[변액연금보험]변액연금보험 가입시 펀드 선택은 어떻게 하는게 좋을까요?

[변액연금보험]변액연금보험 가입시 펀드 선택은 어떻게 하는게 좋을까요?

변액연금보험은 투자형 상품이므로 펀드 선택도 중요하다.
변액유니버셜보험과 달리 변액연금보험은 노후를 목적으로 하는 상품이므로 펀드 선택시 채권형펀드의
의무가입 비중이 있습니다.
보험사마다 상품마다 다 다르지만, 보통 50% 정도를 채권형펀드로 선택해야 합니다.
그럼 나머지 50%에 대한 펀드 선택은 어떤것으로 하면 좋을까?
펀드에 관하여 많은 지식을 가지고 있는 설계사면 추천하는대로 가입을 해도 좋겠지만,
그렇다 하더라도 내가 가입한 펀드나 전체 펀드의 종류에 대한 기본적인 지식은 가지고 있는게 좋을듯 합니다.

변액연금보험 가입할때 펀드 선택시 살펴볼 부분

• 펀드의 종류

4개의 펀드만 가지고 있는 비교적 단순한 변액연금보험도 있지만, 10개 이상의 펀드를 선택할 수 있는
변액연금보험도 있습니다.
주식성장형, 주식혼합형, 주식안정형, 채권형, 해외주식형, 브릭스펀드, 유럽주식형,
친디아주식형, 부동산펀드 등등 여러 종류가 있는데,
이들 펀드의 이름만 보면 대충 어디에 어떤 종류의 투자를 하는지 알수 있습니다.
예를 들어, 브릭스는 브라질-러시아-인도-중국 4개국 주식에 투자하는 펀드이고,
친디아는 인도와 중국에 투자하는 펀드입니다.
그외 어떤 주식이나 해외펀드면 어떤 나라에 투자하는걸 아는것도 중요하고,
투자의 비율은 어떻게 되는지도 살펴 보시기 바랍니다.
펀드의 종류중 이정도는 기본적인 지식으로 알고 있는게 좋을 것 같습니다.

저두 변액연금보험을 상담하면서 '알아서 추천해서 선택해 주세요.' 라고 말씀하시는 분들이 거의 100%에 가깝지만,
몇일지나 여쭤보면 다들 어떤 펀드를 선택하셨는지 모르시더라구요.^^
그래서 추천을 해 드려도 어떤 펀드를 선택하는지, 펀드의 내용에 대해 자세히 설명을 드립니다.

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• 펀드 운용사, 자산규모

펀드의 운용사가 어떤 운용 철학을 가지고 있고, 인지도가 높은 회사인지 또 규모가 큰 회사인지..
주로 외국 운용사들은 규모가 큰 편 입니다.
국내에서는 미래에셋이 인지도가 가장 높을 것 같습니다.
그리고, 체크 해야 될 부분이 펀드의 자산규모 입니다.
펀드의 종류별로 자산 규모를 보면 다른 사람들이 어떤 펀드를 많이 가입을 했는지 대충 알수가 있습니다.
자산규모가 큰 펀드가 꼭 유리한것만은 아니지만, 선택의 흐름을 대충 알수가 있겠죠?

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• 펀드 운용 수수료

펀드 운용수수료도 역시 회사마다 틀립니다.
다른 운용사에 자금을 맡기면 조금 수수료가 비싸지고, 자사의 운용사면 수수료가 조금 저렴합니다.
자사 운용사가 없는 보험회사보다는 운용사가 있는 보험회사를 선택하시는게 좋습니다.
주로 해외펀드는 국내 펀드보다는 수수료가 비싼 편입니다.
한 상품안에 있는 펀드중 같은 성격을 가진 펀드라도 수수료가 다른경우가 있으니
펀드의 종류를 보시면서 펀드 운용수수료도 같이 검토 하시면 되겠습니다.

