변액연금보험!! 스텝업이 좋을까? 스탠다드가 좋을까?

변액연금보험!! 스텝업이 좋을까? 스탠다드가 좋을까?

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변액연금보험을 이미 가입했거나 가입을 하려고 준비중이신 분이라면 누구나
제목같은 고민을 해보셨을 겁니다.
이런 고민을 하게 되는 이유는 변액연금보험의 종류가 너무 많기 때문입니다.
보험설계사에게 상담을 받으면 다들 추천하는 상품들도 다르구요.
설계사가 추천하는 변액연금이 나를 위한 설계인지..아니면 설계사의 이득을
위한 설계인지..를 조금이라도 알려면 상품의 차이점에 대해 알고 있어야 합니다.
차이점에 대해 세부적인 부분까지 전부를 알수는 없겠지만,
기본적인 특징에 대해서는 이해하고 계시는게 도움이 될듯 싶습니다.

스텝업변액연금보험
스텝업변액연금의 가장 큰 특징은 스텝업보증입니다.
수익률에 따라 보증이 올라가는 형식입니다.
수익률이 원금의 몇%가 되었을때 보증을 해준다..이런 종류의 상품은 모두
스텝업변액연금입니다.
그럼, 보험회사에서는 보증을 높여줄때 그냥 해줄까요?
당연히 아니겠죠. 보증을 높여주면서 안전장치를 해놓습니다.
그 안전장치가 적립금의 일부를 일반계정(공시이율) or 채권형펀드로 전환을 시킵니다.
최저보증을 높여줬으니 수익률이 악화되어 손실이 나는것을 아예 막기위한
방법입니다.
의무적으로 전환을 해야 하기 때문에 고객에게는 선택의 여지가 없습니다.

스탠다드변액연금보험
처음부터 나왔던 변액연금입니다. 처음에는 주식형펀드의 비율도 높은 상품들이
있었지만, 현재의 거의 주식형 50 : 채권형 50으로 투자를 합니다.
스텝업처럼 최저보증이 올라가는 형식이 아닌 기본적으로 100~130%정도를
최저보증 해줍니다.
보증을 높여주지 않으니 일반계정이나 채권형펀드로의 전환은 없습니다.
연금수령전까지 처음과 같은 비율로 주식형펀드에 투자를 할수가 있으니
스텝업변액연금보다는 높은 기대수익이 가능합니다.

스탠다드변액연금도 일반계정이나 채권형펀드의 비율을 늘리는게 불가능한건
아닙니다.
그렇다면 두 상품의 가장 큰 차이점은 보증을 스스로 높이느냐, 아니면 보험회사에서
해주느냐의 차이입니다. 자동이냐 수동이냐의 차이밖에는 없는거죠.
하지만, 자동으로 해 놓으면 내가 원하지 않는데도 전환이 되버리는게 문제입니다.
그렇다고 스텝업변액연금이 안좋다는건 아닙니다.
각 상품의 장점과 단점에 대해 적어보겠습니다.

장점과 단점

스텝업변액연금보험

장점 : 안정적입니다. 그렇다고 일반변액연금이 위험한 상품은 아닙니다.
변액연금보험은 10~30년이상을 유지하는 장기상품이고, 최저 원금의 100%를 보장하고
채권형펀드를 50%는 의무적으로 선택을 해야하기 때문에 다른 투자형 상품에 비해서는
기본적으로 안정적인 상품입니다.
스텝업은 일정 시점이 되면 일반계정 or 채권형펀드로 적립금의 일부가 전환이 되므로
더 안정적이라고 보시면 됩니다.
그래서 안정적인 성향을 가지신 분들, 투자에 대해 거부감이 있으신 분들은 부담없이
가입을 할수가 있습니다.
퇴직금등 목돈으로 노후준비를 위해 변액연금에 가입을 하시는 분들도 스텝업이
더 좋을수도 있습니다.

