변액연금보험 필수로 비교해야 할 항목은?

변액연금보험 필수로 비교해야 할 항목은?

많은 종류의 연금보험중에서 노후를 위하여 변액연금보험을 선택하셨다고
한다면 상품별 비교하기가 만만치 않을 겁니다.
투자상품이기 때문에 상품의 구조가 복잡하기 때문입니다.
보험사의 설계사들은 추천하는 변액연금보험의 종류도 모두 다르고,
상품의 장점들을 얘기할때도 다른 부분이 좋다고 얘기를 합니다.
예를 들어, 일반계정전환 옵션이 좋다, 투자실적연금형의 최저보증을 해준다,
130% 수익률이 되면 최저보증을 높여준다, 연금을 100세 보증까지 해준다...등등
설계사가 추천하는 상품도 모두 다르고, 추천하는 상품의 장점에 대한 부분도
모두 다릅니다.
변액연금보험에 대한 지식이 부족한 일반인의 경우 이런 상품의 장점들을
들으면 현혹될 수 밖에 없습니다.
마치 다른 변액연금에는 없는 기능인 것 처럼 보이기도 하고,
아주 중요한 장점인 것 처럼 보이기도 합니다. 과연 그럴까요?

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변액연금보험은 장기 상품이기 때문에 처음 선택이 아주 중요합니다.
상품의 선택도 중요하지만, 관리도 중요합니다.
설계사의 말만 믿고 아무 상품이나 무턱대고 가입했다가 나중에 후회를
할수도 있습니다.
그래서 이런 실수를 하지 않으려면 변액연금의 비교를 통해 장점이 많은 상품을
가입해야 합니다.

비교를 할 때 어떠한 부분을 중점적으로 봐야 할 지 알아보겠습니다.
1. 보험회사
중소 보험회사의 설계사들은 변액연금은 보험사가 운용을 하는게 아니라
자산운용사에서 운용을 하기 때문에 보험사의 규모는 중요하지 않다고
얘기를 합니다.
그렇다고 보험회사와의 관계가 아무것도 없는건 아니겠죠?
변액연금은 보험회사에서 판매하고 자산운용사의 선택도 보험사가 합니다.
그리고, 연금을 지금할때는 보험사가 지급을 하는 겁니다.
보험사가 중요하지 않다고 얘기를 하는 설계사의 말은 잘못된 말이겠죠?

2. 자산운용사
자산운용사는 펀드를 직접 투자 운용하므로 자산운용사 역시 전문 운용사가
좋습니다.
하지만, 자회사에 운용사가 없는 경우엔 여러 운용사를 거쳐 펀드를 계속 변경하니
이런 경우엔 크게 중요하지 않을 수도 있습니다.
대부분의 보험사들은 자회사로 자산운용사가 있어서 일반적으로 같은 회사에
맡깁니다. 그렇게 되면 다른 운용사에 맡기는 것 보다 수수료가 저렴하기
때문입니다.

3. 사업비, 수수료
사업비와 수수료는 보험사마다 많은 차이가 있습니다.
비교적 외국계 보험사들의 변액연금보험이 사업비가 높은 편이고,
삼성생명도 높은 편에 속합니다.
사업비가 높으면 같은 금액을 넣어도 적립금이 적어지게 되므로 무조건 사업비가
높은 변액연금은 피하는게 유리합니다.
이 차이가 별로 많지 않겠다고 생각하실지 모르겠지만, 장기 복리 상품이기 때문에
차이가 많을 경우 몇천만원 이상이 날수도 있습니다.
납입금액과 가입나이에 따라 달라지겠죠?

4. 펀드수익률
변액연금보험의 종류는 수십개에 이르지만, 수익률은 천차만별입니다.
수익률이 높으면 나중에 연금 받는 금액이 더 많아지므로 펀드의 운용을 잘해서
수익률이 높은 상품이 좋습니다.
앞으로의 수익률은 예측을 할수가 없기 때문에 과거 수익률이 비교적 높은 상품이 유리합니다.

