변액연금보험/ 변액유니버셜보험/ 일반연금보험/ 연금저축보험/ 저축보험/ 장점과 단점

변액연금보험/ 변액유니버셜보험/ 일반연금보험/ 연금저축보험/ 저축보험/ 장점과 단점

보험사의 저축을 할수 있는 상품들은 목적에 따라 여러가지 종류가 있습니다.
변액연금 / 변액유니버셜 / 일반연금 / 연금저축 / 저축보험 등 재테크를 할 수 있는 여러가지
상품들이 많습니다.
이 상품들의 특징을 모르니 그냥 권하는대로 가입을 하는 경우가 많은 것 같은데요.
상품의 특징에 대해서 알고 나면 보험을 잘못 가입하는 실수는 막을수 있을 것 같은 마음에서
각 상품별 장단점에 대해 간략하게 적어봤습니다.

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변액연금보험

목적
변액연금보험의 목적은 노후준비에 있습니다.
은퇴후 소득이 없을때를 대비해서 미리 젊었을 때 준비를 해서 노후에 월 또는 년으로
받는 것을 목적으로 가입합니다.
평균수명이 늘어나고 은퇴시기가 빨라지고 있는 문제와 노후 생활로 국민연금의 부족분을 채우기 위해
개인적으로 준비를 하시는 분들이 점점 늘어나고 있습니다.
하지만, 아직도 많은 분들이 자녀교육등 여러가지 개인 사정으로 인하여 준비가 부족한 분들이 많습니다.

장점
변액연금은 기존의 연금상품과는 달리 주식이나 채권에 투자를 하는 보험입니다.
선진국 보험이라 할 수 있습니다.
투자를 하는 보험이니 지금같은 저금리 시대에 높은 수익률을 보기위한 분들이 선호합니다.
저금리의 문제 외에도 물가상승률(인플레이션)의 문제를 해결하기 가장 알맞은 보험이라 할 수 있습니다.
그 외에 10년이상 유지시 비과세(이자소득세15.4% 면제) 혜택이 있고,
부부형, 종신형, 확정형, 투자실적형, 상속형등 여러가지 연금수령 방식이 있습니다.
(보험 회사마다 차이가 있습니다.)

단점
투자상품이므로 투자 수익률이 악화될 문제가 있습니다.
물론 이러한 리스크를 줄일 수 있는 기능들도 있습니다.
중도인출, 추가납입, 펀드변경, 일반계정 전환, 원금수령시 납입보험료의 100%~200% 보장
등을 얘기하는 겁니다.
이러한 기능들이 있어도 불안한 마음을 가지고 계신 분들은 보다 안정적인 일반금리형연금보험을
가입하시는 게 좋습니다.
하지만, 변액연금보험 중에도 최저보증이 올라가는 형식의 안정적인
스텝업(Step-up)변액연금보험도 있습니다.

< 참고 글 입니다. >
변액연금보험의 종류는? 나에게 맞는 변액연금보험 가입하기 --> http://lastmoney.tistory.com/164
스텝업(Step-up) 형식의 변액연금보험 가입시 비교할 부분은? --> http://lastmoney.tistory.com/195
변액연금보험 가입할 때 알아두어야 할 몇가지...^^ --> http://lastmoney.tistory.com/189
변액연금보험 가입시 펀드 선택은 어떻게 하는게 좋을까요? --> http://lastmoney.tistory.com/39

변액유니버셜보험

목적
변액유니버셜보험의 목적은 목돈 마련입니다.
장기 상품이므로 10년후에 쓰일 목적자금을 위해 목돈을 모으기 위한 저축 상품입니다.
가끔 이 변액유니버셜을 노후에 연금으로 받기위해 가입을 하시는 분들이 계신데
그건 잘못된 상품 선택입니다.
10년이후에 쓰일 목돈을 준비하기 위한 상품이므로,
주로 주택구입(확장) 자금, 자녀 학자금, 자녀 결혼비용, 은퇴후 사업자금 마련 등
먼 미래를 위하여 준비를 합니다.

장점
변액유니버셜은 변액연금과 다르게 주식편입비율이 90%이상을 할수도 있습니다.
(회사마다 다르고, 변액연금은 주식과 채권이 50 : 50 입니다.)
물론, 높은 주식편입비율을 단점으로 보시는 분들도 계시겠죠?
그리고, 변액연금과 마찬가지로 높은 수익률을 보기위해 가입을 합니다.
10년이상 경과시 비과세 혜택도 같습니다.

단점
주식편입비율이 높으므로 수익률이 더 높을수도 있지만,
반대로 리스크도 큽니다.
그리고, 연금수령을 목적으로 하는 상품이 아니므로 원금보장은 되질 않습니다.
요즈음 원금보장이 되는 변액유니버셜을 판매하는 보험사도 있지만,
이 경우 다른 조건이 나쁘기 때문에 이 상품은 비추천 합니다.
안정적인 투자성향 보다는 공격적인 투자를 선호하시는 분들께 추천 드립니다.

< 참고 글 입니다. >
변액유니버셜보험이란? 변액유니버셜보험 단점과 장점 --> http://lastmoney.tistory.com/170
아이교육자금을 준비하려고 하는데요. 적립식펀드와 어린이변액유니버셜중 어느 것이 좋을까요? --> http://lastmoney.tistory.com/32

 

일반연금보험

목적
변액연금과 마찬가지로 노후에 연금을 수령하는 목적으로 가입을 합니다.
일반연금은 보험사의 변동이율을 적용하므로 투자를 꺼려하는 분들이 선호를 합니다.