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• 펀드 수익률

이 부분이 가장 중요한 부분이라 생각하시겠죠? ^^
변액유니버셜보험이 우리나라 처음 나와서 한창 유행을 하던 시기(아마 2004년~2005년이었을 겁니다.)에
변액보험 국내주식형펀드의 수익률이 회사마다 다 달랐습니다.
최고 70%대의 수익률을 낸 회사도 있고, 최저 20%대의 수익률을 기록한 회사도 있습니다.
이처럼 같은 성격의 펀드라도 수익률이 천차만별입니다.
물론 높은 수익률을 기록하는 펀드는 손실의 확률도 크겠죠?
수익률을 보려면 각회사의 공시실→변액보험공시 로 들어가면 수익률과 자산규모등을
펀드별로 자세하게 조회를 할수가 있습니다.
생명보험협회에 들어가면 회사별로 비교해서 볼수도 있구요.
가입하신 분들은 보험회사 사이트로 공인인증서 로그인해서 들어가면 내 적립금, 선택한 펀드의 가입후 수익률등을
더 자세하게 조회가 가능하구요.
그리고, 펀드의 성격은 보험회사의 철학과도 비슷합니다.
예를들어 우리나라에서 가장 규모가 크고 많은 계약을 보유한 삼성생명은 
조금 보수적으로 안정적인 투자를 하는 편입니다.

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그럼, 펀드변경은 어떻게 하는게 좋을까요?

 펀드변경은 서면으로 팩스나 우편으로 하는 회사도 있지만, 직접 온라인 상에서 하려면
보험회사의 금융센터를 한번은 방문을 해서 보안카드를 발급받아야 합니다.
펀드변경은 적립금과 밀접한 관계가 있기 때문에 본인 확인을 하기위한 절차라고 보시면 됩니다.

변액보험을 가입할때는 모든 설계사가 펀드관리를 해준다고 말하지만,
제대로 관리하는 설계사는 별로 없을 겁니다.
가입하고 나면 나 몰라라 하는경우가 대 부분일 겁니다.
그래서 만일을 대비해 펀드의 종류와 내용에 대해 잘 알고 계셔야 합니다.

펀드 관리를 잘 해주는 설계사라 하더라도 10년, 20년, 30년을 꾸준히 관리 하는 것은 불가능하기 때문에
펀드 변경에 관하여 설계사가 조언을 하거나 할때는 잘 배워 두셔야 합니다.
기본적인 지식으로 경제 흐름에 대해서는 알고 계시는게 좋겠습니다.
얼마전 있었던 미국의 대규모 금융사태나 어느나라의 발전 가능성이 높다...
뭐 이정도는 알고 계셔야 그 펀드를 가지고 있을때 조금이라도 빨리 펀드변경을 할 수가 있겠습니다.

펀드 변경을 자주 하면 수익이 많이 날까요?

펀드변경을 자주 하는것은 가장 비추천 합니다.
펀드변경을 하는게 약이 될수도 있지만, 독이 될수도 있습니다.
아주 크게 주식이 폭락할때 변경을 하면 큰 손실을 막을 수가 있겠지만,
그렇지 않은 경우에는 같은 돈으로 주식 좌수를 많이 살수있는 기회도 놓치는 셈이니까요.
오히려 조금 떨어지면 추가납입을 통해 장기적으로 큰 이득을 볼 수 있는 기회가 될 수 있습니다.
그래서 펀드변경을 잘 못 하면 오히려 독이 될 수 있습니다.

펀드변경은 이득을 보기위해 하는 것보다는 손해를 덜 보기위한
목적으로 하는것이 좋습니다.
그러므로 너무 자주하는 펀드변경 보다는 시장상황을 보면서 1~2년에
한번씩 하는게 좋습니다.

납입기간중이나 연금수령이 많이 남아있을때는 경제 상황을 잘 봐가며 펀드변경을 하고,
연금 수령이 얼마남지 않은 시기에는 펀드를 안정적인 채권형 펀드등으로 펀드변경을 해서
내 자산을 보호하는게 좋을 것 같습니다.
노후가 얼마남지 않은 상황에서 공격적인 투자를 하다 손해를 봐서 연금이 줄어 들면 안되잖아요..

변액연금보험 가입 할 때 그냥 서명만 하지 마시고,
펀드에 대해서도 자세하게 알고 가입해서 풍족한 노후생활 준비하시기 바랍니다.

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