[변액보험] 변액보험의 종류는? 나에게 맞는 변액보험은?

변액보험의 종류는? 나에게 맞는 변액보험은?              ▼

변액보험의 종류가 너무 많아 가입할 때 어려움을 겪기도 하는데요.
각 변액보험들의 차이점에 대해 알아 보겠습니다.
변액보험은 주식이나 채권에 투자하여 그 이익을 통해 보험가입금액이 늘어나는 구조를 가진 선진국형 보험입니다. 
변액보험에 대한 차이점들을 보시고, 나에게 맞는 변액보험은 어떤것이 있는 지 알아보세요.

변액보험이 무엇인지 모르시는 분들은 아래 다른 포스트를 참고하시구요.

[링크] 변액보험이란? 변액보험의 탄생 배경... (http://lastmoney.tistory.com/154)

변액종신보험, 변액유니버셜종신, 변액CI...

변액종신보험은 보장을 위해 가입을 하는 보험으로 기존의 전통형 종신보험에서 변액이라는
장점이 합쳐진 보험입니다.
기존의 전통형 종신보험은 정액형으로 보험가입금액, 즉 사망보험금이 정해져 있어서
사망시 처음 가입할때의 사망보험금을 지급하는 보험입니다.
하지만, 변액종신보험은 처음 가입할때의 사망보험금 +  투자실적배당금 을 지급합니다.

여기서 투자실적배당금에서는 원금 + 투자수익률인데, 보험회사의 사업비를 제외한 부분이니까
적립식펀드처럼 단기간에는 많은 이익을 보기 어렵습니다. 장기간에 유리합니다.

투자수익률이 악화되어 마이너스가 나더라도 보험이 계속 유지시에는 처음 가입한 보험가입금액을
최저로 보증해 줍니다.

그러니까 다시 말해 처음 가입한 금액은 최저로 보장을 받으면서 수익률이 높아지면
더 높은 보험금을 받을 수 있는 장점이 있습니다.
장기적으로 봤을때는 사망보험금이 계속 올라가는 구조로 되겠죠.

이 변액종신이 나온 배경은 인프레이션에 의한 현금가치 때문입니다.
예를들어 사망보험금이 1억이라고 하면,
시간이 지나면서 현금가치가 떨어져 사망보험금이 현재의 1억은 많은 금액이지만
나중에는 몇천만원의 가치밖에 안될 것 입니다. 
이러한 인플레이션의 리스크를 어느정도 해결하기 위해 변액보험이 나온 것 입니다. 

변액유니버셜종신보험은 변액종신보험에서 조금더 진화한 보험입니다.
변액종신보험의 구조를 그대로 가지고 있으면서 은행의 입출금 제도와 비슷한 중도인출, 납입중지,
추가납입등의 장점이 더 해진 보험입니다.
기존의 보험과는 달리 해지환급금에서 정해진 약관에 따라 중도인출도 할 수가 있고,
보험료를 납입하기 어려울때에는 납입중지를 할 수도 있습니다.
(기존의 보험은 보험료 2개월 미납시에는 실효가 됩니다.) 
그리고, 여유자금이 있을때는 추가납입을 할 수도 있는 여러가지 장점이 있습니다.

납입중지시에는 월대체보험료를 대체할 수 있을 정도의 해지환급금이 있는 상태에서 가능합니다.
납입중지 상태에 투자수익률이 악화되어 해지환급금에서
월대체보험료를 대체할 수 없을 경우에는 실효가 될수도 있습니다.

변액CI보험은 변액의 장점에 CI (Critical Illness), 중대한 질병을 보장하는 보험입니다.
식생활의 서구화로 중대한 질병의 발병률이 높아지고 있고, 중대한 질병에 걸리면 치료비가 많이 들어갑니다.
이러한 문제로 중대한 질병 치료시 보험금을 일시금으로 지급하는 형태의 보험인데요.
보험료가 종신보험과 비교해 비싼편이고, 중대한 이란 질병에 해당이 되어야 보험금을 받을 수 있습니다.
이러한 단점들이 있기 때문에 CI보험으로 할지 종신보험으로 할지의 선택은 잘 고민을 해보셔야 할 부분입니다.