장점
10년이상 비과세도 장점이구요.
투자 상품이 아니니 손해를 볼 위험성은 적다고 볼 수 있습니다.
(이 부분은 단점이 될수도 있으니 아래 단점부분에서 다시 적겠습니다.)
현재 금리는 보험사마다 다르지만 4%대의 금리를 적용하고 있습니다.

단점
앞서 말씀 드렸듯이 금리상품이므로 투자의 위험은 없지만,
금리가 하락을 하게 되면 투자의 위험보다 더 큰 리스크가 될 수도 있습니다.
물론 최저금리를 보장하지만,
10년이상시 1.5% ~ 2.0%를 보장하므로 너무 적습니다.
인플레이션에 대한 문제점이 가장 큰 단점으로 볼 수 있습니다.

< 참고 글 입니다.>
[연금보험] 금리형 일반연금보험이 정말 안정적일까요? --> http://lastmoney.tistory.com/182
일반(공시이율)연금보험 VS 변액연금보험 중 연금보험 선택시 비교할 부분 --> http://lastmoney.tistory.com/36

연금저축보험

목적
연금저축보험도 노후에 연금을 수령할 수 있지만,
이 상품의 가장 큰 목적은 소득공제(연말정산) 입니다.
노후에 연금을 수령을 목적으로 가입을 하면 나중에 후회를 할 수 있습니다.
소득이 일정한 기간동안 꾸준히 발생하는 직장인이나 사업자 분들에게
추천드립니다.
년 300만원 한도에서 연말 소득공제를 받을 수 있으므로 소득이 높으신 분들은
세금절감 효과도 커집니다.
다른 소득공제용 상품중 가장 한도가 높다고 보시면 됩니다.

장점
장점이라고 볼 수 있는 부분은 소득공제와 노후에 연금수령을 동시에 할 수 있다는
장점이 있습니다.
그리고, 월 25만원을 납입하시면 년 총 300만원 전부를 소득공제 혜택을 볼수가 있으니
다른 소득공제용 상품보다는 한도가 높습니다.

단점
1. 연금수령시 또는 사망으로 중도해지시 5%(주민세별도) 세율로 원천징수 및 연금소득 총액이
600만원을 초과할 경우 종합소득세 신고대상 입니다.
(단, 실제 소득공제 받은 금액을 초과하여 불입한 금액의 누계액은 과세대상에서 제외)
2. 중도해지시 해지수령액에 대해 20%(주민세 별도) 기타소득세 부과 및 연간 기타소득금액이
300만원을 초과 할 경우 종합소득세 신고.
3. 가입 후 5년이내 해지시 불입금액(연간 300만원 한도)의 2%(주민세 별도) 중도해지가산세 부과.
관계법령이 변경되면 변동이 될 수도 있지만 이런 부분을 단점으로 볼 수가 있습니다.

< 참고 글 입니다. >
[연금저축보험 비교] 세제적격연금 생명보험사 VS 손해보험사 --> http://lastmoney.tistory.com/176

       저축보험

목적
저축보험의 목적은 장기 목돈 마련 입니다.
요즈음 홈쇼핑과 인터넷에서 광고를 많이 하는 상품입니다.
장기 저축 상품이라고 보시면 가장 이해하기 쉬우실 겁니다.

장점
10년이상 유지시 비과세 혜택을 볼 수가 있구요.
복리라는 것을 장점으로 많이 광고를 하지만,
위의 다른 상품들도 모두 복리 상품입니다. ^^
보험의 저축형 보험은 모두 복리라고 보시면 됩니다.
상황에 따라 다르지만, 10년이상 유지를 하실 때 은행에 적금을 드는것보다
더 유리 할 수도 있습니다. (사업비를 공제하는데 말이죠..)
아무 목적없이 소득의 일부를 그냥 은행에 적금을 가입하는거 보다
장기로 저축보험에 가입을 하는게 더 나을수도 있단 얘기입니다.

단점
금리형이라는 단점은 똑같구요.
광고에서 짧은 기간 내고 수령하는 금액이 어마어마 하다고 소비자를 현혹시키는 경우가 많은데요.
이는 거치기간이 많이 길고 현재의 금리를 예로 보여준 결과이니 여기에 현혹이 되면 안됩니다.
그리고, 노후를 목적으로 저축보험을 가입하는 경우가 있는데요.
절대! 절대! 노후를 위한 상품은 아니고 장기 목돈 마련 상품이란것을 잊지 마세요..^^

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여러가지 목적으로 저축을 하는 보험들을 이해하기 쉽게 적어봤습니다.
만약 가입을 계획하고 계신 상품이 있다면,
회사별로 장단점을 비교하는 것이 가장 중요한 포인트 입니다.
하지만, 일반인들이 그 어려운 보험을 비교한다는 건 불가능 한 부분이므로
전문가의 도움이 필요합니다.
아래 상담신청을 남겨주시면, 전문 컨설턴트가 직접 전화를 드려 자세한 상담을 해 드립니다.

30여개의 보험사를 취급하는 전문 컨설턴트 이므로
여러 설계사에게 상담받는 부담감을 줄이실 수 있습니다.
목적에 맞는 좋은 상품 가입하시고, 행복한 미래 만들어 가세요..^^