일시납(목돈) 변액연금보험 가입시 중요사항은?

 일시납(목돈) 변액연금보험 가입시 중요사항은?

변액연금보험을 가입할 때는 대부분 월납으로 가입을 많이 합니다.
10년 이상으로 납입기간을 많이 정하는데, 이유는 매월 길게 납입을 해야
적은 금액으로 큰 저축 효과를 볼수가 있기 때문입니다.
연금보험은 20~40대 분들이 많이 가입을 하기 때문에 이러한 분들이 한번에
몇천만원 또는 몇억원을 저축할 수 있는 사람들은 많지 않을 겁니다.
특히 직장 생활을 하시는 분들은 큰 목돈을 가지고 있을 만한 여유가 없기 때문에
월납으로 변액연금보험을 준비하는 경우가 많습니다.
매월 조금씩 나눠서 노후준비를 하게 되면 원금이 커지게 되니 일시납으로
가입을 하는 것과 결과적으론 비슷한 결과를 가져오게 됩니다.

하지만, 연금보험의 가입 나이가 많거나 연금을 수령하기 까지의 기간이
얼마 남지 않으신 분들은 월납으로 가입하기에 기간이 부족 할 수도 있습니다.
납입기간 뿐 아니라 의무거치기간도 지나야 하므로 납입기간을 10년을 하면
의무거치기간이 최소 5년이 지나야 합니다.
그렇게 되면 15년은 최소의 기간으로 지나야 하므로 더 빨리 연금을 수령하고자
하는 분들에게는 긴 기간일수도 있습니다.
그래서 더 짧은 기간을 지나 연금을 수령하기 원하거나 여유 목돈이 있어
변액연금을 가입 할 때는 일시납으로 가입을 하면 됩니다.

목돈으로 변액연금을 가입 할 때 어떠한 부분을 유의해야 하는지 알아보겠습니다.

일시납으로 가입하기 좋은 변액연금은?
일시납으로 가입하기에는 어떤 상품이 좋을까요?
변액연금은 투자상품이기 때문에 일시납으로 가입을 하면 안 좋은 점이 있습니다.
바로 적립식투자의 장점이 없다는 점입니다.
적립식투자의 장점은 주식이 오르고 내리던 매월 같은 금액으로 납입을 하다 보면
주식이 올랐을 때는 주식의 좌수를 적게 매입을 하게 되는 것이지만,
반대로 주식이 떨어졌을때는 주식의 좌수를 많이 구입하게 되는 결과를 가져옵니다.
이렇게 장기간 더축을 하게 되면 평균 매입 단가가 낮아지는 효과(코스트 애버리지 효과)
를 볼수가 있는 장점이 있습니다.
그래서 펀드의 기준가격이 오를때 가입을 하건 내렸을 때 가입을 하건 아무 상황에
가입을 하더라도 괜찮습니다.
하지만, 일시납으로 가입을 하게 되면 정해진 기준가격에 매입을 하게 되는 것이므로
기준가격이 무조건 올라야 수익이 납니다.

이러한 부분때문에 일시납으로 연금보험을 가입하시는 분들이 공시이율 상품을
선호하는 경우가 많은데, 그렇다고 공시이율이 안정적이라고 볼수는 없겠죠?
이율이 떨어지게 되면 최저 2%정도의 이율만 보장을 받게 되니 오히려 더 위험 할수도
있는 겁니다.
그래서 목돈으로 변액연금보험을 가입하려면 안정적인 구조의 스텝업 변액연금보험이
유리합니다.
스텝업 변액연금보험은 수익률이 스텝업 단계에 오르면 최저보증이 자동으로 올라가므로
수익률이 악화되어도 손실에 대한 걱정은 하지 않아도 됩니다.
월납으로도 스텝업 변액연금보험을 선택하는 분들도 있기는 하지만 목돈으로 가입하기에
더 많은 장점을 볼수 있는 상품이 아닐까 생각이 됩니다.
개인적으로는 월납으로 가입하는건 별로 추천하고 싶지 않고 일시납으로 가입하는
분들을 위하여 만든 변액연금이 아닐까 생각이 듭니다.
이유는 스텝업 단계가 오르면 오를수록 적립금의 일부를 일반 공시이율 계정이나 
채권형 펀드로 전환을 해야 합니다.
최저보증이 높아지므로 보험사의 입장에서는 최저보증을 점점 높게 보장을 해줘야 하므로
리스크를 줄이기 위한 방법으로 상품을 그렇게 만든 것 같은데요. 
월납의 경우 리스크의 위험성이 그다지 높지 않기 때문에 굳이 스텝업형으로 선택할
필요성이 없다고 보기 때문입니다.

