변액유니버셜보험에 대한 이해가 부족한 분들을 위해 포스트를 작성 해 봤는데요.
변액유니버셜보험이란 어떤 보험인지, 그리고 변액유니버셜의 종류,
변액유니버셜의 단점과 장점 등에 관해 알아 보겠습니다.
| 변액유니버셜보험이란? ▼ |
1. 변액유니버셜보험의 정의
- 유니버셜보험
- 변액유니버셜보험
2. 변액유니버셜보험의 종류
- 변액유니버셜종신보험
- 어린이 변액유니버셜보험
- 변액유니버셜보험
3. 납입기간
4. 변액유니버셜보험의 단점
5. 변액유니버셜보험의 장점
변액유니버셜보험의 정의
▶ 유니버셜보험
유니버셜보험은 미국에서 시작된 신종보험형태로 금융시장의 변동에 따른 신축성과 현실성을
최대한 반영키위해 고안된 생명보험형태이다.
이 보험의 특징은 다른 보험계약이 추가로 필요 없으리만큼 신축성이 높으며
저축부분과 보장부분이 명확히 구분되어 있습니다.
유니버셜보험의 가장 큰 장점은 중도인출이나 추가납입, 납입중단의 기능을 들 수가 있습니다.
중도인출 :
해지환급금에서 보험회사가 정한 한도내에서 중도인출이 가능합니다.
중도인출한 금액은 다시 넣지 않아도 되지만, 장기적으로는 복리의 효과를 보기 위해서 인출한 금액은
입금을 해 놓는 것이 유리합니다.
최초 가입 시 정한 보험료 외에 여유자금이 생기면 추가납입의 기능을 통해
추가 보험료 입금이 가능합니다.
납입중단 :
가입 후 일정 기간이 지난 후에 신청이 가능하지만, 경제 사정이 어려울 때 납입중단을 통해
일정기간 보험료 납입 없이 보험의 유지가 가능합니다.
가정 경제가 어려워 지면 보험을 가장 먼저 해지 하는 경우가 많은데, 이 납입중단 기능을 활용하면
좋을 것 같습니다.
납입중단 시에는 저축부분의 적립금으로 보장에 대한 사업비 부분의 비용을 공제하게 됩니다.
많은 보험계약자가 납입하는 보험료 중 사업비를 뺀 저축보험료를 따로 분리하여 주식이나 채권 등
주로 수익성이 높은 유가증권에 투자하여 그 투자수익을 보험계약자의
환급금 (해지환급금 또는 만기환급금) 에 반영하는 한편, 투자수익의 성과에 따라
보험금지급사유 발생시에 지급되는 보험금액이 변동되는 보험을 말합니다.
그리고, 위의 유니버셜의 기능이 플러스 되서 장점이 더 많은 보험이라 할 수 있습니다.
변액보험의 특징으로는 자산운용에 따른 Risk를 보험계약자가 부담하는 점과,
자산은 특별계정을 설정하여 별도로 운영하는 점을 들수 있으며
변액유니버셜보험의 종류로는 보장성 보험인 변액유니버셜종신보험과
저축성인 변액유니버셜보험, 어린이 변액유니버셜보험이 있습니다.
한마디로 쉽게 설명하자면, 변액유니버셜보험이란 투자의 성과에 따라 받게되는 보험금이 달라지면서
도중에 유동적으로 인출 및 보험료 조정을 할 수 있는 보험입니다.
| 변액유니버셜보험의 종류 ▼ |
변액유니버셜종신보험
변액유니버셜종신보험은 보장성보험으로 기존의 전통형 종신보험에
위의 변액이란 장점과 유니버셜보험의 장점이 합쳐진 종신보험으로 보시면 됩니다.
가입시에는 보장성에 초점을 맞추어 가입을 하시면 됩니다.
(변액유니버셜종신보험을 저축성보험으로 오해를 하시는 분들이 많으십니다.)
장점은 전통형 종신보험은 사망보험금이 고정적이 되어 변동이 없지만,
변액유니버셜종신보험은 투자 수익률에 따라 사망보험금이 늘어 나는 구조로 되어 있어서
사망보험금의 인플레이션 문제 해결을 어느 정도는 커버를 할 수가 있습니다.
펀드의 수익률이 떨어진다고 해도 처음 가입시의 사망보험금은 최저보증을 해주므로
기존의 종신보험보다는 장점이 많은 것 같습니다.
[종신보험의 종류/종신보험 비교,추천] 종신보험 장,단점엔 어떤 점이 있나요? 종류가 많은것 같던데..좋은 종신보험 비교, 추천 부탁드립니다. http://lastmoney.tistory.com/35
어린이변액유니버셜보험
어린이변액유니버셜보험은 어린 자녀를 위한 저축보험이라고 이해하시면 빠르실 텐데요.
교보생명보험에서 판매를 많이 하던 교육보험의 개념으로 보시면 됩니다.
