삼성생명 TOP클래스변액연금보험 비교!

삼성생명 TOP클래스변액연금보험 비교! 삼성생명 TOP클래스변액연금보험 비교!

삼성생명의 TOP클래스변액연금이 8월 25일 출시를 한다고 발표를 했었습니다.
출시한지 불과 몇개월 되지 않은 신상품인데, 다른 변액연금보험과 비교해서
어떠한 부분들이 차이점이 있는지 알아보려고 합니다.
일반적으로 중소형 보험사들이 새로운 상품을 출시하면 다른 보험사들과
경쟁력을 높이기 위해 상품의 장점들도 많고, 공시이율도 높은편입니다.
우리나라에서 가장 큰 규모를 자랑하는 삼성생명의 새로운 변액연금보험인
TOP클래스변액연금은 장점들이 많을까요?

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삼성생명 TOP클래스변액연금은 1종과 2종이 있습니다.
1종은 주식형펀드의 비율이 30%이고, 2종은 주식형펀드의 비율이 50%입니다.
나머지는 채권형펀드의 비율이라고 보시면 됩니다.
일반 금리형 연금보험보다 투자형 변액연금보험을 선택하는 이유는
높은 수익을 내서 물가상승률에 따른 인플레이션..즉, 현금가치의 하락을 조금이라도
줄이기 위해서 변액연금을 선택합니다.
그래서 주식형의 비율이 적은 것보다는 조금이라도 높은게 좋으므로 1종이 아닌
2종으로 비교를 해보겠습니다.

1. 130% 달성시 일반계정 전환
TOP클래스변액연금은 기본보험료 납입후 수익률이 130% 도달하게 되면,
2가지 방법으로 선택 운용할 수 있습니다.
한가지는 일반계정(보험사의 공시이율 적용)으로 전환이 가능하고,
또 한가지는 계속 특별계정(자산운용사의 펀드 계정)으로 운용을 하는 겁니다.
130%를 달성하지 못하면 기본 100%만 보증을 해주게 됩니다.
특별계정으로 계속 운용을 하게 되면 130% 최저보증으로 되는 것과 동시에
채권형펀드의 비율이 70%로 바뀌게 됩니다.
반대로 주식형펀드의 비율은 30%로 줄어들게 되는것이구요.

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타회사 변액연금의 경우엔 130% 달성 조건없이도 TOP클래스변액연금과
같은 기능이 가능한 상품도 있습니다.
일반적으로 일반계정의 전환은 아무때나 원할 때 할수 있습니다.
하지만, 일반계정으로 전환을 하게 되면 다시 특별계정으로 전환을 하지
못하므로 일반계정으로 전환을 할때는 잘 판단해서 결정을 해야 합니다.
130% 최저보증도 나이에 따라 처음부터 옵션으로 선택을 할 수 있는 상품이
있습니다.
처음부터 130%를 선택할수 있으니 130%수익률 달성의 조건은 없습니다.
그리고, 채권형펀드의 비율을 늘리지 않아도 됩니다.
교보생명의 프리미어변액연금, 대한생명의 V-dex변액연금, 미래에셋의
프리미어변액연금보험 등이 이런 상품에 속하는 경우입니다.

2. 부부형연금수령
부부형연금은 피보험자가 연금을 받는 도중 사망했을시 피보험자의 배우자가
연금을 계속 받을수 있는 연금수령 종류중 하나입니다.
회사마다 없는 경우도 있고, 100%, 70%, 50%로 모두 다릅니다.
TOP클래스변액연금보험의 경우 연금지급을 보증하는 보증기간중에는
부부형을 100% 지급하고, 보증기간이후에는 종신연금액(또는 종신연금액의 70%)
을 지급합니다. 라고 명시가 되어 있습니다.
조건에 따라 부부형 100%가 아닌 70%로 지급을 한다는 의미로 보면 되겠죠.

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종신 부부형 연금수령은 두 부부가 모두 해당이 되는 것이므로 당연히 100%를
선택하는게 유리합니다.
평균적으로 여자분이 남자분보다 평균수명이 긴 편입니다.
그리고, 여자분보다 남자분이 나이가 어린 경우가 많으므로 평균적으로
남자보다 여자가 약 8~10년정도를 더 오래 삽니다.
그러므로 변액연금을 가입할때는 부부형 100%의 선택은 필수조건입니다.