리스크를 더 줄이기 위한 2가지 방법

1. 추가납입을 활용

스텝업 변액연금을 가입후 최저보증이 높아져서 채권형펀드의 비율이 100%가 되었다고
가정하면, 이후에는 펀드때문에 높은 수익률을 내기가 힘들겁니다.
물론 공시이율보다는 높겠지만 말이죠..^^
주식형펀드의 비율이 없기 때문에 기대수익률이 적을수 밖에 없는데요.
주식형펀드에 투자할 수 있는 방법이 하나 있습니다.
바로 추가납입입니다.
추가납입 보험료는 스텝업 단계가 최고가 되어 채권형펀드의 비율이 100%라고
하더라도 처음 비율대로 투자를 할 수가 있습니다.
주식과 채권 50 : 50의 비율을 얘기 하는 겁니다.
기본보험료의 200%까지 추가납입이 가능하므로 처음의 원금보다 더 많은 금액을
추가납입 할 수 있다고 보시면 됩니다.

추가납입을 하게 되면 주식형 펀드에 50%를 투자할 수 있다는 장점외에
적립식의 효과를 볼수 있다는 장점도 있습니다.
월납처럼 추가납입을 나눠서 하게 된다면 평균매입단가를 낮추는 효과를 볼수가
있습니다.
그래서 1억원을 은퇴후 생활비를 위해 준비해야 겠다고 계획을 세웠다면
1억원을 일시납으로 가입하지 말고, 4,000만원~5,000만원으로 가입을 하고
나머지를 추가납입 하는게 좋습니다.
다시 말해 추가납입의 한도인 200%까지 계획해서 전체 노후자금을 설계하는게
좋다는 말입니다.
총 연금재원으로 생각하는 금액의 40~50%를 일시납 보험료로 정하는게 좋다는 말입니다.

2. 일시납을 분할해서 납입

여기서 분할해서 납입한다는건 일시납 보험료를 월납으로 쪼개서 납입을 한다는 의미가
아닙니다.
일시납으로 가입하되 보험료를 한번에 납입을 하는게 아니라 몇회에 걸쳐서
나눠서 특별계정에 투입을 할 수 있는 상품이 있습니다.
이렇게 되면 목돈으로 가입을 하더라도 약간의 적립식 효과를 보는 것이나
마찬가지이므로 상황에 따라 분할해서 납입하는 것도 좋은 방법이 될수도 있습니다.

장기간 분할은 아니지만 조금이라도 나눠서 납입을 하게 되면 목돈으로
한번에 가입을 한 것보다는 이익이 될 수 있습니다.
주식이 떨어지는 상황이라면 오를때보다는 더 큰 이득을 볼수 있겠지만,
미래의 주식상황은 아무도 예측을 할수가 없기 때문에 상황에 따라 어떻게 납입을
할 것인지는 전문가와 잘 판단 해서 결정을 하는 것이 좋을 것 같습니다.

목돈을 가지고 연금을 준비하는 것 보다 매월 조금씩 금액을 납입하는게 조금 더
유리하긴 합니다.
하지만, 연금을 수령할 나이가 가까워 졌을 때 연금이 부족하다면 목돈으로 가입을
할 수밖에 없습니다. 또한 여유자금을 그냥 가지고 있는 것 보다는 연금으로 매월 나눠서
받는게 유리하기도 합니다.
자녀 리스크란 말도 있듯이 목돈이 있으면 자녀가 경제적으로 힘들어 할 때 도와줄 수밖에
없는게 부모잖아요.
그렇다고 나몰라라 할수는 없겠지만, 연금으로 매월 조금씩 받게 연금보험에 가입을
해 놓는다면 자녀도 부모에 대한 의존도도 훨신 줄어들지 않을까 생각됩니다.
자녀를 도와주다가 정작 부부의 노후생활이 힘들어지면 안되잖아요.

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참고하시기 바랍니다.
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