변액연금보험 수익률 높으면 유리?

변액연금보험 수익률! 변액연금보험 수익률!

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변액연금보험 수익률 높으면 유리?
변액연금보험은 금리형 상품이 아닌 투자형 상품입니다.
금리는 공시이율에 따라 변동을 하지만, 변액연금은 주식형, 채권형 펀드에
투자를 해서 수익률에 따라 적립금 및 연금 수령액이 변동을 하게 됩니다.
물가상승으로 인한 현금가치 하락을 대비하기 위하여 또는 높은 수익을 내서
조금이라도 노후에 많은 연금을 받기 위하여 변액연금을 선택합니다.

인플레이션의 리스크를 극복하거나 많은 연금을 받기 위해서는
변액연금내의 펀드들이 수익률이 높아야 되는건 당연한 얘기입니다.
하지만, 수익률은 천차만별입니다.
보험회사마다 펀드의 종류마다 모두 수익률이 다른데요.
상위 수익을 내는 펀드들은 년환산 수익으로 10~20%대의 수익을 내기도 하고
수익률이 저조한 경우엔 마이너스인 경우도 있습니다.

생명보험협회 각 회사별 변액보험의 수익률 참고 --> [클릭]

수익률만 단순 비교할때..
수익률만 단순히 비교를 할때는 어떤 부분을 보면 좋을까요?
예를 들어 어떤 보험사의 설계사가 본인 회사의 변액보험 수익률이 가장 높다고
추천을 하기도 합니다.
뭐 잘못된 거짓 자료를 가지고 얘기를 하는 설계사야 없을거라고 생각하지만,
단순히 수익률을 가지고 판단하기에는 무리가 있습니다.
그래서 변액보험의 수익률을 판단할때는 다음과 같은 사항을 참고하시기 바랍니다.

1. 같은 상품인가?
변액보험에는 종류가 많습니다.
변액유니버셜종신보험, 변액유니버셜보험, 어린이변액유니버셜보험, 변액연금보험 등이
있습니다.
이중 같은 상품의 펀드를 비교해야 정확한 비교가 될 것입니다.
변액유니버셜보험은 공격적인 상품이고 변액연금은 안정적인 상품이라서 주식형펀드의
비율도 두상품이 다릅니다.
그렇기 때문에 서로 다른 변액보험의 펀드를 비교하는건 무리입니다.

2. 같은 종류의 펀드인가?
같은 종류가 아닌 성격이 다른 펀드를 비교한다는 것도 문제가 있습니다.
주식형펀드라고 하더라도 종류가 굉장히 많습니다.
해외주식형펀드도 있고, 국내주식형에도 우량종목에만 투자를 하는 펀드도 있고,
아닌 펀드도 있습니다.
이렇게 펀드도 종류가 많기 때문에 같은 종류가 아닌 펀드를 가지고 비교를 하는건
정확한 비교라고 할 수 없습니다.

3. 현재의 수익률을 가지고 상품의 판단은 금지
현재의 수익률이 높다고 해서 가장 좋은 상품인것은 아닙니다.
왜냐하면 변액연금보험은 장기 상품입니다.
보통 짧게는 10년에서 길게는 30년이상을 투자하는 상품입니다.
연금을 수령하는 기간인 20~30년을 더하면 30년~60년이상을 유지하는 초장기
상품입니다.
이렇게 긴 기간동안 유지하는 변액연금을 단순히 현재 수익률이 높다고 해서
좋은 상품이라고 판단할 수 있을까요?
그리고, 현재의 수익률이 높다고 해서 미래의 수익률을 보장하는것도 아니니까요.

4. 장기수익률로 비교
수익률을 볼때는 단기 3개월, 6개월, 9개월, 1년 등의 단기수익률은 별 의미가
없습니다.
만일 설계사가 단기수익률을 가지고 높다고 하면서 추천을 하면 그 상품은
다른 장점은 거의 없다고 보시면 됩니다.
그만큼 다른 부분에는 자신이 없기 때문이겠죠.
변액보험은 2002년경에 처음 우리나라에 들어와서 본격적으로 판매가 된건 
2004년 초반부터 입니다.
수익률을 볼때는 최소 5년이상 경과된 펀드의 수익률을 보는것이 좋습니다.

5. 관심있는 변액연금의 펀드 종류
생명보험협회의 사이트를 통해 펀드의 수익률을 보았는데 대부분 수익률이 높은 
펀드들은 주식형 펀드가 많습니다.
하지만, 내가  관심있어 하는 변액연금에는 그 종류의 펀드가 없다면 수익률이
아무리 높아봐야 소용없겠죠.
변액연금의 종류중 스텝업 변액연금보험은 대부분 펀드의 종류가 적기 때문에
실제로 내가 관심있어 하는 변액연금의 펀드 수익률이 얼마나 되는지가
중요한 부분일 겁니다.

