[변액연금보험] 변액연금보험 사업비 많다구요? 그렇다고 손해일까요?

[변액연금보험] 변액연금보험 사업비 많다구요? 그렇다고 손해일까요?

변액연금이 사업비(계약체결, 유지비용) 명목으로 일정기간 공제를 합니다.
생명보험협회나 가입설계서 상에 공개가 되어 있어서 누구나 다 아실겁니다.
지금도 모르고 가입을 하시는 분들이 있지는 않겠죠?
(예전에는 모르고 가입을 하시는 분들이 간혹 있었거든요.)
변액연금보험이 이러한 수수료를 떼간다고 해서 무조건 손해일까요?
연금보험은 연금보험만의 장점이 있습니다.
그것은 무시한체 겉으로만 보이는 사업비만 가지고 좋지않은 상품이라고 하기엔
어불성설(語不成說) 인 것 같습니다.

먼저 사업비 명목으로 공제하는 항목에는 어떤것들이 있을까요?
- 계약체결, 유지비용으로 기본보험료의 9% ~ 14% 정도로 회사마다 차이가 있습니다.
- 위험보험료 : 기본으로 보장되는 사망보험금에 대한 보험료입니다.
- 펀드운용수수료 : 0.4% ~ 1%
- 최저연금적립보증수수료 : 기본보험료의 100%를 보증하는 수수료입니다.
- 최저사망보험금보증수수료 : 사망보험금에 대해 보증하는 수수료입니다.
- 추가납입보험료수수료 : 2% ~ 3.5%
- 펀드변경수수료 : 없는 회사도 있음.
- 중도인출수수료 : 인출금액의 0.2% 와 2,000원 중 적은 금액

수수료는 이 정도가 될 것 같습니다.
수수료가 많아보이시나요?
이렇게 사업비를 공제 한다고 해서 과연 단점만 있을까요?
이 사업이 공제의 단점을 커버하고도 남을 장점은 어떤 부분이 있을까요?

원금 보장

변액연금의 가장 큰 장점이라고 볼수가 있겠는데요.
변액연금보험은 투자상품중 유일하게 원금보장을 하는 상품입니다.
(연금수령전 해지하면 보장이 안됩니다.)
어차피 연금 수령을 목적으로 가입을 하기 때문에,
정말 어려운 경제적 상황이 아니고서야 해지를 할 일은 없습니다.

기본적으로 기본보험료의 100%를 보장하고,
스텝업 변액연금보험의 경우 최고 200%까지도 보장을 해 줍니다.

투자하락시에도 위와 같은 보장을 해 주는데 사업비가 아까우신가요?

복리 효과

많은 분들이 보험을 가입하는 이유중 하나는 복리 때문일 겁니다.
일반 금융권의 경우 단리 이자 적용을 합니다.

단리 란?
납입하는 원금에만 이자가 붙는 방식입니다.

복리란?
납입하는 원금 + 이자에도 이자가 붙는 방식입니다.

장기로 가면 갈수록 이자가 불어나는 재미로 복리상품의 참맛을 느낄수가 있습니다.
이런 복리의 장점때문에 장기의 경우 보험상품을 따라갈 금융상품은 없다고 자부합니다.
장기의 기간이면 사업비 공제를 충분히 커버하고도 남습니다.

10년 비과세

타 금융권 정기적금의 경우 만기시 이자소득세 15.4%를 공제합니다.
변액연금보험은 10년이상 유지시 비과세 혜택을 볼수가 있습니다.
세금을 전액 면제 한다는 말이죠..

이자에서 15.4%를 떼가는게 별로 크지 않다고 생각하실지 모르겠지만,
자금이 커지면 커질수록 이자소득세의 규모도 커집니다.

이러한 이유로 많은 현금 자산가들이 비과세 상품을 찾아서 가입을 하는 이유입니다.

부자도 비과세를 찾아서 가입을 하는데, 우리도 부자가 되려면 비과세를 따라 가야겠죠?

