스텝업변액연금보험의 자세한 이해

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스텝업변액연금보험의 자세한 이해
노후준비를 위하여 개인연금에 가입하는 사람들이 늘고 있는 것 같습니다.
수많은 개인연금 상품중에서 금리형이 아닌 투자형 상품인 변액연금보험을
선호하시는 분들이 많은데요.
변액연금보험중에서 스텝업변액연금보험에 대해 자세하게 알아보겠습니다.

바로 전 글에서 변액연금 종류중 어떤 상품이 유리할지에 대해 적어봤는데,
이번에는 스텝업변액연금에 대해 자세히 적어보겠습니다.

스텝업변액연금보험이란?
최저보증을 스텝업형식으로 올려서 보증을 하는 방식입니다.
즉, 모든 변액연금은 기본적으로 기본보험료의 100%를 최저보증 해줍니다.
이 100% 최저보증을 스텝업 해줘서 120%~200%까지 최저보증을
자동으로 올려줍니다.
(여기서 말하는 보증이란..무조건 보증을 해주는 것이 아니라 연금보험이므로
나중에 연금을 수령한다는 가정하에 연금을 수령할때 적립금인 연금재원을
보증해주는 겁니다.)

스텝업보증은 언제?
스텝업보증은 그냥 해 주는 것이 아니라 수익률을 달성했을때 해줍니다.
적립금이 기본보험료의 100% 이상이 되어서 보험회사에서 정한 스텝업단계에
되었을때 최저보증을 높여주는 겁니다.
쉽게 말해 수익률이 스텝업단계에 도달해야 최저보증이 기본 100%가 아닌
그 이상이 되는 겁니다.
그것도 단계에 도달한다고 해서 무조건 최저보증을 올려주는것이 아니라
그것을 평가하는 평가시점에 보증을 해줍니다.
다시말해, 평가시점외에 스텝업단계에 도달하는건 아무런 의미가 없다는 의미입니다.

예를 들어 월 100만원을 스텝업변액연금보험에 10년간 납입하는 조건으로
가입을 했다면, 기본보험료가 1억 2천만이 됩니다.
변액연금은 기본보험료에서 사업비와 각종 수수료를 공제하니 적립금이 1억 2천만원을
넘기려면 단기간에는 스텝업단계를 오르기가 힘들다고 보시면 됩니다.

스텝업변액연금보험의 치명적인 단점은?
스텝업변액연금은 일반변액연금보험에 비해 장점이 많은것처럼 보이지만,
사실 단점이 더 많습니다.
단점을 알면 그런 상품은 피할수가 있겠죠?

1. 보증수수료
변액연금은 기본적으로 기본보험료의 100%를 보증해 줍니다.
이 100%보증에 대한 수수료를 공제합니다.
스텝업변액연금의 경우 이 수수료외에 스텝업보증수수료를 따로 공제합니다.
이 비율이 높지는 않지만, 장기적으로 봤을때 일반변액연금과 비교하면 큰차이가
날수도 있습니다.
일부 상품중에는 스텝업보증수수료가 없는 상품도 있습니다.
이왕이면 스텝업수수료가 없는 상품이 더 유리하겠죠?

2. 펀드의 종류
스텝업변액연금은 일반적으로 펀드의 종류가 적고, 안정적인 펀드로만 구성이 되어
있습니다.
그래서 펀드의 종류만 봐도 이게 일반변액연금인지 스텝업변액연금인지를
구분할수도 있습니다.
2~4개 정도의 펀드만으로 구성이 되있는게 대부분입니다.
그중에 절반은 채권형펀드이고 절반은 인덱스형펀드입니다.
이렇게 안정적인 펀드로만 구성이 되어 있는 이유는 보험회사에서 스텝업보증을
해줘야 하기 때문입니다.
위의 펀드보다 리스크가 큰 국내,외 주식형펀드로 구성이 되어 있으면 나중에 스텝업
보증후에 펀드의 손실이 나서 적립금이 줄어들면 스텝업 보증을 해준만큼은 보험회사에서
보증을 해야 하므로 보험회사의 손실이 되겠죠.
그래서 펀드의 구성을 안정적인 펀드로만 구성을 해놓은 이유입니다.
일부 상품중에는 스텝업변액연금임에도 불구하고 펀드의 종류가 10개이상인 상품도
있습니다. 이런 상품을 선택하는게 유리한건 당연하겠죠?

3. 적립금의 전환
스텝업단계를 오를때마다 적립금의 일부를 일반계정 또는 채권형펀드로 전환이 되서
나중에 최고스텝업 단계가 되면 기본보험료의 100%가 전환이 됩니다.
그래서 스텝업단계가 올라갈수록 점점 안정적인 상품이 된다고 보시면 됩니다.
다시 말하면, 단계가 오를때마다 수익률은 적어집니다.
일반계정으로 전환이 되는 상품보다는 그래도 채권형펀드로 전환이 되는 상품이
유리할 겁니다.
왜냐하면 큰 차이는 없지만, 공시이율보다는 채권형펀드의 수익이 더 높으니까요.

