[연금보험] 금리형 일반연금보험이 정말 안정적일까요?

[일반연금보험] 금리형 일반연금보험이 정말 안정적일까요?

노후준비를 위해 연금보험으로 준비를 합니다.
안정적인 노후준비를 위해 금리형 일반연금보험을 선택하시는 분들도 많으십니다. 또는 변액연금보험에 이미 가입을 했으니 추가로 준비하는 연금보험은 금리형 연금보험으로 준비를 하시려는 분들도 있습니다.
과연 금리형 연금보험이 노후준비에 안정적인지 잘 생각해 볼만한 부분인 것 같습니다.

현재 연금보험으로 판매되는 상품들은 고정금리가 아닌 변동금리입니다.
물론 짧은 기간을 두고 이벤트 형식으로 고정금리 상품을 판매하기는 하지만,
연금보험은 장기(최소 10년 이상) 상품이므로 특판 상품 형식의 고정금리 상품은 장기적으로 큰 메리트는 아닐 겁니다.

금리형이라서 무조건 안정적이라고 생각하고 가입하지 마시고,
시중금리 추세나 물가상승률등 여러가지 경제 상황에 맞추어서 노후도 준비를 해야 하겠습니다.

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기준 금리는?

우선 기준 금리라는 것부터 아셔야 할 것 같습니다.
흔히 콜금리라고도 얘기를 합니다.
말 그대로 중앙은행이 금융계에 제시하는 기준이 되는 금리를 말합니다.

우리나라의 중앙은행은 한국은행으로 공개시장(국공채), 재할인률, 지급준비금 등의
각종 통화정책을 통해 시중 통화량, 물가수준 등을 조절하여
전반적인 국가경제에 영향력을 행사하게 됩니다.

이러한 역할을 하는 한국은행에서 기준금리하는 것을 발표하게 되면
시중 은행 및 금융권들은 그 기준을 토대로 나름의 금리를 책정하게 됩니다.
그러니 한국은행이 기준금리를 올리면 시중금리도 상승하게 되고
기준금리를 낮추면 시중 금리도 떨어지게 됩니다.

기준금리는 경제상황 변동에 직결되는 아주 민감한 변수가 됩니다.
기준금리가 올라가면 금리가 높은 은행에 예,적금이 몰리게 됩니다.
그렇게 되면 투자를 하는 증권사에는 돈이 줄어 들게 됩니다.
시중의 통화량도 줄어들어 물가상승률에도 영향을 미치겠죠?

그럼, 현재 기준금리를 알아보겠습니다.

항목명1(3계층)	단위	년/월＼일	26	27	28	29	30	31
콜금리(익일물, 전체거래)	연리%	2009/06	1.92			1.92	1.96
		2009/07		1.93	1.93	1.93	1.93	1.95
		2009/08	1.98	1.97	1.97			1.99
		2009/09			2.00	2.01	2.00
		2009/10	2.00	2.00	2.00	2.01	2.01
		2009/11	2.01	2.00			2.01
		2009/12			2.00	2.00	2.00	2.01
		2010/01	2.01	2.00	2.00	2.00
		2010/02	2.01
		2010/03	2.00			1.99	1.99	2.00
		2010/04	2.01	2.01	2.00	2.00	2.00
		2010/05	1.99	1.98	1.98			2.00
		2010/06			1.99	1.95	2.03
		2010/07

출처 : 한국은행

최근 1년간의 기준금리입니다. 평균 2% 정도를 유지하는 것 같습니다.
기준금리는 경제와 직결되는 부분이기 때문에 많이 올려도 문제고, 갑자기 낮춰도 문제가 생깁니다.

금융권의 금리는?

IMF 이후 금리가 저금리를 이어오면서 은행보다는 금리가 조금 높은 제 2금융권인
상호저축은행으로의 자금이 늘어났습니다.