기존의 교육보험은 공시이율로 적용이 되는 상품이 많았지만, 인플레이션의 문제를
해결하지 못하는 단점이 있었습니다.
이러한 물가상승으로 인해 현금가치가 떨어지는 것을 막기 위해 어린 아이들도
공시이율의 교육보험보다는 어린이변액유니버셜을 이용해 교육자금을 마련해 주는 분들이 늘고 있습니다.
어린이변액유니버셜보험도 있습니다.
자녀가 어리면 어릴수록 복리의 혜택을 더 많이 볼 수가 있기 때문에
자녀가 있으신 분들은 아이의 미래를 위해 하나쯤은 준비를 해 주시는 게 좋습니다.
[어린이변액유니버셜보험/자녀교육자금] 아이교육자금을 준비하려고 하는데요. 적립식펀드와 어린이변액유니버셜중 어느 것이 좋을까요? http://lastmoney.tistory.com/32
변액유니버셜보험
변액유니버셜보험은 저축성 보험입니다.
변액연금과는 다르게 사망보험금을 늘려서 가입을 할 수도 있지만,
자연 보험료 계산법으로 사망보험금의 위험보험료가 계산되므로 사망보험금을
늘리기 보다는 적게 해서 저축을 목적으로 가입을 하시는 게 좋습니다.
그리고, 단기의 목적으로 활용하기 보다는 장기(10년이상)의 목적에 알맞은 상품이므로
절대 중,단기의 목적으로는 가입을 하시면 안됩니다.
초창기에 일부 설계사들이 적립식펀드라고 판매를 하거나, 단기의 목적으로 판매를 하는 경우가 많아서
고객의 민원이 많았던 상품이지만,
제대로 알고 본인의 목적에 따라 가입을 하면 정말 좋은 보험중에 하나로 볼 수 있습니다.
장기 목적의 상품이니 사업자금이나, 주택확장 계획, 노후에 실버타운에 입주하기 위한 입주금 등등의
목적으로 활용하면 좋을 것 같고, 주식의 편입비율도 변액연금보험 보다는 높으므로
공격적인 투자성향을 가지고 계신분이나 젊으신 분들이 선택을 하시면 안성맞춤인 상품입니다.
[변액유니버셜보험단점/변액유니버셜보험비교] 노후를 위해 변액유니버셜보험을 가입하려고 하는데, 단점이 뭔가요? 상품도 어떤 차이점이 있는지 비교 해 주세요. http://lastmoney.tistory.com/34
납입기간
변액종신보험의 납입기간은 기존의 종신보험처럼 납입기간이 정해져 있지만,
변액유니버셜보험(어린이변액 포함)은 납입기간이 정해져 있지 않습니다.
단, 의무납입기간이란 것이 있는데요.
이 의무납입기간이 상품마다 조금씩 다른데요.
예전에는 의무납입기간이 2년으로 짧아서 좋았지만, 지금은 12년으로 바뀌었습니다.
10년인 상품도 있지만, 이 경우에는 채권의 편입비율이 더 높게 설정해야 합니다.
의무납입기간이 지나고 나면 자유납으로 유지가 가능합니다. 계속 납입을 해도 되고
해지환급금의 상황에 따라 납입중단을 할 수도 있습니다.
물론 그 전에도 5년이 경과 후 최대 3년까지 납입중지를 할 수도 있지만,
의무납입기간이 지나면 자유롭게 납입중지를 할 수 있는 점이 차이가 있는 겁니다.
추가납입을 통해 더 많은 금액을 납입할 수 있지만, 금액을 줄일 수는 없습니다.
감액이란 기능이 있긴 하지만, 감액을 하면 부분 해약을 하는 개념이기 때문에
감액의 기능은 왠만하면 하지 않는게 좋고 처음 가입시 보험료를 적절한 수준으로
잘 계획을 세워 가입을 하셔야 겠습니다.
변액유니버셜보험의 단점
변액유니버셜보험의 가장 큰 단점은 원금보장이 되지 않는다는 겁니다.
근래에 나온 상품 중 원금의 80%를 보장하는 변액유니버셜보험도 나오긴 했지만,
채권비율이 높아지기 때문에 변액유니버셜의 고유 장점이 부족한 상품이라고 볼 수가 있습니다.
위 상품의 경우는 오히려 변액연금에 가까운 상품이라고 볼 수가 있습니다.
많은 분들이 단점을 장기로 납입을 해야 하는 부분으로 보는 분들이 많은데요.
장기라는 것은 물론 단점이 될 수도 있지만, 장점이 될 수도 있는 부분입니다.
장기로 하면 복리의 효과를 크게 볼 수도 있고, 비과세의 혜택도 볼 수가 있으니까요.
그리고, 변액연금에 비해 주식비중이 높기 때문에 주식상황에 조금은 민감하게 반응을 하는 부분도
단점이 될 수 있겠습니다.
하지만, 기간이 길면 길수록 주식시장의 폭락에 대한 리스크를 줄일 수 있으므로
무조건 길게 가져가야 합니다.
