변액연금보험의 종류는? 나에게 맞는 변액연금보험 가입하기

변액연금보험의 종류는? 나에게 맞는 변액연금보험 가입하기  ▼

보험사의 공시이율이 하락을 계속 이어가고 있는 가운데 많은 분들이 변액연금보험에
관심을 가지고 있습니다.

하지만, 변액연금보험의 종류가 너무 많아서 선택을 하시기가 쉽지 않으실텐데요.

변액연금보험은 어떤 종류의 상품들이 있는지, 나에게 맞는 변액연금보험은
어떤 상품이 있는 지 알아보겠습니다.

변액보험을 모르시는 분들은 아래 글을 참고 하시면 되겠습니다.

[링크] 변액보험이란? 변액보험의 탄생 배경 http://lastmoney.tistory.com/154

 

시중금리가 물가상승률과 비슷해서 제로금리 또는 마이너스금리라고 얘기들을 합니다.

이러한 인플레이션을 이겨내기 위해 투자의 위험을 무릅쓰고 변액연금보험을
선택하시는 분들이 증가하고 있습니다.

변액연금도 펀드의 종류나 상품의 구조에 따라 안정적으로 운영하는 상품도 있고,

조금은 공격적인 성격을 가지고 있는 변액연금이 있습니다.

크게 위 두가지의 종류를 가지고 설명을 드리겠습니다.

 

우선 변액연금은 모든 상품이 채권 50%, 주식 50%의 비율로 가입 시 선택을 하실 수 있습니다.

채권의 비율을 50% 의무적으로 선택을 해야 한다는 겁니다.

일부 설계사들이 주식의 비율을 70%까지 선택을 할 수 있다고 하는 경우도 있는데요.

이는 펀드의 내부를 살펴보면 아니라는 것을 금방 알 수 있습니다.

위에 대한 내용은 아래 글에서 변액연금에 관한 부분을 보시면 이해가 빠르실겁니다.

[링크] [변액보험] 변액보험의 종류는? 나에게 맞는 변액보험은? http://lastmoney.tistory.com/163

 

그리고, 다른 투자상품과 달리 원금을 보장해 줍니다.

(단, 조건은 연금으로 수령하는 조건입니다.)

원금의 100%를 보장해주고 조건에 따라 200%까지 보장을 해 줍니다.

처음부터 원금의 100% 보장은 어느 상품이나 같은 조건이구요.

130%를 시작부터 보장해주는 상품도 있지만, 이는 130% 보장에 대한 수수료를 추가로 납입해야 하므로
그다지 추천하지 않는 상품입니다.

그리고 조건에 따라 200%, 원금의 2배까지 보장을 해 줍니다.

이 조건이라 함은 주로 목표수익률 도달 시에 최저보증이 변경되는 것을 말합니다.

이 최저보증조건에 따라 상품의 종류가 나눠진다고도 볼 수가 있습니다.

이해하기 쉽게 일반변액연금과 스텝업기능의 변액연금이라고 부르겠습니다.

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일반변액연금

일반변액연금은 원금 100%를 보장하면서 채권50% 주식 50%의 비율을 계속 유지할 수 있습니다.

주식50%의 비율을 연금 수령 전까지 계속 유지를 할 수가 있기 때문에

조금은 공격적인 성격을 가지고 있습니다.

하지만, 가입자가 원하면 채권형펀드를 100% 선택하는 것도 가능하고, 일반계정(공시이율)으로의
 전환도 옵션으로 선택을 하실 수가 있습니다.

 

이러한 펀드의 비율로 인해 공격적인 투자성향을 가진 분들이나

젊은나이에 연금보험을 준비하시는 분들에게 더욱 유리한 부분이 많겠습니다.

 

일반변액연금을 선택하기 전에 다음과 같은 부분도 고려를 하셔야 합니다.

① 펀드의 종류

펀드가 3개인 변액연금보험도 있고, 10개 이상의 펀드를 보유한 변액연금도 있습니다.

이왕이면 펀드의 종류가 적은 것 보다는 많은 게 선택의 폭이 넓기 때문에 장점이 많습니다.

② 펀드 수익률

장기상품이기 때문에 현재의 수익률은 중요하진 않지만, 선택시 참고로만 하면 좋을 것 같습니다.

③ 변액연금의 사업비

이 부분 아주 중요한 부분인데요, 사업비의 규모가 다르기 때문에 조금이라도 적은 사업비의
 변액연금을 선택하셔야 합니다.

장기간으로 봤을 때는 1%의 사업비 차이도 많은 차이를 가져 옵니다.

④ 추가납입에 대한 비교

추가납입의 한도는 모든 회사가 납입보험료의 200%로 같지만,

추가납입을 할 수 있는 기간이 틀립니다.

기본보험료 납입기간중에만 추가납입을 할 수 있는 상품이 있고, 연금개시 -5년 까지 추가납입을
할 수 있는 상품이 있습니다. 이왕이면 추가납입을 오랜 기간을 걸쳐 할 수 있는 상품이 유리하겠습니다.
추가납입에 대한 사업비도 적은 게 좋습니다.

⑤ 보험사의 안정성

주로 변액연금의 운용규모 1조원 이상의 보험사를 대형보험사로 보고 있습니다.

그 외, 보험금지급여력비율등으로 판단을 할 수도 있겠습니다.

⑥ 연금개시나이 & 보험료 납입기간 변경

연금개시나이와 납입기간의 변경이 가능한지 잘 살펴보아야 합니다.

장기상품이기 때문에 나중에 납입을 더 하고 싶을 때 납입기간이 연장이 되면 그만큼 유리할 것 이고,
반대로 납입기간을 길게 해 놓았다가 상황이 어려워 지면 납입기간을 줄여야 하는 상황이 생길 수도
있으므로 납입기간과 연금개시나이를 조정이 가능한 상품 중 선택을 하시는 게 좋습니다.

