[변액연금보험] 변액연금보험은 정말 위험한 선택일까요?

변액연금보험은 정말 리스크가 높은 상품일까요?

20대~40대 분들을 기준으로 했을 때 은퇴까지의 시간이 20년~40년 정도가 있어야 합니다.
이 길고 긴 은퇴까지의 준비를 위한 연금보험을 선택하실 때 일반 금리형 연금보험을 선택하시는 분들도 계시고, 요즈음에는 변액연금보험을 선택하시는 분들도 많습니다. 아마 변액연금보험을 선택하시는 분들이 많으시지 않을까 생각이 됩니다.
가장 큰 이유는 저금리시대이므로 인플레이션의 문제까지도 감수를 해야 하기 때문이 아닐까 생각이 됩니다.

일반 금리형 연금보험에 관한 글은 아래 링크를 참고 하세요.

[연금보험] 금리형 일반연금보험이 정말 안정적일까요? http://lastmoney.tistory.com/182

하지만, 인플레이션을 헷지하는 변액연금보험을 선택 하면서도
투자를 하는 상품이니 조금은 불안한 마음이 있으실 텐데요.

변액연금이 정말 위험한 상품인지...
아니면 인플레이션을 커버할 수 있는 유일한 연금보험인지...에 대하여
상품을 여러가지 기능들을 통해 알아보겠습니다.

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변액연금보험의 리스크를 줄이는 8가지 기능들

투자는 위험하다?

투자 상품은 위험성을 가지고 있는게 사실입니다.
하지만, 투자 상품도 원칙에 따라 투자를 하면 리스크를 조금이라도 줄일 수 있습니다.
그 원칙중의 하나가 장기투자 입니다.

투자의 신이라 불이우는 '웨렌버핏' 도 장기투자와 가치투자를 항상 강조해 왔습니다.
가치투자는 직접투자에서나 적용이 되는 사항이니 Pass 하겠습니다. ^^
장기투자를 하면 정말 안정적일까요?

피델리티에서 조사한 자료에 따르면 10년동안 꾸준히 투자를 유지한 경우
많은 나라들이 일정 수익을 낸 걸 볼수가 있습니다.
하지만, 중간에 상승시기를 잠깐이라도 놓친 경우는 대부분 평균 수익률이 마이너스를 기록하고 있구요.

위의 표에서 오른쪽을 보시면 세계 주식시장에서 투자를 했을 경우인데요.
마찬가지로 10년 이상 장기투자를 했을 경우 손실을 본 투자기간의 비중은 0% 입니다.

우리나라 최근 5년간 펀드 수익률에 대한 자료도 인터넷에서 많이 볼 수 있지만,
수익률이 너무 높아서요..^^ 올리질 않았습니다.

이처럼 장기로 투자를 하면 손실률이 적어진다는 걸 볼수가 있습니다.
변액연금보험은 위 표보다 더 긴 20년~40년이상의 장기이므로,
위험성이 크지 않다고 볼수가 있겠습니다.

그래도 불안해하시는 분들을 위해 변액연금의 리스크를 줄일 수 있는 여러가지 기능들에 대해
하나하나 설명을 드리겠습니다.

납입원금 보장

변액연금보험은 연금을 수령하는 목적으로 납입하신 원금을 보장해 줍니다.
회사마다 상품마다 다르지만,
보통 100%~130% 정도를 처음 가입시 최저보증 해 줍니다.

투자 상품중에서는 유일하게 원금을 보장해 주는 상품이지 않을까 싶습니다.
중간에 해지를 하거나 하시면 원금 보장에 대한 부분은 없어지지만,
어차피 변액연금은 누구나 노후에 연금을 수령으로 목적으로 가입을 하시기 때문에
정말 경제적으로 힘든 상황이 아니면 해지를 하시는 분들은 없을 것 같습니다.

투자를 하면서 원금을 보장해준다면 정말 큰 메리트가 있는 상품인 것 같습니다.

펀드 비율

변액연금의 펀드 비율은 대부분 주식 50% : 채권 50% 입니다.
채권의 비율을 의무적으로 넣어야 한다는 말이죠.
이는 다르게 해석하면 조금이라도 안정적인 투자를 할 수 있다는 말이 됩니다.

물론 공격적인 성향을 가지신 분들에게는 맞지 않는 펀드 비율 이겠지만,
노후를 위한 자금을 보호하기 위해서는 안정적인 투자가 나쁘지는 않겠죠?

스텝업 기능

변액연금은 크게 두 종류의 상품이 있는데,
바로 스텝업 기능이 있는 변액연금과 일반변액연금이 있습니다.

스텝업 변액연금은 목표 수익이 도달 하였을 때 최저보증을 자동으로 올려주는 기능을 말합니다.

이 두가지 상품에 대한 자세한 내용은 아래글을 참고하시면 됩니다.

변액연금보험의 종류는? 나에게 맞는 변액연금보험 가입하기  http://lastmoney.tistory.com/164

이 스텝업 기능을 통해 최저보증 연금액의 보장을 추가로 받을 수도 있습니다.

