변액연금보험 기본 상품구조 이해하기

리치드림 보험비교 [바로가기] 변액연금보험,변액유니버셜,의료실비보험등 보험비교 전문사이트

변액연금보험 기본 상품구조 이해하기

변액연금보험을 가입하려고 해도 상품도 너무 많고 상품의 구조가 복잡해서 이해도
어려울거라 생각됩니다.

변액연금보험은 투자형 연금보험입니다.
과거에는 변액보험같은 투자형 보험은 없었지만, IMF이후 금리가 낮아지면서 투자형 상품들이
인기를 끌기 시작하면서 보험도 일반 금리형 상품이 아닌 투자형 상품인 변액보험이 인기를
끌게 되었습니다.
IMF 이전에는 금리가 높았기 때문에 굳이 위험을 감수하면서 투자를 할 필요가 없었습니다.
금리가 낮아지고 물가상승률이 금리보다 높아지면서 장기적으로 저축을 하면 현금의 가치가
떨어지게 되므로 투자형 상품들을 선호하게 되었습니다.

우리나라의 경우 재테크중 하나의 방법으로 투자를 시작한 기간이 그렇게 길지 않습니다.
IMF 이후부터이니 약 10여년정도 밖에 안되었습니다.
미국이나 일본등 여러 선진국들의 경우 저금리가 오래도록 지속되어 일반인의 재테크 수단중
투자로 재테크하는 비율이 우리나라보다 훨씬 높습니다.
당연히 투자에 대한 지식도 높을테구요.

투자에 보험의 성격까지 있는 변액연금보험의 경우엔 더욱 어려운 상품일수 밖에 없습니다.
상품이 복잡하고 종류도 많기 때문에 대부분 설계사가 추천하는대로 가입을 하는게
전부였습니다.
일반인이 상품의 내용을 알아보고 비교하기에는 너무 어렵기 때문입니다.
그래서 아주 자세하게 비교를 하지는 못하더라도 기본적인 상품의 구조정도는 이해할수
있게 변액연금보험에 대해 적어보겠습니다.

< 상품의 기본 구조 >

- 변액연금에는 선택할수 있는 펀드가 여러개 있습니다.
  펀드의 종류가 많기 때문에 고객이 원하는대로 선택하거나 변경할수 있습니다.
  연금보험은 노후를 준비하는 장기상품이기 때문에 펀드의 종류가 많으면 상황에 맞춰서
  다양하게 투자를 할수가 있습니다.
  일반적으로 잘 아시는 적립식펀드가 여러개 있다고 생각하시면 됩니다.
  이 여러개의 펀드중 한가지만을 선택해도 되고 여러개를 비율에 맞게 선택을 할수도 있습니다.
  그래서 펀드의 종류가 적은것보다 많을수록 유리합니다.

- 사업비, 수수료등이 공제됩니다.
  변액연금보험뿐 아니라 모든 보험상품은 사업비가 있습니다.
  보험계약의 체결, 유지, 관리를 위하여 필요한 비용과 위험보험료 등이 사업비로 공제됩니다.
  변액연금의 경우 사망보험금이 많지 않기 때문에 위험보험료의 규모는 다른 보장성보험에 비해
  적은 편입니다.
  이 사업비는 일반 금리형 연금보험도 거의 비슷한 수준으로 공제됩니다.
  변액연금은 사업비 외에 추가로 수수료가 있는데, 펀드를 운용하는 투자형 상품이기 때문에
  펀드관련 운용수수료도 있고, 각종 보증 수수료들이 있습니다.
  일반 연금보험보다 수수료가 많다고 해서 무조건 불리하다고 볼수는 없겠죠?

- 원금을 최저로 보장 해줍니다.
  변액연금보험은 투자형 상품이기는 하지만, 노후를 준비하는 보험이기 때문에 기본적으로
  원금을 보장해 줍니다.
  무조건 보장을 해주는 것이 아니라 연금으로 수령하는 조건입니다.
  연금을 수령할 당시에 수익률이 악화되어 원금보다 손실이 있을 경우 원금을 기준으로 하여
  연금을 지급한다는 의미입니다.
  하지만, 장기 상품이기 때문에 원금보다 손실이 날 경우는 거의 0%에 가깝다고 봅니다.
  추가납입, 펀드변경 등 관리를 잘한다면 더욱 손실이 날수가 없겠죠?