이렇게 보험회사에서는 스텝업보증을 해주기 위해 안전장치를 걸어놓았습니다.
위의 3가지 기능때문에 스텝업은 안좋다고 봐야 할까요?
1번과 2번은 그렇지 않은 상품도 있으니 잘 골라서 선택을 하면 됩니다.
하지만, 3번은 모든 스텝업변액연금이 다 비슷한 방식이니 선택의 여지가 없습니다.
그럼 3번의 단점을 커버하기 위한 방법이 있을까요? 아래에서 설명을 드리겠습니다.

스텝업변액연금의 수익률을 높이려면?
스텝업단계에 오를때마다 적립금이 안정적인 운용방식으로 의무적으로 전환이 되니
수익률을 높이려면 어떻게 해야 할까요?
한가지 방법이 있긴 있습니다.
바로 추가납입입니다.
스텝업보증은 기본보험료만 해당이 되므로 추가납입에 대한 부분은 스텝업보증이
안됩니다.
다시 말해, 추가납입에 대한 보험료는 안정적으로 운용을 안해도 된다는 겁니다.
스텝업이 되기전인 처음 가입할때 펀드의 비율대로 추가납입을 할수 있다는 의미입니다.

그래서 스텝업변액연금에 가입을 하면 추가납입을 더욱 적극적으로 활용을 해야합니다.
문제는 추가납입을 적극적으로 활용을 하는 비율이 극소수라는게 문제입니다.
일반변액연금이던 스텝업변액연금이던 추가납입이 유리하다는건 가입한 분들이라면
누구나 다 알고 있습니다.
하지만, 기본보험료는 자동이체로 매달 빠지기 때문에 항상 신경을 쓰지만 추가납입은
필요할때 납입을 하는것이기 때문에 대부분의 가입자들이 신경을 쓰지 못한다는 겁니다.
스텝업변액연금을 가입해서 추가납입을 제대로 못한다면 일반변액연금보험을 가입하는게
더 좋은 선택이 될수도 있습니다.

스텝업변액연금을 선택하려면 이런 조건의 상품이 유리
위의 단점 3가지 중에서 보증수수료와 펀드의 종류에 대해서는 다시 얘기 안해도 되겠죠?
보증수수료는 없는 상품이 좋고, 펀드의 종류가 많은 상품을 선택해야 된다는것..
이 2가지 외에도 스텝업변액연금을 선택할때 다른 조건이 유리한 상품이 있습니다.

1. 스텝업단계
스텝업단계는 많으면 많을수록 유리합니다.
그래야 수익률이 악화되어 단계 밑으로 떨어지는 경우가 적겠죠.
단계가 적으면 스텝업 단계에 오르는것도 쉽지가 않을테구요.
2~3단계가 있는 상품보다는 5단계의 스텝업단계가 있는 상품이 더 유리합니다.

2. 스텝업평가시점
앞에서도 잠깐 언급을 했었는데, 평가시점에 스텝업 단계에 도달을 해야 스텝업으로
인정을 해줍니다.
예를들어 스텝업 첫단계가 120%인데, 120%이상을 달성했다가 평가시점에는 수익률이
갑자기 악화되어 120%이하로 떨어졌습니다.
이러한 경우 중간에 단계에 도달은 했지만, 평가시점에는 도달을 안한것으로 인정이
되기 때문에 스텝업 보증이 이루어지지 않습니다.
많은 상품들이 평가시점이 불리하게 3년으로 되어 있는 경우가 많습니다.
가입자에겐 더욱 불리하겠죠?
하지만, 매월 평가를 하는 상품도 있고, 매일 평가를 하는 상품도 있습니다.
당연히 평가시점이 짧은게 유리합니다.

이외에도 일반변액연금과 마찬가지로 보험사의 안정성, 사업비, 수수료, 추가납입기간,
펀드의 수익률, 납입기간과 연금수령시기의 변경등등 기본적인 부분들의 비교는
필수 비교사항입니다.

스텝업변액연금은 관리가 필요없다?
대부분의 설계사들은 스텝업변액연금을 추천하는 경우가 많습니다.
이유가 뭘까요? 수당이 높아서? 관리가 필요하지 않기 때문에?
정답은 설계사만이 알고 있겠죠?
스텝업변액연금은 자동으로 스텝업이 이루어지기 때문에 관리가 필요없다고 생각하실겁니다.
하지만, 자동으로 스텝업이 이루어 진다고 해도 관리는 필요합니다.
왜냐하면 앞에서 말씀드렸듯이 스텝업은 기본보험료를 기준으로 스텝업이 이루어지기
때문에 스텝업이 되려면 시간이 오래 걸리기 때문입니다.
그래서 스텝업이 되기전까지는 일반변액연금과 같이 펀드나 추가납입에 대한 부분을
잘 관리 해야 합니다.
스텝업이 된후에도 마찬가지죠. 추가납입을 잘 활용해야 유리하니까요.
그냥 신경안쓰고 놔둬도 된다고 얘기하는 설계사가 있다면 본인이 신경을 쓰기 싫다고
해석을 하는게 맞을것 같습니다.

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변액연금보험은 일반인들에게는 너무나 복잡한 상품이므로 전문가의 도움을 받아
상품을 이해하고 회사별로 비교해서 가장 좋은 상품을 선택하는게 현명한 방법입니다.