물론 이 스텝업의 기능에도 단점은 있지만, 그래도 다른 투자 상품에 비하여 큰 장점이라고 볼 수가 있습니다.

추가납입

모든 보험상품은 고객이 내는 보험료에서 계약유지비, 관리비등의 사업비를 차감합니다.
추가납입을 하면 적은 사업비로 특별계정(펀드가 운용되는 계정)으로 투입되므로
큰 이익을 보는 셈입니다.

그리고, 주식이 떨어졌을 때 추가납입을 잘 이용하면 같은 금액으로
많은 주식의 좌수를 구입하는 셈이니까 수익률에도 도움이 됩니다.

추가납입은 대부분의 보험사들이 한번 추가납입 할 수 있는 금액을 10만원 이상으로
정하고 있고, 가입후 아무때나 추가납입을 할 수가 있습니다.
처음 연금을 가입하실땐 지출규모에 맞게 월 납입 보험료를 정하시고,
나중에 수입이 늘어나거나 보너스등 기타 수입이 생겼을 때 추가납입을 통해
나의 연금 재원을 늘려나가는 계획을 세우셔야 하겠습니다.

하지만, 추가납입을 할 때마다 보험사에 연락을 해야하는 번거로움이 있습니다.

그래도 내 자산을 늘리는 일인데 그 정도 쯤은 감수를 해야 겠죠?

회사마다 추가납입을 할 수 있는 기간이 다르니 잘 비교를 해보셔야 합니다.

중도인출

리스크를 직접적으로 줄일 수 있는 기능은 아니지만,
중도인출을 잘 활용하면 좋습니다.

예를 들어 리스크가 거의 없는 확실한 투자처가 생겼을 때 중도인출을 통해
목돈으로 투자를 할 수도 있겠죠..
그리고, 과거 IMF 이전처럼 시중금리가 예상보다 높아져서 투자를 할 필요가 없는
상황이 되면 중도인출을 해서 안전한 금리형 상품으로 이동을 해도 되겠죠?
(아마 시중 금리가 그렇게 올라갈 일은 굉장히 적지만요..^^)

유동성있게 다른 용도로 활용을 할 수도 있겠지만
이처럼 리스크를 막는 용도로도 활용을 해도 되겠습니다.

펀드 변경

적립식펀드에는 없는 기능이고, 변액연금보험의 가장 큰 장점의 기능이라고 볼 수 있습니다.
주식시장이 좋지 않을 때 펀드변경을 통해 리스크를 줄일 수가 있습니다.
예를들어 시장상황이 좋지 않을 때 주식형 펀드를 채권형 펀드등 안전한 펀드로 잠시 옮길수가
있는 것이죠.

나의 자산을 지켜줄 수 있는 아주 좋은 기능인데요.
하지만, 펀드변경을 잘 못 하면 오히려 독이 될 수도 있습니다.

위의 장기투자 내용에서도 말씀 드렸듯이 주식시장이 안좋을 때 잠시 채권형펀드로 옮겨타야 하지만,
잘못 시기를 맞추지 못해 상승시기 마저 놓친다면 오히려 손해를 끼칠수도 있겠습니다.
그러니 이러한 부분은 설계사의 능력이 굉장히 중요한 부분인 것 같습니다.

설계사가 얼마나 많은 지식을 가지고 있고, 신뢰가 가는지 판단을 하셔야 겠죠...

일반계정으로의 전환

내가 원하는 수익률을 도달 했을 때 일반계정(금리형)으로 전환을 할 수 있는 기능이 있습니다.

원하는 수익률이 도달해서 적립금이 만족하는 만큼 쌓였을 때 나의 자산을 지키는 방법으로
일반계정으로의 전환을 하면 됩니다.

물론 채권형 펀드로의 전환도 좋겠지만, 그보다 더 안정적인건 일반계정으로의 전환이겠죠..
조건은 보험사의 규모가 안정적이고 커야 하겠습니다.
규모가 작은 보험사는 오히려 더 위험 할 수도 있지 않을까 합니다.

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위와 같은 손해를 줄이는 기능들이 있기 때문에
투자 상품이기는 하지만, 조금은 안정적인 노후를 준비 할 수가 있습니다.
하지만, 위의 기능들은 모든 변액연금이 다 가지고 있는 기능 또한 아닙니다.
회사마다 상품이 다르고 상품의 기능들이 틀리기 때문에 이러한 상품이 가지고 있는
기능의 비교도 잘 해보시고 가입을 하셔야 좋습니다.

기타 변액연금에 관한 글은 아래 링크를 참고하시기 바랍니다.^^

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변액연금으로 넉넉한 노후 준비하세요

 

위 상담 신청을 통하시면 회사별 변액연금의 비교는 물론
1:1 전문가와의 상담을 통해 좋은 변액연금을 가입하실 수 있습니다.

보험은 가입하고 나중에 바꾸거나 하면 큰 손해를 보는 일이므로
처음 가입할 때 회사별로 잘 비교해서 가입을 하는 것이 가장 중요합니다.
전문 컨설턴트의 상담을 통해 편안한 노후생활, 후회 없이 준비하세요! ^^