변액연금보험 가입시 물가상승률 고려

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변액연금보험 가입시 물가상승 고려
노후를 위해 변액연금보험을 가입할때는 물가상승률을 감안해서 연금을
준비해야 합니다.
변액연금에 가입하고 은퇴시기가 되어 종신연금(사망전까지 연금을 받는 것)
으로 연금을 받게 되면 실제로 연금을 받는 기간은 최소 20년이상이 될 것입니다.
이렇게 긴 기간동안 종신연금으로 받게 되면 매월 받는 연금액은 고정적입니다.
그렇기 때문에 연금을 받기전 인플레이션을 고려해 공시이율이 아닌 투자형
상품인 변액연금보험을 가입했다고 해도 연금을 받는 기간동안의 인플레이션도
고려를 해야 합니다.
그나마 변액연금이 없었다면 지금의 공시이율 일반연금보험으로는 더 많이
부족하리라 생각됩니다.

그래서 변액연금보험을 가입할때는 단순히 얼마를 납입해야지...하고 가입을
하는것보다는 노후생활비에 대해 더 깊이 생각하고 이해를 해야 합니다.


은퇴후에 생활비를 얼마정도 예상하시나요?
올해 초 서울대 연구소와 갤럽코리아가 실시한 여론조사에서 베이비부머 세대들은
은퇴후 월 생활비를 211만원을 예상했습니다.
계산하기 쉽게 월 200만원을 은퇴후 생활비로 쓰고 싶다고 가정 해 보겠습니다.
현재의 나이가 40세라고 가정을 하고 60세부터 연금을 받는다고 가정하면...
(물가상승률이 매년 3%씩 오른다는 가정입니다.)

현재의 현금가치는 200만원이지만, 60세 때는 361만원, 70세때는 485만원,
80세때는 652만원이 필요한 겁니다.
즉 200만원이 60세에는 55%, 70세에는 41%, 80세에는 30.5%로 줄어들게 되는 셈입니다.
더 많은 생활비를 예상한다거나 물가상승률이 더 높다면 그 차이는 더 벌어지게
될 것입니다.
그래서 노후연금을 준비할때는 예상했던 생활비보다 조금더 많은 금액을
준비해야 합니다.


은퇴후 연금을 단계별로 준비
과거보다 정년이 짧아지기는 했지만, 은퇴를 60세에 하고 60세부터 노후생활을
한다고 예상하겠습니다.
개인적인 차이가 있겠지만, 일반적으로 은퇴후부터 70대 중반까지는 왕성한
활동을 하는 시기입니다.
부부가 여행도 다니고, 취미생활이나 여가생활을 즐기기에 가장 좋은 시기입니다.
그리고, 70대중반 이후에는 병원 치료를 받는 기간이 늘어날 것입니다.
모든 사람이 그런것은 아니지만, 일생동안 모든 병원비의 지출을 65세 이후에 한다고
하니 대부분의 분들이 70대중반이 되면 건강을 지키기 위하여 병원 치료를 받게 되는
시간이 길어질 것입니다.

그래서 노후생활중 왕성하게 활동을 많이 하는 70대중반까지는 생활비가 더 많이
들어가게 됩니다.
이후에 큰 질병에 걸린다면 치료비 때문에 더 많은 비용이 들어갈수도 있습니다.
100세만기 의료실비보험이 있다면 병원비에 대한 걱정은 없기 때문에 의료실비보험으로
병원비에 대한 부담이 없다고 가정하면, 70대중반 이후에는왕성하게 활동하는 시기보다는
생활비가 덜 들어갈 겁니다.
의료실비보험이 없다면 더 많이 들어갈테구요.

이렇게 노후생활을 단계에 맞춰서 준비를 하게 되면 생활비가 부족한 경우는
없을 겁니다.
우선은 의료실비보험의 준비가 더 중요하겠네요.
그리고, 노후에 연금을 받을때는 종신토록 지급받는 종신연금도 물론 중요하지만,
종신연금형은 같은 금액을 종신토록 지급받기 때문에 노후생활 초반에 더 많은
생활비가 필요한 부분에 대한 문제를 해결해 주지는 못합니다.