변액보험중 보장성보험인 변액종신, 변액유니버셜종신, 변액CI보험에 대해 알아봤는데요.
보장성보험은 질병에 걸려 어려울 때 우산과 같은 비를 피하게 해주는 존재이므로 가입할 때 내용을
꼼꼼히 살펴보고 준비를 하셔야 겠습니다.

변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 보장성보험이 아니 저축성보험으로 목적에 따라 목적자금 용도로 활용을 하는 보험입니다.
과거에는 사망보험을 높게 설정을 하고 질병이나 상해에 대한 특약까지 넣어서
종신보험용도로 가입을 한 경우도 많이 있으나, 변액유니버셜보험에서의 사망보험금은 종신보험과는 달리
위험보험료가 자연보험료 계산 방식입니다.

자연보험료 계산 방식은 매년 위험률을 반영하여 위험보험료를 책정하는 방식으로 
나이가 들면 당연히 사망보험금에 대한 위험보험료가 오르는 구조로 되어 있습니다.

그래서 변액유니버셜은 사망보험금을 최소로 하고 저축을 목적으로 해야 올바른 선택이라 할 수 있겠습니다.

그리고, 주식의 편입비율이 최고 95%까지 선택이 가능해 공격적인 투자가 가능합니다.
최초 출시 되었을 때 적립식펀드로 오해하고 가입을 하는 경우가 많아 소비자 불만의 사례로 이어지기도 했는데요.
이는 설계사의 잘못된 상담으로 인한 부분이구요.
적립식펀드와 물론 비슷한 구조를 가지고 있지만, 엄연히 다른 별개의 상품입니다.

적립식펀드와 변액의 비교를 보시려면 아래 글을 참고 하시기 바랍니다.

[링크]  적립식펀드 VS 변액보험 비교  (http://lastmoney.tistory.com/104)

위 글에 덧붙여서 간단히 설명을 드리면,
변액유니버셜보험은 보험상품이므로 사업비를 공제후 펀드에 투입이 되므로 초기에는
적립금이 적립식펀드보다 적습니다.
하지만, 장기간으로 갈수록 사업비가 줄어들고 펀드운용수수료가 저렴한 변액유니버셜보험이
적립식펀드보다 유리합니다.
그 시점을 10년~13년 정도로 볼 수가 있습니다.

다시말해서, 같은 수익률을 냈다고 가정하면 10년이내에는 적립식펀드가 유리하고,
10년이후에는 변액유니버셜보험이 유리하다고 할 수 있겠습니다.

그 외에 변액유니버셜보험이 적립식펀드보다 유리한 점은,
10년이상유지시 비과세 되는 부분이 있구요,
펀드 변경이 가능하다는 점,
추가납입, 중도인출, 납입중지 등의 기능,
보험의 장점인 보장이 들어가 있는 점 등이 있습니다.

요즈음에는 변액유니버셜보험이 진화하여 자녀학자금을 위한 목적의
어린이 변액유니버셜보험도 판매가 되고 있습니다.
어린 자녀를 위해 장기간 학자금이나 증여, 상속 용도로 부모님이 가입을 시켜주기도 합니다.
어린이변액유니버셜보험은 자녀에게 물려줄 수 있어 비과세 혜택을 그대로 물려줄 수 있는
가장 큰 장점이 있고, 자녀에 대한 보장도 추가로 특약으로 넣을수가 있어서
자녀보험을 따로 가입하는 번거로움이 없는 것도 장점입니다.

가입은 태아때부터 가입을 하는 상품들도 있으니, 자녀를 위해 미리미리 준비를 해주면 좋을 것 같습니다.

변액연금보험

변액연금보험은 노후를 위해 준비하는 상품입니다.
노후를 위한 상품이기때문에 변액유니버셜보험과는 달리 변액연금은 원금 100%를 최저보증 해줍니다.

인플레이션때문에 일반연금(공시이율) 보다 변액연금보험을 선호하시는 분들이 많아지고 있는데요.
두 연금보험에 대한 비교는 아래글을 참고 하시면 됩니다.

