[재무컨설팅] 행복한 은퇴를 위해 은퇴계획을 세우자!

[재무컨설팅] 행복한 은퇴를 위해 은퇴계획을 세우자!

누구나 꿈꿔오는 노후생활/은퇴생활이 있을겁니다.

시골에서 전원주택에서의 생활을 꿈꾸시는 분도 계실테고, 젊었을 때 처럼 도시에서 생활하는 노후를 꿈꾸시는
분도 있고, 실버타운에 입주해서 편안한 노후를 꿈꾸시는 분들도 계실 겁니다.

풍족하고 행복한 노후생활을 꿈꾸는 건 누구나 다 마찬가지겠지만,
누구나 다 풍요로운 노후생활을 누릴 수 있는 건 아닙니다.

계획을 잘 세우고, 잘 실천하기 위해 재무컨설팅을 받는 데요.

노후생활 수준에 따라 필요한 은퇴자금과
준비하는 방법에 따라 어느 정도 규모로 준비를 해야 되는지에 대해서도 알아보겠습니다.

기준은 30세 은퇴연령 60세 수명은 90세로 해서 계산해 보겠습니다.

 

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노후생활의 종류에 대해…

전원형 노후생활

도시 생활에 찌들어 전원주택을 짓고 노후를 보내고 싶어하시는 분들이 많으신데요.

은퇴생활이 아니더라도 젊은 분들도 요새는 웰빙바람이 불어 경기도 외곽에 전원생활을 하시는 분들도 많아지신 것 같습니다.

전원형 노후생활이 비용이 가장 적게 들 것 같은데요.

아마도 도시에서처럼 지출이 많은 여가생활이 아니기 때문이고, 간단한 채소등은 직접 키워 먹기 때문이 아닐까요?

 

전원형 노후는 평균 생활비로 월120만원 정도가 들어간다고 합니다.

월 120만원씩 30년을 생활 하려면 1년에 1,440만원 30년 동안 4억3천 2백만원이
필요합니다.

(현재 나이 30세, 은퇴나이 60세, 수명 90세 기준입니다.)

이는 현재 가치로 계산한 금액이구요.

물가가 3%씩 상승한다고 하면 4억3천2백만원이 → 10억4천760만원이 됩니다.

이것도 큰 금액인데, 다른 노후생활은 헉! 소리 나겠네요..

 

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도시형 노후생활

현재는 도시형이 가장 많을 것 같습니다.

도시에서 생활을 하려면 외식도 가끔하고, 문화생활도 즐기고, 여러가지 여가 생활도 즐깁니다.

전원형 은퇴생활보다는 많이 들 것 같습니다.

 

도시형 노후생활은 평균 생활비가 월180만원 정도 들어간다고 합니다.

월 180만원씩 30년을 생활 하려면 1년에 2,160만원 30년 동안 6억4천8백만원이
필요합니다.

(현재 나이 30세, 은퇴나이 60세, 수명 90세 기준입니다.)

물가가 3%씩 상승한다고 하면 6억4천8백만원이 → 15억6천960만원이 됩니다.

 

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실버타운형 노후생활

가장 호화로운 노후생활일 것 같은데요.

실버타운에 입주하면 입주비도 초기에 2~3억은 준비를 해야 하고,

의료시설 및 운동시설, 식사 등 모든걸 다 해결하기 때문에 월 관리비가 만만치 않습니다.

 

실버타운형 노후생활은 월350만원 정도가 예상 됩니다.

월 350만원씩 30년을 생활 하려면 1년에 4,200만원 30년 동안 12억6천만원이
필요합니다.

(현재 나이 30세, 은퇴나이 60세, 수명 90세 기준입니다.)

물가가 3%씩 상승한다고 하면 12억6천만원이 → 30억5천640만원이 됩니다.

너무 큰 금액이라고 낙심하지 마시고, 그래도 큰 꿈을 가집시다!..

 

어떤 노후 생활을 하실지 생각 해 보세요..

 

 

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원하는 노후생활을 준비하는 방법

여러가지 은퇴생활을 위한 방법이 있습니다. 국민연금, 부동산, 저축, 연금보험 등등이 있겠습니다.

월 생활비 외에 주거용 주택 등의 비용도 들어가지만, 순수 월 필요 생활비만을 계산해 보겠습니다.

 

 

국민연금으로 은퇴 생활 준비

근로자나 사업자면 누구나 가입을 하고 있는 국민연금을 제일 먼저 말씀 드리겠습니다.

올해 1월 국민연금을 받기 시작하는 사람의 평균 가입기간이 13년 8개월인데 이를 가입기간에 따른 소득대체율로 계산한다면 국민연금 월수급액은 퇴직 전 평균 임금의 13.8~24.1에 불과 할 것으로 보입니다. 100만원을 벌던 퇴직자는 13~24만원 가량을 받을 것이라는 말이죠..

이처럼 국민연금의 불안함은 누구나 가지고 있지만, 물가상승을 반영해서 연금을 지급한다고 하니 최소한의 준비는 될 것 같습니다.

국민연금은 소득에 따라 가입하는 금액이 틀리므로 이 부분에 대한 계산은 사이트를 참조 하시는 게 좋을 것 같습니다.

국민연금 사이트에 가시면 납부내역과 65세에 받을 예상 연금액도 조회가 가능합니다.

아래 링크를 참고 하시기 바랍니다. (개인 확인을 위해 공인인증서가 필요합니다.)