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스텝업 기능의 변액연금

스텝업 변액연금은 처음시작은 일반변액연금과 동일합니다.

이후 목표수익률에 도달시 계단형식으로 최저보증이 증가를 하는 구조로 되어있습니다.

위 사진과 같이 수익률이 도달 할 때마다 최저보증이 올라가는 겁니다.

 

단계가 많은 상품을 선택하는 게 유리

130% 150% 200% 등 세 단계로 나눠지는 변액연금도 있구요.

위 사진처럼 5단계로 올라가는 변액연금도 있습니다.

단계가 많으면 최저보증이 올라가는 확률도 높으니 단계가 많으면 유리하겠습니다.

 

평가기준일을 비교

평가기준일이란? 목표수익률이 도달을 했는지 안했는지를 평가하는 것이라고 보면 되는데요.

평가기준일을 3~5년으로 설정해 놓은 상품도 있습니다.

위의 경우를 예를 들어 쉽게 설명드리면,

목표수익률이 200%를 달성했지만, 평가시점에 수익률이 떨어져 있으면 아무 관련이 없어
적용을 안한다는 겁니다. 다시 말해 기존에 목표수익률을 달성했다고 해도 아무 상관이 없는 겁니다.

평가시점에 목표수익률을 도달하는게 중요한거죠..

그래서 평가기준일이 긴 것보다는 짧은 것이 유리합니다.

평가를 매달하는 상품도 있고, 매일 평가를 하는 상품도 있습니다.

당연히 매일 평가하는 상품이 유리하겠죠?

 

목표수익률 달성시에는 아래와 같이 상품구조가 변경이 됩니다.

보험사의 상품마다 틀리지만, 의무적으로 채권의 비율이 높아지거나 일반계정(공시이율)으로 전환이 됩니다.

이러한 구조 때문에 공격적인 투자성향을 가지신 분 보다는 안정적인 성향을 가지신 분들이
선택을 하시면 좋을 것 같습니다.

그 외에 일반변액연금과 마찬가지로 다른 부분도 비교를 하셔야 하구요.

참고로 아래 1%의 복리 차이가 장기간에는 얼마나 많은 차이를 보이는지에 대해 계산을 해 봤습니다.

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복리 1%의 차이

매월 100만원씩 10년간 납입을 했다고 가정을 하고, 10년 이후에는 거치로 놔두었다고 가정을 한 겁니다.

경과 년수	원금누적액	원리금 합계 4%	원리금 합계 5%	원리금 합계 6%	원리금 합계 8%
1 년	12,000,000	12,480,000	12,600,000	12,720,000	12,960,000
2 년	24,000,000	25,459,200	25,830,000	26,203,200	26,956,800
3 년	36,000,000	38,957,568	39,721,500	40,495,392	42,073,344
4 년	48,000,000	52,995,871	54,307,575	55,645,116	58,399,212
5 년	60,000,000	67,595,706	69,622,954	71,703,822	76,031,148
10 년	120,000,000	149,836,217	158,481,446	167,659,712	187,745,850
20 년	120,000,000	221,794,204	258,149,576	300,253,008	405,329,208
30 년	120,000,000	328,309,603	420,498,457	537,707,409	875,075,359
40 년	120,000,000	485,978,413	684,947,677	962,952,074	1,889,222,066

뭐 단순 복리 계산으로 나온 결과 이지만,

기간이 길어지면 길어질수록 1%의 차이는 어마어마하게 차이가 납니다.

이런 차이 때문에 사업비의 1% 차이도 굉장히 중요하고,

수익률 1%의 차이도 아주 중요한 부분이라 할 수 있습니다.

변액연금에 관련한 블로그내 다른글들도 참고하세요

[링크] 변액연금보험 선택할 때 중요한 부분은 무엇인가요? http://lastmoney.tistory.com/37
[링크] 일반(공시이율)연금보험 VS 변액연금보험 선택시 비교할 부분 http://lastmoney.tistory.com/36
[링크] 변액연금보험 가입시 체크 할 사항.. http://lastmoney.tistory.com/68
[링크] 노후설계, 은퇴설계 준비 잘 하는 방법? http://lastmoney.tistory.com/56
[링크] 변액연금보험 가입시 펀드 선택은 어떻게 하는게 좋을까요? http://lastmoney.tistory.com/39
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[링크] 맞벌이 부부를 위한 연금보험 계획 세우기 http://lastmoney.tistory.com/102

본인이 어떤 투자 성향을 가지고 있는지,

어떤 변액연금을 선택해야 할 지 판단이 되셨나요?

 

그렇다면 이제 회사별로 비교해서 가입을 하는 일만 남았는데요.

각 보험회사의 상품들을 직접 비교하시는 데는 한계가 있으실 겁니다.

직접비교를 하시려면 각 설계사들을 다 만나서 상담을 받고 비교를 하시는 게 가장
좋은 방법입니다. 하지만 그렇게 하면 설계사들의 주관적인 상담이 될 테니,
상품의 단점을 말하지는 않고 장점만을 설명 해 줄 것이라 생각이 됩니다.

 

아래 상담신청을 작성하시면 약 20여 개 회사의 상품을 취급하는 보험비교 전문회사이므로

보다 객관적인 비교를 통해 가장 좋은 상품을 추천 받으실 수 있습니다.

변액연금외에도 변액유니버셜보험, 종신보험, 의료실비보험, 암보험 등 다양한 보험들을 취급하고,

재무설계에 대한 전문적인 상담도 가능합니다.