[적립식펀드 VS 변액보험] 적립식펀드보다 변액보험이 더 특별한 이유!

[적립식펀드 VS 변액보험] 적립식펀드보다 변액보험이 더 특별한 이유!

적립식펀드와 변액보험의 차이점에 대한 글들을 많이 보셨을 겁니다.

제목처럼 무조건 변액보험이 더 유리하진 않습니다. 하지만 유리한 부분이 더 많은 것 같습니다.

아직도 차이점을 잘 모르시는 분들을 위해 자세하게 비교해 보겠습니다.

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같은 듯 다른 '변액보험과 적립식펀드'

기사의 밑줄친 부분을 보면,

변액보험은 투자보다 물가 상승으로 인한 피해를 줄이는 것이 주목적으로 적립식 펀드와는 가입목적, 펀드운용금액,안정성 등에서 큰 차이를 보인다.
대신 변액보험은 적립식 펀드에 비해 운용 수수료가 매우 저렴해 장기 투자할수록 유리하다. 10년 후엔 이자소득이 비과세 되는 것도 변액보험의 장점이다.

변액보험은 안정적인 투자를 원칙으로 하며, 장기의 기간을 위해 투자를 원칙으로 합니다. (주로 노후를 위한 준비나 자녀 학자금, 장기 저축을 목적으로 하면 될 것 같습니다.)
적립식펀드는 공격적인 투자와 단기간의 투자를 계획하고 하면 좋을 것 같습니다.

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어느쪽이 더 유리할까?

내용일 잘 안 보이실 것 같아서 다시 적어봤습니다.

(중략) '장기 투자라면 변액보험이 유리하고 중기 투자라면 펀드가 낫다'는 것.
(중략) 이번 분석에서 20년간 투자한다고 가정했을 때 변액보험의 원리금은 7088만원으로 펀드 원리금(5618만원)의 1.3배 수준이었다. 펀드는 자산 규모에 따라 운용수수료 규모가 함께 커지는 속성이 있는데, 이번 시뮬레이션에서 이전 점 때문에 투자기간 13년째부터 연간 수수료 규모가 100만원을 넘어섰다.

변액보험과 펀드의 비교

구 분	적립식펀드	변액보험
가입기간	최소 6개월 ~ 1년이상 단기	최소 10년이상 장기
펀드변경	불가	가능(보험사별로 1년에 최소 4번이상)
중도인출	불가	가능(보험사별로 해약환급금 일정 범위 내에서 인출)
보장기능	없음	가능
수수료	운용수수료 1.5 ~ 4.0%	0.3 ~ 1.0%
과세	대부분 과세	10년이상 유지시 보험차익 비과세

(출처 : 매일경제 2005.5.23)

변액보험과 펀드의 매력

• 시중금리에 비해 높은 수익을 추구할 수 있다.

매월 10~50만원의 소액으로 투자 가능하며 중,장기 목돈마련(은퇴, 교육자금)용으로 적합합니다.

• 투자시기 분산으로 위험 감소 효과

매월 일정액으로 주식을 나우어 매수하기 때문에 주가가 떨어지면 더 많은 주식을 살 수 있고,
반대로 주가가 오르면 적은 주식을 사더라도 가격 상승으로 주식의 평균매입단가를
낮추는 (코스트에버리징)효과를 누릴 수 있습니다.

• 매수 타이밍에 대한 고민 감소

목돈을 한번에 투자하지 않고 장기간에 걸쳐 나누어 투자하기 때문에 주식과 같이 가격변동성이 커서
최적의 투자시점을 포착하기 어려운 자신에 투자하는 데 적합합니다.

• 자산운용사의 투자정보와 운용노하우 활용

종목분석 및 선정, 매매, 위험관리 등 개인이 커버하기 어려운 부분을 투자전문회사가 대행해 줌으로써
직접투자보다 안정적이면서 보다 높은 수익률 추구가 가능합니다.

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변액보험만의 매력 포인트 4가지

• 1번째 : 투자는 물론 보장까지

변액보험은 보험상품이기때문에,
기본 주계약과 선택할 수 있는 특약이 있습니다.
투자와 보장, 두가지의 혜택을 볼 수 있는 장점이 있습니다.