단점 : 가장 큰 단점은 장점과 비슷한데, 일반계정과 채권형펀드로 전환되는 겁니다.
적립금의 일부가 전환이 되버리면 안정적으로 자금을 보호하는 기능이 되는거지만,
앞으로의 높은수익은 기대하기 어려워집니다.
그래서 가입설계서상의 8% 수익률 예시는 가능성이 적습니다.
처음에는 가능할지 몰라도 스텝업 보증이 올라가면 올라갈수록 수익률에는 한계가
있습니다.
공시이율이나 채권형펀드의 수익률은 거의 비슷하고, 갑작스럽게 높아지는 상황은
없을테니까요.
다른 단점은 보증수수료가 있다는 겁니다.
보증수수료가 없는 스텝업변액연금도 있기는 하지만 거의 대부분의 상품이 보증수수료를
추가로 공제합니다.
보증수수료도 공제하면서 일반계정이나 채권형펀드로의 전환은 왜 하는지 모르겠습니다.
또 하나라고 얘길하자면, 펀드의 종류가 적습니다.
대부분 2~4개의 펀드만을 보유하고 있기 때문에 다양한 투자를 하기는 어렵습니다.
펀드 자체도 안정적인 구성으로 되어있습니다.
보험회사에서는 3가지로 안전장치를 해놓는 것입니다.
바꿔 말하면 고객의 입장에서는 3가지의 단점이 되겠죠..

스탠다드변액연금보험

장점 : 안정적으로 전환이 되는 부분이 없으니 스텝업보다 높은 수익을 낼 가능성이
높습니다.
변액연금중 높은 수익을 내는 상위 펀드들을 보면 모두 주식형펀드 아니면 인덱스펀드입니다.
채권형펀드가 상위수익을 내기는 어렵우니까요.
이런 방식으로의 투자를 연금수령전까지(투자실적연금형이 있는 경우엔 연금을 받을때도 
계속 투자를 합니다.) 계속 할수가 있으니 실제 가입설계서의 예시 금액보다 높아질
가능성도 높습니다.
대부분 펀드의 종류가 다양해서 오랜기간동안 상황에 맞게 다양하게 원하는대로 투자를
할수가 있습니다.
보통 10개이상의 펀드를 보유하고 있는 상품들이 많습니다.

단점 : 최저보증이 적다는게 단점이 될수도 있습니다.
기본적으로 원금의 100~130%정도만 보장을 해주니 연금을 받을때는 적은 금액이라고
생각될수 있습니다.
하지만, 손실이 났을 경우에 해당이 되니까 20~30년 장기간 유지를 하면서 손실이 날
가능성은 거의 없으므로 최저보증은 별 의미가 없을수도 있습니다.
또 하나의 단점이라고 하면 관리를 잘해주는 설계사를 잘 만나야 합니다.
스텝업은 자동으로 최저보증을 올려주면서 적립금도 자동으로 안정적인 방법으로 전환을
해줍니다. 모든것이 자동으로 이루어지기 때문에 설계사가 크게 관리를 할것도 없습니다.
하지만, 스탠다드의 경우 모든것이 수동으로 이루어지기 때문에 처음에는 관리를
잘 받아야 합니다.
나중에는 간접교육을 통해 스스로 할수 있겠지만, 처음에는 어떤 방식으로 하는게
좋을지 판단하기 어렵기 때문에 여러가지로 어려움이 많을 겁니다.
그래서 스탠다드변액연금을 선택하려면 관리를 잘해주고 많은 조언을 해줄수 있는
컨설턴트가 옆에 있는게 좋습니다.

두가지 상품중에서 나에게 맞는건 어떤걸까..생각해 보셨나요?
설계사에게 추천을 받으면 대부분의 설계사들은 스텝업변액연금을 추천합니다.
왜 그럴까요? 관리에 소홀해도 되기 때문일까요?
해답은 여러분의 생각에 맡기겠습니다.
보험을 가입하면서 설계사에게만 도움을 주는 것은 아닌지..나의 노후로 적합한 상품인지..
잘 고민하고 비교해서 가입을 해야 합니다.

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