2015년 8회 경험생명표 변경 / 보험과의 관계는?

2015년 8회 경험생명표 변경 / 보험과의 관계는?

내년에 경험생명표가 변경될 예정입니다.
회계년도가 지나고 4월에 변경될 예정인데, 경험생명표가 변경되면
보험은 어떤 차이점이 생길지 포스팅 해 보려고 합니다.

 

경험생명표란?

경험생명표는 생명보험회사나 공제조합 등의 가입자에 대한 실제 사망경험치를
근거로 작성됩니다.
국민생명표는 일반적인 인구집단을 대상으로 작성되는 것이구요.
사망경험을 통계적으로 분석해서 작성한 사망표라는 점에서 '경험사망표' 또는
줄여서 '경험표'라고도 합니다.
보험에 가입한 피보험자를 성별, 연령별로 나누어 작성하는 방법 외에 보험종류,
가입연도 또는 가입후 경과연수 등 생명보험의 특성에 따라 분류 작성하는 방법이
있습니다. 이렇게 산출된 경험생명표는 일반 생명보험의 보험료, 책임준비금 산정의
기준이 됩니다.

 

보다 쉽게 설명드리자면, 보험가입자를 대상으로 성별, 연령별, 보험종류, 가입일,
경과년수 등의 자료를 가지고 질병발생, 사망 등의 결과를 정래해놓은 표라고 보시면
됩니다.
보험가입자가 대상이니 국민생명표와는 조금은 차이가 있을 수 있습니다.


경험생명표는 보험료 산출의 기준
경험생명표가 중요한 건 모든 보험상품의 보험료를 계산하는 기준이 된다는 겁니다.
현재 경험생명표는 3년마다 변경을 합니다.
2009년 1월에 5회에서 6회로 변경이 되었으니 2012년에는 7회로 변경이 되는 겁니다.
과거의 경험생명표를 보면 사망률은 줄어들고 있습니다.
사망률이 줄어든다는 건 반대로 평균수명이 늘어나고 있다는 얘기입니다.

[경험생명표에 따라 변경된 평균수명]

	1회	2회	3회	4회	5회	6회	7회	8회
적용 시기	1988년	1991년	1997년	2002년	2005년	2009년	2012년	2015년
남	65.7세	67.1세	68.4세	72.8세	76.4세	78.5세	80.1	82.3
여	75.6세	76.7세	77.9세	81.7세	84.4세	85.3세	87.1	89세

보험료가 어떻게 변동될까요?
상식적으로 생각을 해도 사망률이 줄어든다면 사망보험금을 보장하는 종신보험이나
정기보험의 보험료는 줄어들게 될 것입니다.
반대로 사망률이 줄어들면 평균수명이 늘어나므로 연금보험의 보험료는
증가를 하게 될 것입니다.
연금보험의 보험료는 30만원이던, 50만원이던 가입자가 정하는대로 납입을 하는
것인데, 늘어난다는게 이해가 안되시죠?
다시 말하면 같은 금액을 납입하더라도 경험생명표에 따라 받는 연금액이 줄어든다는
의미 입니다.

[연금수령액 변경]

 

(위의 계산은 공시이율의 변동에 따라 달라질 수 있으며, 기준은 30세 남성, 월 납입보험료 100만원,
공시이율 4.7%, 20년납, 연금개시시점 65세, 종신형(20년보증)가정시 입니다.)

또 다른 해석으론 같은 연금액을 받으려면 경험생명표의 적용에 따라 월 납입하는
보험료가 달라진다고 보시면 됩니다.

[연금납입액 변경]

 

(30세 남성, 공시이율 4.7%, 20년납, 연금개시시전 65세, 매년 5,740만원 수령, 종신형(20년보증) 가정시)

3회와 6회와의 차이만봐도 알수 있듯이 월 보험료를 30% 더 내야합니다.
그러니 연금보험은 가입이 빠를수록 장점이 많을 수밖에 없습니다.

 

사망률은 줄어들기 때문에 사망보장은 나중에
가입하는게 유리?
평균수명과 반대로 사망률은 줄어들고 있기 때문에 사망보장은 나중에 가입을 하는게
좋을까요?
아닙니다. 같은 나이를 기준으로 했을때 보험료가 저렴해지는 것이지 나이가 많아
져도 줄어든다는 의미는 아닙니다.
보험나이는 매년 증가를 하기 때문에 사망률이 줄어든다고 해서 보험료가 경험생명표가
바뀐다고 해서 줄어들지는 않습니다.

 

경험생명표를 적용받는 연금보험은?
연금보험에서 경험생명표를 적용받는 것은 생명보험사의 비과세 연금보험입니다.
변액연금보험이나 일반연금보험이 여기에 해당됩니다.
이 상품들은 연금을 받는 방법중에 종신형(개인,부부)이라고 있습니다.
종신형은 죽을때까지 연금을 지급하는 방법이고, 보험료를 산출할 때 경험생명표를
기준으로 합니다.
그러니 손해보험사의 연금저축보험에는 종신형이 없고 확정형이 없으니 여기에
해당하지 않습니다.
많지는 않지만 경험생명표를 연금받는 시점에 적용을 하는 연금보험도 경험생명표의
변경과는 아무 상관이 없습니다.

 

대부분 노후준비를 위해 가입하는 개인연금은 비과세가 되는 변액연금보험을 많이
선택하므로 개인연금보험을 준비하지 않으신 분들은 경험생명표가 변경되기 전에
가입을 서두르는 것이 좋겠습니다.
종신형으로 연금을 받지 않아도 된다고 생각하시는 분들은 상관없으시겠지만,
그럴분들은 거의 없겠죠?

 

국민연금이나 공무원연금 등 공적연금이나 근로소득자의 경우 퇴직연금이 있다고 해도
노후를 준비하기에는 부족합니다.
그래서 개인연금보험을 추가로 준비하게 되는데, 경험생명표가 바뀌기 전에
미리미리 준비를 하는게 현명한 선택이겠죠?
경험생명표가 바뀌기 전에 연금보험을 가입하는 것도 중요하지만, 어떤 상품을
가입하느냐도 중요합니다.
회사의 안정성, 사업비, 수익률, 유동성 등 비교할 부분도 많기 때문입니다.
또한 변액연금보험의 경우 어떤 상품을 가입하느냐 보다 어떤 컨설턴트에게
관리를 받느냐가 더 중요한 부분입니다.