[변액연금보험 일시납] 목돈(일시금)으로 변액연금보험 가입할때 추천상품은?

[변액연금보험 일시납] 목돈(일시금)으로 변액연금보험 가입할때 추천상품은?

대부분이 노후를 위해 변액연금을 가입할때는 매월 납입하는 방법으로 가입을 합니다.
하지만, 퇴직시 퇴직금이나 퇴직금을 중간정산한 금액을 투자하는 경우도 많습니다.
사업자의 경우엔 이러한 경우가 더 많을수도 있겠죠?

보유하고 있는 목돈을 더 불리기 위해 섣불리 투자를 했다가 손해를 보기도 하고,
심지어는 목돈을 다 날릴수도 있겠죠. (물론 이런 경우가 생기면 안되지만요.)

그렇다고 안정적으로 그냥 은행 정기예금에 넣어놓는 것이 좋을까요?
금리가 낮아서 오히려 현금가치의 하락을 가져오는 결과이기에 손해라고 볼수도 있습니다.

이렇게 뚜렷한 투자처도 없고, 목돈을 앞으로 활용할 계획도 없으시다면
연금보험에 넣어놓는 걸 추천드립니다.
갑자기 자금이 필요할 경우 중도인출을 활용해서 사용 할수도 있구요.
연금보험의 일시납 가입은 월납과 다르게 사업비를 최초 한번만 공제하기 때문에
해지환급금의 비율도 높습니다.

그럼, 제목에서 말씀드렸듯이 일시납으로 변액연금보험에 가입을 할때는 어떤 상품이 좋을까요?

매월 보험료를 납입하는 경우엔 평균매입단가를 낮추는 코스트 애버리지(Cost-Average) 효과가
장기로 가입하는 변액연금의 경우 리스크를 줄여주는 역할을 합니다.
하지만, 일시납으로 가입을 하는 경우엔 이 코스트애버리지의 효과를 볼수가 없습니다.
이러한 단점까지 커버하려면 어떤 변액연금을 선택하는게 유리한지
추천상품의 조건에 대해 말씀드리겠습니다.

1. 보험회사의 안정성
다른 상품과 마찬가지로 가장 기본적인 조건입니다.
특히나 연금은 나중에 종신토록 지급을 받아야 하기때문에 안정적이고 규모가 큰 보험사를
선택하는게 좋습니다.

2. 사업비가 저렴한 상품
사업비가 조금이라도 저렴해야 적립금이 많기때문에 사업비를 비교후
되도록이면 사업비가 적은 상품을 선택하는 걸 추천드립니다.

3. 투자수익률이 좋은 상품
조금이라도 많은 연금을 받기위해선 투자수익률이 높은 상품을 선택하시는게 좋습니다.
미래의 수익률을 예측을 할수는 없기때문에, 과거의 수익률을 참고하면 좋을것 같습니다.

4. 스텝업변액연금이 유리
변액연금에는 크게 Standard 변액연금보험과 Step-up 변액연금보험이 있습니다.

이 두 상품의 차이점은 아래글을 참고하세요.
변액연금보험의 종류는? 나에게 맞는 변액연금보험 가입하기 --> http://lastmoney.tistory.com/164

목돈으로 가입을 하시는 경우 조금 더 안정적인 스텝업변액연금보험을 추천드립니다.
스텝업변액연금은 보험사에서 정한 단계에 수익률이 도달하면,
그 이후엔 수익률이 악화되어도 최저보증을 해 줍니다.
자동으로 최저보증이 올라가는 방식이기때문에 일시금으로 가입을 하는 경우엔
가장 좋습니다.
수익률에 따라 최대 200%까지 수익률을 보장해 주기때문에 마이너스 손실에 대한 걱정을 덜 할수 있습니다.

5. 가입시의 종합주가지수는 상관하지 말라
가입을 하려고 보니까 주가가 많이 올랐다고 생각하시나요?

이러한 생각이 드신다면 아래의 글을 참고하세요.
[변액연금비교/추천] 변액연금보험의 적절한 가입시기는? --> http://lastmoney.tistory.com/213
[변액연금보험] 주가가 높을 때 가입한 변액연금보험 수익률은?? --> http://lastmoney.tistory.com/220

변액연금보험은 주식의 직접투자와 다르게 가입시기가 중요한게 아니고, 시간이 중요합니다.
그러므로 조금이라도 가입이 빠를수록 유리합니다.
만약 주식이 떨어질때를 기다리고 계신거라면,
수익률도 놓치고 계신거라고 생각하시면 됩니다.

6. 코스트 애버리지(Cost-average) 효과를 보려면?
매월 납입하는 변액연금처럼 리스크를 줄일수 있는 코스트 애버리지 효과를 보시려면
추가납입을 활용하시면 됩니다.
기본보험료의 200%까지 추가납입을 할수가 있으므로 추가납입 보험료를 활용해 평균매입단가를 낮추는
효과를 보시면 됩니다.
추가납입은 펀드의 기준가격이 조금이라도 하락했을때 하면 수익률에도 도움을 줍니다.
이 부분에 대한 관리는 담당 컨설턴트와 상의를 하는게 가장 좋겠습니다.

7. 경험이 오래된 설계사를 선택
아무리 좋은 상품을 가입했어도 관리를 제대로 받지 못하면 안되겠죠?
나의 자산을 잘 지켜주려면 우선 경험이 오래된 컨설턴트가 좋겠습니다.
그래야 관리를 오래 받을수가 있고, 기존 고객을 관리하면서 가지고 있는 노하우도 많을 겁니다.

일반적으로 일시금으로 변액연금을 가입할때는 스텝업변액연금을 선택하시는게 좋겠지만,
조금 공격적인 성향을 가지신 분들에게는 일반 변액연금을 선택하셔도 장기일 경우엔
무방하다고 봅니다.
개인 투자성향에 따라 다르므로 나의 성향에 가장 잘 맞는 상품을 선택하는게 좋겠습니다.

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