- 특별계정과 일반계정이 있습니다.
  일반계정은 보험사가 관리하는 계정이고, 특별계정은 펀드를 운용하는 계정입니다.
  변액연금보험은 보험료를 납입하면 사업비를 공제한 나머지가 특별계정으로 투입되어
  투자가 되는 겁니다.
  납입기간과 거치기간이 지나고 연금수령이 시작되면 특별계정에서 일반계정으로 전환이 됩니다.
  (연금수령종류중 투자실적연금형은 제외입니다.)
  투자실적연금형은 연금을 수령할때도 적립금이 계속 특별계정에 남아 투자를 계속 합니다.

- 납입기간과 연금수령시기를 조정할수 있습니다.
  처음 변액연금을 가입할때 납입기간과 연금수령시기를 지정합니다.
  하지만, 미래의 일을 아무도 모르기 때문에 나중에 납입을 더 하거나 연금수령을 늦추거나 하는
  경우가 생기게 될수도 있습니다.
  이러한 경우에 조정을 해서 원하는 계획을 세울수가 있습니다.
  납입기간을 20년에서 10년으로 줄이던가 연금수령시기를 60세에서 50세로 줄이는 것은
  조건만 맞으면 대부분 보험사의 변액연금들이 가능합니다.
  하지만, 기간을 늦추는 것은 거의 불가능해서 가능한 상품이 많지 않습니다.
  그래도 일부 상품은 가능한 경우도 있으니 잘 확인하고 선택을 하는게 유리합니다.

- 연금수령종류는 나중에 선택을 하는 겁니다.
  연금보험을 처음 가입할때는 대부분 개인종신형 10년보증으로 가입을 하는 겁니다.
  부부형, 확정형, 상속형, 투자실적연금형 등은 가입할때 선택을 하는게 아니라
  나중에 연금을 수령하기 전에 변경을 하는 겁니다.
  그래서 변액연금보험을 가입할 때는 연금수령종류가 많아야 합니다.
  나중에 20,30년후에 연금을 수령할때 어떠한 방식으로 연금을 수령하는게 유리할지 모르기 때문에
  종류가 많아야 선택을 하는데 어려움이 없을 겁니다.
  선택의 폭이 넓어야 여러가지 종류중에서 고를수가 있으니까요.

변액연금보험의 가장 기본적인 부분만 적어봤습니다.
이해가 되시나요?
전체 내용중 일부만을 적었는데, 이 정도도만 알고 있어도 많은 도움이 되실겁니다.

변액연금을 특히 자세하게 비교해야 하는 이유는 나중에 가입한 변액연금이 다른 상품과 비교해서
경쟁력이 떨어진다던가 단점이 많다고 해서 다시 갈아탈수는 없기 때문입니다.
보장성보험은 내용이 크게 바뀌지 않았다고 가정하면 갈아타는 경우가 보험료도 줄이고 보장도
튼튼히 해서 더 좋을수도 있습니다.
하지만, 변액연금의 경우엔 가입당시 경험생명표의 문제도 있고, 저축성 보험이기 때문에
갈아타는 것이 손해일 경우가 더 많습니다.

그래서 회사별로 잘 비교해서 좋은 상품 하나만 잘 가입해서 관리하면서 유지하는게
가장 좋은 노후준비입니다.

변액연금을 회사별로 직접 비교하기에는 한계가 있습니다.
아래 상담신청을 남겨주시면, 각 회사별 변액연금보험을 자세하게 비교해 드립니다.
변액연금외에 단기재테크 상품의 추천등 전체적인 재정 상담도 드리니
노후계획이나 여러 재무계획을 세우는데에 많은 도움이 되실 겁니다.