3. 사업비
사업비는 적립금과도 밀접한 관계가 있습니다.
사업비가 적을 경우 그만큼 적립금이 많이 쌓인다는 의미가 되기 때문입니다.
그래서 수익률이 아무리 높다고 해도 사업비가 다른 상품에 비해 높다면 이득인 상품이라고
볼수는 없습니다.
수익률보다는 사업비가 더 중요하다는 겁니다.
하지만, 삼성생명의 경우 TOP클래스변액연금 뿐 아니라 기본적으로 사업비가
높은 편입니다.
추가납입 사업비도 3%로 비교적 높은편입니다.
타회사의 경우 2%인 경우도 있습니다.
1%차이 밖에 나지가 않지만, 장기적으로는 복리상품이므로 굉장히 많은 차이가 납니다.
사업비가 적은 보험사와 비교해서 약 3~4% 정도의 차이가 나는 경우도 있으므로
다른 변액연금보험과 같은 보험료를 납입해서 똑같은 수익률을 낸다면 사업비가 높은
삼성생명의 경우엔 손해가 더 크다고 볼수 있습니다.

4. 연금개시나이와 납입기간
변액연금보험은 대부분 10년납이상으로 하니 10년납 가정으로 말씀을 드리겠습니다.
TOP클래스변액연금의 연금개시나이 단축은 납입기간 10년과 최저거치기간 7년이
지난 이후라면 언제든지 단축할 수 있습니다.
연장은 +3년까지만 가능합니다.
납입기간의 단축은 10년까지만 가능합니다. 예를 들어 20년납으로 했는데, 10년납으로
단축하는건 가능하다는 겁니다. 10년미만으로의 단축은 불가능하구요.
연장은 불가능합니다.

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다른 변액연금보험의 경우 아예 변경이 안되는 상품도 있지만,
TOP클래스변액연금보다 더 좋은 조건의 경우는 이렇습니다.
연금개시단축은 10년납이후 거치기간 5년이 지난 시점이면 단축을 할수 있습니다.
(TOP클래스도 마찬가지 인데, 단 나이가 45세이상일 경우만 가능합니다.)
연장은 3년이상도 가능한 상품도 있습니다.
납입기간의 단축은 거의 모두 동일합니다.
연장도 가능한 상품보다는 불가능한 상품이 더 많지만, 납입기간도 원하는대로
가능한 상품이 있습니다. 물론 연금을 수령하려면 납입후에는 5년의 최소 거치기간은
지나야 하구요.

5. 공시이율과 최저보증이율
변액연금보험이기 때문에 공시이율이나 최저보증이율과는 거리가 먼 상품이라고
생각하실 겁니다.
하지만, 연금을 받을때는 일반계정으로 전환이 되어 연금을 받습니다.
그래서 상품의 이율도 변액연금보험을 가입할때는 중요한 부분입니다.
많은 보험사중에서 공시이율이 삼성생명이 높은 편은 아닙니다.
그렇지만, 공시이율은 모든 보험사가 변동이기 때문에 현재 금리가 낮다고 해서
연금을 받을때도 낮을거란 보장은 없습니다.
최저보증이율은 고정이기 때문에 높은게 유리합니다.
삼성생명의 경우 1.5%로 다른 보험사에 비해 낮은 편입니다.
일부 외국계 보험사의 경우 1%로 더 낮은 경우도 있지만, 그래도 낮은 것보다는
높은게 유리한건 당연한 얘기겠죠?

변액연금보험에서 중요한 부분 몇가지만 골라서 비교를 해봤습니다.
특정 보험사의 상품과의 비교는 아니지만, TOP클래스변액연금과 비교해 장점이
많은 상품들이 더 많습니다.
삼성생명의 경우 우리나라에서 가장 큰 생명보험사이기 때문에 안정적인 면에서는
가장 좋다는 장점이 있지만, 새로 상품을 출시하면서 다른 변액연금과 비교해서
큰 장점이 없이 출시를 했다는건 조금 아쉬운 면이 있습니다.
가장 큰 보험사의 상품이 가장 좋을수는 없는건가 보죠...

이렇듯 새로운 상품이 나와다고 해서 무조건 설계사의 말만 듣고 가입을
하면 손해를 볼수도 있습니다.
한 회사에 소속이 되어 있는 설계사의 경우 본인의 상품이 가장 좋다고 얘기를
할수밖에 없으니 객관적인 상담이 되기 어렵습니다.
안정적인 노후를 위하여 변액연금보험을 가입하려고 준비중이시라면
아래의 상담신청을 남겨주시기 바랍니다.
각 보험사별 변액연금보험의 비교를 통하여 가장 유리한 상품을 가입하실수
있습니다.
변액연금보험 선택 잘 하셔서 안정적인 노후준비 하시기 바랍니다.