변액보험(변액연금보험,변액유니버셜보험)은 성공할까? 실패할까?

변액보험(변액연금보험,변액유니버셜보험)은 성공할까? 실패할까?
노후를 위해 변액연금보험에,
장기저축 목돈마련 계획으로 변액유니버셜보험을 이미 가입하였거나
또 가입을 계획하고 계신 분들이 많으실 겁니다.

변액보험에 대해 주위 부정적인 시각도 있고, 반대로 저금리이기때문에 변액이 최고라고 하는
긍정적인 시각도 있습니다.

변액보험에 대해 잘 모르시는 분들은 아래 글을 참고하세요..

변액보험이란? 변액보험의 탄생 배경...  http://lastmoney.tistory.com/154
[변액보험] 변액보험의 종류는? 나에게 맞는 변액보험은?  http://lastmoney.tistory.com/163
변액유니버셜보험이란? 변액유니버셜보험 단점과 장점  http://lastmoney.tistory.com/170
변액연금보험의 종류는? 나에게 맞는 변액연금보험 가입하기  http://lastmoney.tistory.com/164

변액보험은 주식이나 채권에 투자를 하는 상품입니다.
그리고, 10년이상의 장기상품입니다.
이러한 긴 시간 동안 "내 변액보험이 정말 좋은 보험일까?" 하는 의심은
변액을 가입하신 분이시라면 누구나 한번쯤은 해보셨을거라 생각이 듭니다.

그렇다면 변액보험은 먼훗날 봤을때 성공할까요? 실패할까요?

 

변액의 역사

 

선진국의 경우 변액보험을 판매한 지 30~40년정도의 기간이 지났습니다.
우리나라는 2003년부터 판매를 하기 시작하였고,
본격적으로 판매가 활성화 된 때는 2004년, 2005년 부터 입니다.
불과 6년내지는 5년 정도밖에 되지 않았습니다.

선진국의 경우 변액의 역사가 오래되었으니 성공했을까요?

수익율 부분에서는 성공했습니다.
정확한 통계 자료는 없지만, 연평균 수익률이 10%이상을 유지했습니다.
수익율이 만족할 정도의 수준이지만,
2008년 금융위기때 연금을 수령하는 사람들의 경우엔 실패를 했습니다.
연금을 수령할 시기가 다가왔는데 금융위기때문에 본인의 적립금에
큰 손실로 이어졌습니다.
노후에 생각했던 금액보다 적게 받아야 하니 실로 큰 손해가 아닐 수 없습니다.

그렇다면 우리나라도 그런 상황이 오지말라는 법은 없습니다.

하지만, 우리나라 변액연금보험의 경우엔 상황이 다릅니다.
외국의 변액연금보험과 상품의 구조가 다르다는 말입니다.
우리나라의 변액연금의 장점중 하나는 원금보장이 됩니다.
그러니 외국과 같은 상황이 오더라도 똑 같은 피해를 받지는 않을 겁니다.

우리나라 변액보험의 수익률

사실 외국보다 내가 가입한 변액보험의 수익률이 중요하겠죠?^^
우리나라 현재 변액보험의 수익률은 어떨까요?

아래 표를 먼저 보고 말씀드리겠습니다.

설정일	기준가격	수익율(%)
	(원,$)	1 개월	3 개월	6 개월	1 년	누적
2005-11-02	1,610.22	0.76	5.64	7.8	12.12	61.02
2004-10-04	1,950.29	0.43	8.37	9.75	16.55	95.03
2005-07-05	1,751.48	1.15	8.92	9.04	15.37	75.15
2010-06-18	1,020.82	0.59	2.1			2.1
2005-01-24	1,763.78	1.15	7.02	10.12	13.73	76.38
2005-01-24	1,718.59	2.52	5.66	9.67	12.56	71.86
2008-05-27	1,019.09	-0.65	4.54	4.05	7.34	1.91
2008-05-27	1,046.58	-0.21	6.29	8.29	10.09	4.66
2005-07-15	1,785.03	0.24	7.12	6.55	11.24	78.5
2007-11-21	1,098.20	0.05	6.56	5.8	10.66	9.82
2007-07-30	1,160.18	1.64	7.87	10.13	13.92	16.02
2007-07-23	967.94	-0.07	7.52	6.5	10.55	-3.21
2007-07-23	937.81	-0.24	4	4.26	2.61	-6.22
2009-10-12	1,083.57	0.16	6.63	6.13		8.36
2009-10-12	1,157.66	-0.43	5.17	9.09		15.77
2010-08-31	1,027.49					2.71
2005-04-01	2,002.95	0.46	5.66	7.36	9.32	100.3
2005-07-18	2,100.08	-0.07	5.66	9.31	11.89	110.01
2009-09-01	983.81	-0.01	6.54	3.27		-1.6
2008-09-22	1,201.94	0.06	7.34	6.6	10.88	20.19
2008-09-22	1,300.89	1.56	7.44	8.83	13.62	30.09
2004-10-12	1,953.39	0.86	6.24	9.33	13.91	95.34
2008-02-13	1,094.36	0.07	7.18	6.46	10.98	9.44
2008-02-13	1,108.32	1.67	5.95	11.27	13.69	10.83
2005-08-04	1,909.53	0.7	6.57	7.93	9.36	90.95
2008-09-01	1,205.59	0.41	4.24	9.54	13.9	20.56
2008-09-01	1,485.99	0.07	8.26	15.26	18.31	48.6
2008-09-01	1,311.71	0.01	8.38	7.46	12.41	31.17
2008-08-07	1,119.22	-0.14	7.14	5.79	11	11.92
2008-06-09	1,132.83	2.32	7.71	9.48	13.73	13.28
2008-10-27	1,813.48	0.02	8.16	7.42	12.18	81.35
2007-11-16	1,016.41	1.7	7.8	11.72	13.53	1.64
2005-07-04	1,678.50	1.16	6.75	8.15	13.41	67.85
2005-07-04	1,676.91	1.04	8.75	13.21	14.47	67.69
2007-11-08	979.02	0.11	8.13	7.17	11.92	-2.1
2003-07-18	2,764.56	0.17	5.77	7.73	12.06	176.46
2010-04-05	1,042.25	1.04	6.04			4.22
2008-07-11	1,220.96	-0.45	1.97	6.08	10.43	22.1
2005-11-03	1,439.96	0.28	7.47	7.79	13.54	44
2005-08-09	1,606.77	0.92	7.97	9.29	13.15	60.68
2005-05-18	2,645.04	0.48	6.9	8.69	11.6	164.5
2009-12-11	1,087.03	0.08	10.05	7.39		8.7