2010년 07월 08일 저축은행 평균금리정보입니다.
구분	정기예금			정기적금	신용부금	표지어음
	6개월	1년	2년	(1년)	(1년)	(1년)
[전체]	3.59	4.15	4.17	5.04	3.75	1.9

출처 : 저축은행중앙회

7월 8일을 기준으로 정기적금의 금리가 평균 5.04%의 금리를 보이고 있습니다.
2008년도에 금리가 조금 높았지만, 요즈음은 다시 조금 내려간 추세를 보이고 있습니다.

은행은 이보다 조금 더 낮은 상황이고,
연금보험의 생명보험회사는 보통 4.6% ~ 5% 정도를 유지하고 있습니다.

물가상승률은?

금리형 일반연금은 금리도 중요하지만,
물가상승률이 더욱 중요합니다.
은행이나 저축은행의 적금이나 예금은 만기에 15.4%의 세금을 납부 하기 때문에
금리가 낮아진 지금 제로(0)금리 혹은 마이너스 금리 라는 말을 많이 들어 봤을 겁니다.
이는 금리가 너무 낮아 물가상승률을 빼고 세금도 빼고나면 결국은 이자가 없는 것이나 마찬가지 입니다.
이처럼 금리와 물가상승률은 아주 중요한 연관관계가 있습니다.
현재 물가상승률은?

출처 : 통계청

소비자 물가지수란?

-도시가계가 소비생활을 영위하기 위해 구입하는 상품가격과 서비스 요금의 변동을 종합적으로 측정하기 위해
 작성하는 지수
-2005년을 기준(=100)으로 가계소비지출에서 차지하는 비중이 1/10,000인 489개 품목을 대상으로 작성

근원물가지수란?

농산물(곡물제외)과 석유류 등 일시적인 외부충격에 의한 물가변동을 제외한 장기적이며 기조적인
물가변동을 나타내는 지표
Underlying Inflation or Core Inflation

생활물가지수란?

소비자들의 체감물가를 설명하기 위해 구입 빈도가 높고 지출비중이 높아 가격변동을 민감하게
느끼는 156개 품목으로 작성한 지표

2008년 기준으로 5%정도대를 유지하고 있습니다.
과거 1998년 이전에는 더욱 높았지만, 시중 금리가 이보다 더 높았으므로 연금보험에 가입을 한 분들이나
적금에 가입한 분들은 지금처럼 걱정을 할 일이 없었습니다.
하지만, 지금은 물가상승률과 금리가 거의 비슷한 수준이기때문에 장기간 준비를 해야 하는 연금보험은
더욱 신경이 쓰이는 부분이 아닐 수 없습니다.

그럼, 노후 준비는 어떻게?

금리와 물가상승률이 비슷하다고 금리형 연금보험이 나쁘다는 것만은 아닙니다.
장기적인 예측은 하기 힘들겠지만, 5년이나 10년내에 금리가 대폭으로 축소되기는 힘들겁니다.

문제는 그 이후의 일인데요.
그 이후에...금리가 대폭으로 떨어진다고 하면 이보다 더 큰 리스크는 없을 겁니다.
이러한 문제를 위해 보험회사에서는 최저로 보장을 해주는 최저보증금리 제도를 운영하고 있는데요.
10년 이상을 유지시 보통 2%를 최저 보증 해 줍니다.

너무 적다구요?

많습니다. 2%의 금리는 너무 적습니다.
물가상승률보다 낮기 때문에 무조건 인플레이션의 문제를 안게 되는 겁니다.
최저금리까지는 떨어지면 안되겠죠..

연금보험은 장기간 준비를 해야 하는 상품입니다.
현재의 상황을 보지 마시고, 장기간을 보시고
투자를 하는 변액연금보험이 좋을 지, 일반 금리형 연금보험이 좋을 지...
현명한 판단을 해야 하겠습니다.

연금보험에 관한 더욱 자세한 상담은 아래 상담신청을 참고 하시면 됩니다.

상담신청을 하시면 전문 컨설턴트에게 연금에 관하여 자세한 비교 상담을 받으실 수 있습니다.
노후준비 잘 하셔서 즐겁고 행복한 노후생활 맞이하시길 바랍니다. ^^