높은 수익률

변액연금은 주식이나 채권에 투자를 하는 보험이므로,
일반금리형보다 높은 기대수익률을 볼 수 있는 상품입니다.

<글 참고하세요>
변액보험(변액연금보험,변액유니버셜보험)은 성공할까? 실패할까?

지금까지의 수익률을 보면 플러스 수익이 더 많습니다.
평균적으로 높은 수익률을 유지해오고 있습니다.
물론 과거의 수익률로 미래까지 예측을 하는데는 무리가 있지만,
변액연금은 단기가 아닌 장기상품이므로 금리보다는 높은 수익률이 될거라 생각합니다.

원금보장도 해 주면서 높은 기대수익을 볼 수가 있으니 얼마나 장점이 많습니까..
지금까지의 수익률로 본다면 사업비를 공제해도 일반 금리보다 높은 수익률입니다.
 

다양한 펀드의 선택

변액보험의 경우 적립식펀드와 다르게 여러종류의 펀드를 원하는 대로 선택을 할수가 있습니다.
다시말해, 적립식펀드의 경우 투자수익률이 악화되면
손해를 보고 기다리던지 아니면 해지를 하는 방법밖에는 없습니다.
하지만, 변액연금의 경우 주식시장이 안좋을때 안전한 채권형펀드로
펀드변경을 하면 됩니다.
손해를 막을수 있는 방법입니다.

그리고, 국내펀드, 해외펀드등 펀드의 종류가 다양하니 개인의 투자성향에 맞게
자유롭게 펀드 선택을 할 수가 있습니다.

저렴한 펀드운용수수료

적립식펀드와 비교해 펀드의 운용수수료가 저렴합니다.
적립금이 커질수록 펀드운용수수료의 규모도 커지므로 투자상품일수록
펀드운용수수료가 적으면 적을수록 유리합니다.

이런 적은 수수료 때문에 적립식펀드와 변액보험이 비교대상으로 많이 비교를 하고 있습니다.
저도 두 상품에 관하여 비교를 한 글이 있는데요.

아래 글을 참고해보세요.

[적립식펀드 VS 변액보험] 적립식펀드보다 변액보험이 더 특별한 이유!

기간이 짧을경우 사업비를 떼지않는 적립식펀드가 유리하고,
기간이 길 경우 펀드운용수수료가 적은 변액보험이 유리합니다.
여기서 기간은 보통 10년정도로 보고 있습니다.
그러니 다시 말해 10년이하는 적립식펀드가 유리하고,
10년이상은 변액보험이 유리합니다.

연금을 10년이내로 가입하시는 경우는 없겠죠?

가입시 경험생명표 적용

변액연금보험의 경우 가입당시 경험생명표를 적용합니다.
(일부 상품의 경우 아닌 경우도 있습니다. 꼭 확인하셔야 합니다.)

경험생명표란?
사람의 사망률에 관한 대수의 법칙을 기초로 하여 사람의 연령별 생존자,사망자 잔존 상태를
나타낸 것을 생명표 혹은 사망표라 합니다. 그리고 이 생명표는 분류방법에 따라 국민생명표와 경험생명표로 분류됩니다.
국민생명표는 전체 국민이나 특정지역의 사람을 대상으로 해서 그 인구통계에 의한 사망상황을 나타낸 것이고 경험생명표는 생명보험회사를 비롯한 그 밖의 보험단체에서 보험 가입자에 대한 실제 사망경험수치를 근거로 작성되는 것 입니다. 현재는 3년마다 경험생명표가 변경이 됩니다.
일반적으로 의학기술의 발달과 생활수준의 향상으로 일반인들의 사망률은 감소하고 있으며 실제로
우리나라 국민들의 평균수명도 늘어 났습니다. 평균수명이 늘어나면 사망률은 당연히 감소를 하게 됩니다.

경험생명표를 기준으로 보험료가 정해지므로
사망률이 감소를 하면 사망을 담보로 한 보험상품의 보험료는 인하되지만,
연금보험의 경우에는 연금을 받는 사람들이 늘어나게 되므로 금액이 줄어들게 됩니다.