• 두번째 : 길게 투자할수록 유리한 구조

초기에는 보험회사의 변액보험은 납입보험료중 위험보험료, 부가보험료, 특약보험료 등을 차감하고 펀드에 투입이 되기 때문에 불리하지만, 펀드운용수수료가 적립식펀드보다는 저렴하기 때문에 기간이 길어질수록 유리한 구조를 가지고 있습니다.

•  세번째 : 든든한 보증제도

변액보험은 사망보험금에 대한 최저보증이 있습니다.
변액연금보험은 연금액에 대한 최저보증이 있구요.
이에 비해 적립식 펀드는 최저보증이 없는 상품입니다.
(단, 변액보험은 중도해지시에는 최저보증이 적용되지 않습니다.)

• 기타혜택

변액보험은 10년이상 유지시 비과세 혜택과
긴급자금 필요시 중도인출을 활용할 수 있습니다.
적립식펀드는 제한적으로 비과세고, 긴급자금 필요시 중도인출이 아닌 중도 환매를 해야 합니다.

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변액보험의 위험은 낮추고, 수익은 높이고...

• 펀드변경

투자성향과 시장상황에 따라 1개 이상의 펀드를 선택할 수 있으며,
매년 12회 이내(보험사마다 틀림)에서 보험료 및 계약자 적립금의 펀드를 변경할 수 있습니다.

• 펀드 분리운용

기존 적립금과 신규로 납입하는 보험료를 따로 운용하는 기능으로 펀드 운용의 효율성을 더욱 높일 수 있습니다. (분리운용은 안되는 변액보험들도 있습니다.)

 

• 펀드 자동재배분 (Auto-Rebalancing)

계약체결 또는 계약변결 시 선택한 기본보험료의 펀드별 편입비율로 매 정해진 기간마다 계약적립금을 자동으로 변경해주는 제도로 고객의 투자성향에 맞게 정한 포트폴리오를 지속적으로 이어가고 각 기간별로 수익을 실현할 수 있습니다.

• 평균분할투자 기능 (Dollar Cost Average)

추가납입보험료 또는 일시남 보험료를 투자시점 포착이 어려운 상황에서 한번에 펀드에 투입할 경우에는 당시 시장상황에 따라 수익률 하락 등의 리스크가 커질 수 있습니다.
평균분할투자기능이란? 추가납입보험료 또는 일시납 보험료를 단기채권형 펀드에 먼저 투입한 후 정해진 기간 동안 균등하게 분할하여 선택한 펀드에 투입함으로써 위험을 분산할 수 있는 기능입니다. (분할투자기간은 선택. 3개월, 6개월 12개월 단위)

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변액보험 펀드 수익률의 올바른 이해

주식시장은 많이 올랐는데 수익률이 왜 이리 나쁘냐는 불만을 말씀하시는 분들이 많은 것 같습니다.
그 이유는 다음과 같습니다.

첫째, 주식혼합형은 100% 주식형이 아닙니다. 펀드별로 30%, 50%, 70% 등 주식편입비율이 다르면, 100% 주식형에 비해 상대적으로 안정적입니다.

둘째, 월납을 일시납으로 혼동하는 것입니다. 즉, 최초 계약시점을 기준으로 상승률을 계산하지만 실제는 매월 납입한 것이므로 수익률이 다르게 나다납니다.

셋째, 수익률 계산시 투자 원본을 특별계정 투입보험료가 아닌 납입보험료로 생각하는 데서 오는 문제로서, 이는 변액보험은 단순투자상품이 아닌 보험상품이란 점을 간과한 것입니다.

넷째, 기간별 수익률 및 경쟁사 대비 수익률입니다. 10년 이상의 투자기간을 바라보는 사람에게 3개월, 6개월의 수익률이 과연 무슨 의미가 있을까요? 변액보험은 장기적으로 수익이 날 수 있도록 운영합니다.

투자는  장기적으로 안정적인 목표를 가지고 해야 하겠습니다.

변액보험에 대해 더 알아보시려면 블로그내에

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