여자의 평균수명이 더 깁니다.
여자의 평균수명이 남자보다 보통 5~7년 정도가 더 깁니다.
보통 남자의 나이가 더 많기 때문에 여자는 남편과 사별한후에 약 10년 정도를
홀로 생활하게 됩니다.
여자가 홀로 생활을 하는 시기에는 생활비도 줄어들기 때문에 부부가 함께 생활비를
쓰던 금액의 약 50~70%정도면 해결이 됩니다.

그래서 변액연금보험을 가입할때는 평균수명이 더 긴 여자의 명의로 가입을 하는게
조금 더 유리한 부분이 있습니다.
남자분 명의로 어쩔수 없이 가입을 해야 한다면, 꼭 부부형이 100% 되는 상품을
선택하는게 유리합니다.
부부형 100%인 변액연금은 연금을 받다가 사망을 할 경우 받던 연금액을 100%
받을수 있습니다.
부부형과 개인 종신형의 경우 받는 연금액이 크게 차이가 나지 않으므로
연금을 받을때 이왕이면 부부형으로 선택해서 받는것이 유리합니다.


무조건 종신형으로 연금을 받기 보다는...
종신형이 평균수명이 늘어나고 있는 현재의 상황이라면 가장 유리한 조건의
연금수령 방식입니다.
연금을 받는 기간이 정해져 있지 않고 오래살면 오래살수록 연금을 계속 받을수
있기 때문입니다.
하지만, 위에서 말씀을 드렸듯이 노후생활 단계라던가 여자의 평균수명까지
고려해서 연금을 받는 다면 종신연금형이 정답이 아닐수도 있습니다.
어차피 연금수령 방식의 선택은 가입할때 선택을 하는게 아니라 연금을 수령하기
전에 변경을 하는 것이므로 크게 신경을 안 쓰셔도 되지만,
그래도 나중을 위해서 여러가지 상황을 생각해서 계획을 세워야 합니다.

1. 종신연금형
종신연금형을 100% 선택하실 때는 위에서 말씀드렸듯이 부부형으로 선택하는게
유리합니다.
부부형은 피보험자 혼자만 해당이 되어 연금을 받는 것이 아니고 부부 모두가
피보험자가 되는 것과 마찬가지이므로 연금액의 많은 차이가 없다면 종신 개인형으로
받는 것보다는 종신 부부형으로 받는 것이 좋습니다.

2. 종신형 50%, 확정형 50%
제목처럼 비율을 나눠서 연금을 받을수도 있습니다.
종신형은 위에서 설명을 드렸으니 이해가 되실테고, 확정형은 기간을 정해 놓고
연금을 받는 겁니다.
기간이 정해져 있으니 종신형보다는 더 많은 연금액을 받을 것입니다.
그래서 확정형의 기간은 10년이나 15년으로 정하고 종신형 50%, 확정형 50%의
비율로 연금을 받게 되면 노후 생활시기중 활동을 많이 하는 초기에는 더 많은 금액을
받게 되므로 단계별 생활비에 맞는 연금액을 받을수 있게 됩니다.

3. 투자실적연금형
투자실적연금형외에 다른 연금 방식들은 연금 수령시 변동 금리에 따라 연금을 받게 됩니다.
그래서 금리가 상승을 하면 연금액이 늘어나고 금리가 하락을 하게 되면 연금액이
줄어듭니다.
하지만, 투자실적연금형은 변동 금리에 의해 연금을 받는 것이 아니라 연금을 받을때도
계속 투자를 합니다.
투자실적에 따라 변동 금리처럼 수익률이 좋으면 많은 연금을 받게 되고,
실적이 나쁘면 연금액이 줄어듭니다.
연금을 받을때 금리가 너무 낮아질 경우에는 투자실적연금형으로 받는 것도 고려해
볼만하겠습니다.

이처럼 여러가지 상황을 고려해서 연금을 받는것을 예상하는게 좋은데,
모든 변액연금이 위처럼 다 선택을 할수 있는건 아닙니다.
부부형이 없는 경우도 있고, 투자실적연금형이 없는 경우도 있습니다.
연금수령 종류가 많지 않다면 선택을 하고 싶어도 선택을 할수가 없기 때문에
변액연금을 선택할때는 연금수령 종류가 많은 것을 가입해야 하고,
인플레이션을 고려해서 30~50%정도 많은 연금액을 준비해야 합니다.

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