 

수익률이 높으면 무조건 유리?
변액연금의 수익률이 높다면 무조건 유리할까요?
상식적으로 생각해보면 수익률이 높으면 이자가 많이 붙으니 당연히 유리
하다고 생각할 수밖에 없습니다.
하지만, 위에서도 잠깐 언급을 드렸듯이 변액보험은 초장기 상품입니다.
수익률은 항상 변하기 때문에 지금까지의 수익률은 그냥 참고자료로만
보시면 됩니다.
상품을 선택하는데 결정적인 역할을 하면 안됩니다.

또한 변액연금보험은 투자와 연금의 기능이 섞여있는 퓨전형 보험이라서
상품의 구조또한 복잡합니다.
그래서 단순히 수익률을 볼것이 아니라,
연금을 수령할때는 어떤 장점이 있는지?
보험료를 납입 할 때는 어떤 장점들이 있는지?
추가납입은 언제까지 되는지?
중도인출과 납입중지 기능은?
연금을 수령할때 목돈을 일시로 수령할 수 있는지?
일반계정으로 전환은 되는지?
펀드의 종류는 많은지?
펀드를 운용하는 자산운용사는 어디인지? 등등
다른 부분에서도 타회사와의 장점들을 가지고 있어야 정말 좋은
상품이라고 말할 수 있습니다. 

이렇게 다른부분도 비교를 해야하는 이유는 연금보험이기 때문입니다.
비슷한 성격을 가지고 있는 적립식펀드의 경우 단순히 목돈을 모으는 재테크
상품이기 때문에 적립식펀드를 비교할때는 자산운용사, 펀드의 규모, 수수료,
수익률, 투자 방식 등 이정도만 비교를 해도 무난하게 선택할 수 있습니다.
하지만, 변액연금보험은 적립식펀드와 같은 투자형 성격도 있지만,
그것보다 중요한 연금의 성격이 더 크기 때문에 수익률보다는 연금부분에
초점을 맞추시는게 나중에 후회가 없으십니다.

수익률보다 더 중요한 부분은?
위에서도 여러가지 변액연금보험의 중요한 기능에 대해 말씀을 드렸지만,
1~2가지만을 꼽는다면 보험사와 사업비를 꼽을수 있습니다.

1. 보험사
변액연금의 펀드를 운용하는건 보험사가 아닌 자산운용사입니다.
하지만, 연금을 수령할때는 보험사의 일반계정으로 적립금이 전환이 되어
보험사로부터 연금을 지급받습니다.
그렇기 때문에 보험회사의 안정성과 규모가 중요합니다.
이왕이면 중소보험사보다는 대형 보험사의 변액연금을 선택하는게
유리하다는 말입니다.
보험사가 부도가 나서 없어질 경우 다른보험사에서 인수를 하기 때문에
가입한 보험의 계약이 해지가 될 가능성을 없지만,
그래도 처음부터 우량한 보험사에 가입을 하면 문제자체가 없을 것입니다.

2. 사업비
사실 수익률보다 중요한게 사업비라고 생각합니다.
만약 수익률은 1~2%밖에 차이가 나질 않지만, 사업비는 4~5% 차이가 난다면
실질적으로는 수익률이 높다고 얘기를 할수가 없습니다.
실제로 위와 같은 경우가 많은게 사실입니다.
그래서 수익률이 먼저가 아니라 사업비를 먼저 비교해야 합니다.
사업비가 적어야 적립금이 많아지게 되는 것이므로 수익률이 높은 상품이
좋은 상품이 아니라 사업비가 적은 상품이 좋은 상품인 겁니다.
사업비도 적고 수익률도 많이 낸다면 최고의 상품이겠죠.

변액연금보험은 장기 상품이고 복리상품이기 때문에 단 0.1%의 사업비 차이도
어마어마하게 큰 차이를 가져옵니다.
친구와 같은시기에 같은 금액을 다른 보험회사 변액연금을 따로따로 가입을 했는데,
나중에 연금받는 금액이 몇만원 몇십만원씩 적게 받는다면 억울하겠죠.
그래서 변액연금을 선택할때 첫째 조건은 보험회사, 둘째 조건은 사업비 적은 상품
입니다.

노후를 위한 변액연금보험의 가입을 계획중이시라면 아래 상담신청을 남겨주세요.
사업비, 수익률, 변액연금의 각 기능들을 각 보험사별로 모든 부분 비교를 해드립니다.
그래서 회사별 비교를 통해 가장 좋은 변액연금을 선택할수가 있습니다.
좋은 상품 선택하셔서 행복한 노후 준비하세요..^^