5. 펀드의 종류
변액연금의 종류중에는 안정적인 펀드로만 구성이 되어 있는 변액연금이 있습니다.
이런 상품의 경우 높은 수익률을 내기 힘든 구조로 되어 있는 것이나 마찬가지 입니다.
연금을 수령하기 까지의 기간이 얼마 남지 않았거나 목돈으로 일시에 납입을 할 경우엔
안정적으로 운용을 할 필요도 있기 때문에 이러한 경우엔 상관이 없겠지만,
그외에 경우엔 오히려 높은 수익률을 낼 기회 조차도 없는 것이므로 단점이
될수도 있습니다.
그래서 최대한 많은 수익률을 내려면 펀드의 종류가 10개이상 보유한 변액연금이
좋습니다.
장기간 투자를 하는 상품이므로 펀드 선택의 폭을 넓히려면 적은 것 보다 많은게 좋습니다.

6. 연금수령종류
연금 수령종류가 많아야 펀드처럼 선택할 수 있는 폭이 넓어집니다.
부부형 100%가 되는 상품은 기본으로 선택을 해야 하고, 연금을 받으면서 계속 투자를 하는
투자실적연금형도 있으면 좋습니다.
부부형은 아예 없는 상품도 있고, 50%, 70%만 되는 상품도 있고, 투자실적연금형은
없는 상품이 더 많습니다.
이왕이면 모든 연금 종류를 다 갖추고 있는 상품이 제일 유리한 상품입니다.


7. 납입기간과 연금수령시기를 변경할 수 있는 상품
납입기간과 연금수령시기를 단축하는건 모든 보험사의 변액연금이 가능합니다.
하지만, 연장을 하는건 거의 없습니다.
거의 안된다는 얘기는 보험사의 손실이 많기 때문이라고 볼 수 있습니다.
그래서 기간의 단축은 물론 연장도 가능한 상품을 선택하는게 유리합니다.
나중에 경제적인 상황에 따라 연장을 하게 되면 고객에게 더 유리하니까요.


8. 추가납입
추가납입의 한도는 모두 똑같지만, 추가납입을 할 수 있는 기간은 모두 다릅니다.
3가지의 종류로 나눌수가 있는데 다음과 같습니다.
- 납입기간중에만 추가납입을 할 수 있는 상품
- 납입기간중에만 할 수 있는데 추가납입을 하지 않으면 추가납입 한도가 사라지는 상품
- 연금개시 5년전까지 추가납입을 할 수 있고, 한도도 사라지지 않는 상품
이 세가지 상품중에 가장 유리한 건 제일 아래에 있는 겁니다.


9. 일반계정 전환 옵션
일반계정은 보험사의 공시이율로 적용되는 계정입니다.
일반계정 전환 옵션이 있으면 가입 고객이 원할 때 일반계정으로 전환을 할 수
있습니다.
원하는 기대 수익률이 되었거나 연금 수령하기 까지 기간이 얼마 남지 않은 경우에
일반계정으로 전환을 하면 좋을 수 있습니다.

대충 이정도만 적어보았습니다.
이 외에도 많겠지만, 필수 비교 항목들이라고 보시면 됩니다.
그리고, 6번 부터는 중요도의 순서가 개인에 따라 다를수도 있습니다.
하지만, 5번까지는 전문가의 입장에서 본 중요 순서대로 나열한 겁니다.
보시면 수익률보다 사업비가 더 중요하지요?
수익률이 아무리 높다고 해서 좋은 상품이 아니라는 겁니다.
수익률이 높고 사업비 또한 타 회사에 비해 높다면 아무 소용이 없습니다.
수익률 가지고만 좋은 상품이라고 얘기하는 설계사의 추천상품은 다른 장점이
없는 상품일 수도 있습니다.