또 주식시장의 하락에 대한 리스크를 막기위해서는 펀드변경을 잘 해주셔야 하는데,
펀드변경은 직접 하기보다는 전문적인 설계사를 통해 조언을 얻는 것이 좋습니다.
그러므로 변액보험은 설계사의 능력도 크게 중요한 상품 중에 하나입니다.
급하게 수익률을 바라보기 보다는 느긋한 마음을 가지고 오래도록 유지를 위해 가입을 하셔야 합니다.
변액유니버셜보험의 장점
공통적인 장점은 장기간으로 적립식으로 투자를 하기 때문에,
직접투자보다 리스크를 줄일 수 있는 점이라 할 수 있습니다.
전문용어로는 코스트-애버리지 (Cost-Everage) 효과라고 하는데요,
이 효과는 일정한 금액을 주식에 꾸준히 투자하면 매입가격이 평준화되는 효과를 말합니다.
매입 가격이 평준화되면 평준가격을 상회하는 주가 수준이 되었을 때 놀라운 투자수익이 발생합니다.
특히 우리나라처럼 등락이 반복되는 주식시장에서는 매우 두드러진 수익이 발생합니다.
결과적으로 일반 보험보다는 매월 꾸준히 납입하는 변액보험이 높은 수익을 확보할 수 있는
선택이라고 할 수가 있습니다.
그 외에도 여러가지가 있겠지만, 상품별로 나눠서 말씀드리겠습니다.
변액유니버셜종신보험
변액유니버셜종신의 가장 큰 장점은 사망보험금의 증가라고 볼 수가 있겠습니다.
앞에서 종류에서 잠깐 설명을 드렸지만,
기존의 정해진 보험금을 지급하는 종신보험보다는 투자수익률에 따라 사망보험금이 증가를 하므로 인플레이션등의 문제를 어느 정도 커버하는데 중요한 역할을 하는 것 같습니다.
그 외에 기존 종신보험에는 없는 중도인출이나 추가납입, 납입중지의 기능들도
또 다른 장점이 될 수도 있겠습니다.
변액유니버셜보험
적립식펀드와 비교해 펀드운용수수료가 적은 것이 장점이 될 수 있겠습니다.
하지만, 중,단기간에는 이러한 장점을 누리기는 힘들고, 장기 10년이상이 되어야 장점의 효과를 보실 수가 있습니다.
두 상품에 대한 비교는 아래의 글을 참고하시기 바랍니다.
그 외에는 10년이상 유지시 비과세 혜택이 있는 점이구요.
펀드변경을 통해 경제상황에 맞게 유연한 대처가 가능한 점도 장점으로 꼽을 수 있겠습니다.
어린이변액유니버셜보험
이 상품은 다른 상품에 비해 장점이 많은 상품입니다.
아이 명의로 교체 가능
이 상품의 장점 중 가장 큰 장점이 아이 명의로 전환을 할 수 있다는 점입니다.
보험 상품중 유일하게 피보험자를 교체할 수 있는 상품인데요,
아이가 보험나이로 26세가 되면 피보험자를 부모에서 아이로 교체가 가능합니다.
이 기능의 장점은 아이에게 비과세 혜택이 있는 통장을 물려주는 것이나 마찬가지 입니다.
그리고, 아이에게 물려주면 부모가 가지고 있는 것 보다 더욱 긴 장기간이 되므로
투자에 대한 리스크 또한 더욱 줄어들고, 복리의 효과도 더욱 많이 볼 수가 있습니다.
아이 명의로의 전환은 부모님의 선택이므로 전환을 해 주셔도 되고,
부모님의 명의로 계속 유지를 하실 수도 있습니다.
아이를 위한 보험
아이를 위한 보험이므로 저축을 함과 동시에 가입을 하면 조건에 따라 여러가지 아이에게 맞는
프로그램도 함께 하실 수 있습니다.
이런 프로그램들은 아이의 교육자금을 위해 저축을 하는 상품의 성격에 맞추어 주로 교육에 관련된
프로그램들이 대부분입니다.
보험도 가입하고 아이 관련 프로그램도 무료로 접할 수 있으니 일석이조의 혜택을 보는 것이나
마찬가지인 셈입니다.
비교해서 가입하기
다른 보험들도 마찬가지이지만, 변액유니버셜도 회사별로 비교해서 가입을 하는 것이 중요합니다.
직접 일일히 비교하는데에는 많은 어려움이 있으니, 전문 컨설턴트를 통해 비교 상담을 하면 됩니다.
아래 전문 상담 링크를 걸어 놓았으니, 참고 하시구요.
전문 재무 컨설턴트를 통해 적절한 보험료의 수준도 상담 후 결정을 하시는 게 좋습니다.
자녀 교육자금, 노후자금, 장기 재무 목표등
미래에 대한 계획 잘 세우셔서 원하는 재테크 목표 꼭 이루시길 바랍니다.
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