출처 : 생명보험협회(http://www.klia.or.kr)

수익률의 기준은 국내주식형 펀드의 수익률입니다.
생명보험협회에서 누구나 조회가 가능합니다.

보험회사 상품명 등은 뺐고, 가장 중요한 펀드설정일과 지금까지의 수익률을 나타내는
누적수익률을 보시면 될 것 같습니다.
빨간색으로 네모를 친 부분이 대략 5년정도 기간이 지난 펀드들입니다.
이 펀드들의 평균 누적 수익률은 89.732%입니다.

그리고, 오래된 펀드중 가장 수익률이 적은 펀드의 누적수익률은 9.103% 입니다.
가장 수익률이 높은 펀드의 누적수익률은 31.333% 입니다.

물론 장기(10년이상)의 상품인데 5년정도의 수익률을 가지고 전부를 판단하기에는
무리가 있습니다.
그러므로 그냥 참고 자료로만 봐 주세요.

수익률의 차이가 크지만, 수익률이 저조한 펀드도 생각보다 수익률이 높습니다.

제 개인적인 생각으로 변액보험은 성공할 것 같습니다.^^
아래 글을 참고해서 경쟁력 있는 상품의 선택과 관리만 잘 한다면요..

변액보험 성공하려면...

위의 수익률로만 봤을때는 어느 변액보험을 선택해도 실패는 하지 않을거 같지만,
변액보험은 수익률도 중요한 부분입니다.
하지만, 그보다 더 중요한 부분들이 있습니다.

내가 가입한 또는 가입할 변액보험이 성공을 거두려면 다음 사항을 고려하세요.

1. 회사의 안정성
장기 상품이기때문에 노후에 연금까지 받으려면 평생의 시간을 함께하는 보험입니다.
그러므로 회사가 튼튼하고 안정적이어야 합니다.

2. 사업비
수익률이 아무리 높다고 해도 사업비를 많이 떼어가면 소용없겠죠?
수익률도 높고 사업비도 적다면 정말 좋겠습니다.

3. 경험생명표(변액연금보험의 경우)
가입시점에 경험생명표를 적용하는 상품을 가입하셔야 합니다.
일부 변액연금의 경우 연금수령시에 경험생명표를 적용하는 상품이 있습니다.

4. 추가납입
추가납입제도를 잘 활용하면 조금 더 높은 수익률을 낼 수 있는 가능성이 있으므로,
추가납입을 할 수 있는 기간이 긴 상품을 선택하시는 게 좋습니다.

5. 일반계정으로의 전환
일반계정으로 전환을 하면 나의 자산을 안전하게 지킬수가 있으므로
이 기능이 있다면 미국의 금융위기 때처럼 연금수령시기에 손해를 볼 위험은 없습니다.

6. 펀드의 종류가 많은 상품
펀드의 종류가 많으면 많을 수록 좋은 이유는
급변하는 경제 상황에 펀드변경을 통해 유연하게 대처를 할 수가 있습니다.

7. 최저보증이 높은 상품
변액연금보험의 경우 연금을 수령하는 조건으로 납입한 보험료의 100%를
보장합니다.
하지만, 조건에 따라 최고 200%까지 보장을 하는 상품도 있으므로
같은 조건이면 최저보증이 높은 상품을 선택하는게 좋습니다.

8. 설계사의 능력
펀드변경등 고객의 적립금과 직접적으로 연결이 되는 상품의 기능들은
본인 스스로 관리하기는 굉장히 불가능한 일입니다.
그러므로 아무리 상품이 좋다 하더라도 관리를 잘 하는 컨설턴트를 만나는게
제일 중요합니다.

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가입을 계획중인 변액보험이 있으시면 회사별로 상품별로 비교를 하는게 제일 중요합니다.
고객이 비교를 직접하는건 굉장히 어렵습니다.
보험회사별 설계사를 모두 만나볼수는 없으니까요.

아래 상담신청을 남기시면 전문 컨설턴트가 20여개 회사의 변액보험을
알기 쉽게 비교상담을 받으실 수 있습니다.