[링크] 일반(공시이율)연금보험 VS 변액연금보험 비교할 부분  (http://lastmoney.tistory.com/36)
[링크] [연금보험 추천상품] 연금보험 가입시 개인상황에 맞게 연금보험 선택하기    
                                                                                                          (http://lastmoney.tistory.com/38)

변액연금보험은 변액유니버셜보험과 달리 노후만을 목적으로 하는 상품이므로 
조금은 안정적으로 운용하는 특징이 있습니다.
그래서 처음 가입시 펀드의 비율중 채권형펀드의 비율이 50% 정도를 의무로 가입을 해야 합니다.
나머지를 주식형으로 선택을 할 수 있는 셈입니다.

일부회사의 설계사들은 주식이 70%까지 들어간다고 현혹시켜 가입을 시키는 경우가 있지만,
이는 아래와 같은 구조로 되어 있습니다.

결과론적으론 주식이 70%가 아니고, 다른 변액연금과 같이 50 : 50의 구조로 되어 있는 겁니다.
공격적인 투자 성향을 가지신 분들이 70%의 주식편입이라는 것에 현혹되어 가입을 했다가
나중에 후회하는 일이 없기를 바랍니다.

변액연금은 크게 스텝업기능이 있는 상품과 일반 변액연금으로 나눠 지는데요.
본인의 성향이나 나이에 따라 선택을 하시면 될 것 같습니다.

스텝업기능이란?
120, 140, 160, 180, 200% 등 단계별로 수익이 발생하면 최저보증이 100%에서 단계적으로
올라가는 구조로 되어 있습니다.
단계적으로 최저보증이 올라가는 대신 보험사는 리스크를 줄이기 위해 적립금의 일부 or 전부를
일반계정(공시이율) 이나 채권형펀드로 전환을 시킵니다.

중요!! : 회사별로 수익을 평가하는 기준일이 틀립니다.
(다시말해 수익이 올라가도 평가시점에 다시 내려가면 스텝업기능의 혜택을 못 봅니다.
그러므로, 평가기준일이 자주 있는 상품이 유리 합니다.)

일반변액연금보험은 스텝업기능과는 달리 처음 가입시의 펀드 비율을 계속 유지할수가 있습니다.

두 변액연금의 장단점이 있기 때문에, 
일반적으로 공격적인 투자성향을 가지신 분들은 일반변액연금보험을
보수적인 투자성향을 가지신 분들은 스텝업기능이 있는 변액연금보험을 선택하시면 좋을 것 같습니다.

요즈음에는 보험나이로 15세부터 가입이 가능한 변액연금보험을 부모님들이 15세가 넘은 자녀를 위해 
가입을 하는 경우도 많습니다.
자식에게 물려줄 재산은 없고 해서 노후자금을 자녀에게 물려주기 위해 가입하는 건데요.
15세인 어린 나이에 연금보험을 가입하면 장기간 복리의 효과를 제대로 볼수가 있기 때문에
적립금또한 어마어마 하게 불어나는 장점이 있습니다.
(상속이나 증여세를 합법적으로 피해가는 가입 사례도 있습니다.)

위와같이 복리의 효과를 많이 보려면 조금이라도 일찍 가입을 서둘러야 하겠습니다.

다른보험도 마찬가지이지만, 변액연금보험은 특히 상품구조가 복잡하므로
다른 자세한 내용을 아래 포스트를 참고하세요.

[링크] [변액연금보험] 변액연금보험 가입시 체크 할 사항..  (http://lastmoney.tistory.com/68)
[링크] [노후준비/은퇴준비] 노후설계, 은퇴설계 준비 잘 하는 방법?  (http://lastmoney.tistory.com/56)
[링크] [변액연금보험 단점] 변액연금보험 선택할 때 중요한 부분은?  (http://lastmoney.tistory.com/37)
[링크] [재무컨설팅] 행복한 은퇴를 위해 은퇴계획을 세우자!  (http://lastmoney.tistory.com/88)
[링크] 변액연금으로 넉넉한 노후 준비하세요  (http://lastmoney.tistory.com/30)
[링크] 연금보험에 얼마 정도를 납입해야 하나요?  (http://lastmoney.tistory.com/21)
[링크] [변액연금보험]변액연금보험 가입시 펀드 선택은 어떻게? (http://lastmoney.tistory.com/39)

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