가입당시의 경험생명표를 적용하니 지금처럼 수명이 늘어나고 있는 이 시점에서는
굉장히 유리하다고 할 수 있습니다.
가입시점의 평균수명을 기준으로 해서 노후에 연금을 지급하니 더 많은 금액을 받을수가
있는 것입니다.

다양한 연금수령 방법

종신연금형, 부부종신연금형, 확정형, 상속형, 투자실적형, 체증형 등
다양한 연금수령 방식이 있으므로 원하는 수령 방식으로 선택이 가능합니다.

가장 유리한 방식은 종신형으로 죽을때까지 받는 방식입니다.
오래 살 경우 가장 많은 금액을 받을수가 있습니다.

만약 사업비가 아까워 금융권의 적금, 예금, 적립식펀드등 다른 방식으로
연금을 준비한다면 종신연금수령의 혜택은 보실수가 없습니다.

저축의 강제성

변액연금의 경우 장기상품이므로 어느정도 강제성이 있습니다.
강제성이 없고 단기간으로만 저축을 한다면 목돈은 쉽게 흐지부지 없어질 겁니다.
저축을 할때는 어느 정도 강제성이 있지 않으면 돈을 모으기가 쉽지 않습니다.

하지만, 강제성이 있다고 너무 많은 금액을 납입하면
오히려 중간에 유지가 힘들어 해지를 하게 되는 경우가 생길수도 있습니다.
이런 경우 결과적으로 더 큰 손해를 보게되는 것 이므로
처음 가입시에는 너무 적지도, 너무 많지도 않은 적절한 수준에서
보험료를 정하는게 좋습니다.

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변액연금보험의 여러가지 장점에 대해 적어 보았는데요.
아직도 사업비가 아깝다고 생각하시나요?
더 많은 장점이 있다고 생각되지 않으세요?

사업비가 아까워 연금보험을 준비를 안하고 적립식펀드로 준비를 한다고 생각해 보세요.
3년정도의 기간을 두고 계속 투자해서 만기가 되면 예금에 넣어놓고,
또 계속 투자하고 하실겁니다.

노후가 되어서는 지금껏 열심히 투자했던 돈을 조금씩 빼서쓰던가,
아니면 목돈으로 일시납으로 연금을 가입하시겠죠...

전자의 경우 규모를 맞추기가 어렵겠죠..자금이 더 필요하면 더 찾아서 쓰게 될테구요.
그럼 나중에 돈이 모자라는 경우가 생길수도 있겠죠?
그렇다고 자식에게 의지하기는 싫구요.
매월, 매년 일정한 금액이 정해져서 나오는 변액연금의 경우와 비교했을때
총 받는 금액면에서도 훨신 적을 겁니다.
후자의 경우는 일시납으로 가입을 하시면 마찬가지로 사업비를 공제할 겁니다.
그리고, 경험생명표를 그 당시 경험생명표를 적용하므로 손해가 되겠죠...

노후를 준비하시려면 연금보험으로 준비를 하셔야 합니다.
더 큰 이득을 보시려다가 큰 손해를 보실수 있습니다.
지금은 모를 겁니다. 나중에 노후가 되어서야 알게 되시겠죠..
그 때 후회해봐야 소용은 없으니까요.

변액연금보험을 가입하실 계획이시라면
회사별로 비교해서 가입을 하시는 게 좋습니다. 
많은 장점이 있는 상품이지만, 조금이라도 사업비의 규모나 상품의 기능이
좋은 100점에 가까운 변액연금을 선택하시는 게 좋으니까요.
아래 상담신청을 남겨주시면,
은퇴설계 전문컨설턴트가 자세한 비교상담을 통해
가장 좋은 상품을 선택하실 수 있게 상담드립니다.

좋은 변액연금보험 가입하셔서 여유로운 노후생활을 꿈꾸세요..^^