내 국민연금 알아보기 (Click)

 

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부동산으로 은퇴 생활 준비

과거에는 부동산이 재테크 중 최고의 수단이었던 때가 있었지만, 현재는 최고는 아니겠죠?

그래도 노후에 부동산중 최고를 따지라면 오피스텔이 아닐까 합니다.

오피스텔의 수익은 얼마나 될까요?

서울을 기준으로 5%대 ~ 7%대까지 다양하지만, 평균적으로 6%라고 계산을 하고,

국민연금 빼고 오피스텔(부동산)으로만 준비를 했을 경우의 금액입니다.

	전원형 노후생활	도시형 노후생활	실버타운형 노후생활
필요생활비(현재가치)	월 120만원	월 180만원	월 350만원
오피스텔 투자 금액	2억 4천만원	3억 6천만원	7억원
필요생활비(물가상승 3%)	월 291만원	월 436만원	월 849만원
오피스텔 투자금액	5억8천2백만원	8억7천2백만원	16억9천8백만원

은퇴시기에 5억8천2백만원을 투자해서 오피스텔을 구입하면 들어오는 월세로 전원형 노후생활을 할 수 있습니다.

순수 월 생활비만 계산했을 때, 6% 수익률 이라고 하면 월 291만원씩 받을 수 있겠네요.

문제점으로는 현금이 묶여있다는 점과 세금의 변동 문제, 수익률 변동이 있을 수 있습니다.

가장 큰 문제점은 오피스텔로만 은퇴 준비를 했다면, 월세 미 회수 시 생활이 안 된다는 단점이 있습니다.

 

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금융권 저축으로 은퇴 생활 준비

금융권의 저축으로 노후를 준비하시는 분은 없으시겠지만, 그래도 얼마가 차이가 나는지 보기 위해 계산해 봤습니다.

은행권(전국기준)

(출처 : 모네타 2010년 3월 12일 업데이트 기준)

 

금리가 2%대 ~ 4%대 정도 하는데요. 평균 3.5%로 계산을 해 보겠습니다.

은행 정기적금으로만 30년 남은 노후를 준비한다고 하면 다음 표와 같습니다.

노후생활	전원형 노후생활	도시형 노후생활	실버타운형 노후생활
매년 2% 물가상승	월 104만원 저축	월 156만원 저축	월 303만원 저축
매년 3% 물가상승	월 160만원 저축	월 240만원 저축	월 466만원 저축
매년 4% 물가상승	월 247만원 저축	월 370만원 저축	월 720만원 저축

월 저축 해야 될 금액이 100만원이 다 넘네요..허걱~ 이 금액을 30년 동안 저축하기란 불가능 하겠네요.

 

그럼, 금리가 조금 높은 제2금융권인 저축은행(서울기준)을 알아보겠습니다.

이번엔 제일 높은 금리인 6.7%로 계산해 보겠습니다.

노후생활	전원형 노후생활	도시형 노후생활	실버타운형 노후생활
매년 2% 물가상승	월 49만원 저축	월 73만원 저축	월 117만원 저축
매년 3% 물가상승	월 74만원 저축	월 111만원 저축	월 176만원 저축
매년 4% 물가상승	월 113만원 저축	월 170만원 저축	월 265만원 저축

( ! 금융계산기로 계산한 금액으로 계산하는 방식에 따라 금액이 조금 틀려질 수 있습니다.)

확실히 금리가 높으니 저축하는 금액도 틀려집니다.

 

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연금보험으로 노후 생활 준비하기

마지막으로 보험회사의 연금보험으로 준비할 경우를 알아보겠습니다.

투자형인 변액연금보험이라 가정하고 계산하겠습니다.

물가상승 (매년)	년 복리	전원형 노후생활	도시형 노후생활	실버타운형 노후생활
물가상승 2%	년 4% 복리	월 76만원	월115만원	월223만원
	년 8% 복리	월 36만원	월53만원	월104만원
	년 12% 복리	월 15만원	월23만원	월44만원
물가상승 3%	년 4% 복리	월 116만원	월173만원	월338만원
	년 8% 복리	월 54만원	월81만원	월157만원
	년 12% 복리	월 23만원	월34만원	월67만원
물가상승 4%	년 4% 복리	월176만원	월264만원	월514만원
	년 8% 복리	월82만원	월123만원	월239만원
	년 12% 복리	월35만원	월52만원	월102만원

(년 복리 기준이고, 보험회사의 사업비는 미 반영한 결과 입니다.)

12%의 수익률은 불가능한 부분일수도 있지만, 참고하시라고 계산해 봤습니다.

이런 복리 계산을 일반분 들은 하기가 힘들 것 같아서 계산했으니, 참고만 하세요.

주로 4%와 8% 위주로 보시면 될 것 같습니다.

수익률이 크게 난다는 보장은 없지만, 물가상승률이 적고 수익률이 높다면

일반 분들도 실버타운형의 노후생활을 꿈꿀 수도 있겠네요..^^

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원하는 노후생활과 준비 할 수 있는 방법에 대하여 알아봤습니다.

어떤 노후생활을 꿈꾸고 계시나요?

하루라도 빨리 준비를 하면 이득일 것 같습니다.

전문가에게 재무컨설팅을 받아서 노후에 대한 계획을 제대로 세워 보는 게 중요할 것 같습니다.

 

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