변액연금보험의 리스크(손해)를 줄이는 방법은?

변액연금보험의 리스크(손해)를 줄이는 방법은?

변액연금보험을 가입하실때 일반 금리형 상품보다 가장 걱정되는 부분이 아마 적립금의 마이너스 손실이 가장 큰 걱정일거라 생각이 듭니다.
손실이 나면 어떡하지? 하는 걱정때문에 일반 금리형 연금보험을 가입하는 분들도
많으신 것 같습니다.
하지만, 금리형 연금보험이라고 안정적이라고 할수는 없겠죠..
장기적인 전망으로 금리도 하락을 할수도 있으니까요.

변액연금보험은 투자 상품이기때문에 손실에 대한 부분을 생각 안할수가 없지만,
우선 기본적으로 원금의 100%를 보장 해줍니다.
(스텝업 변액연금보험은 스텝업 단계에 따라 최고 200%를 보장)
연금을 수령하는 조건이므로 중도에 해지시에는 보장이 제외됩니다.
원금을 보장해 준다고 해도 장기상품이므로 연금을 수령할때의 원금은 현금가치로 따지면
가치가 얼마 안될겁니다.
금리보다 높은 수익을 보기위해서 또는 노후에 조금이라도 많은 연금을 받기 위해
변액연금을 선택하는데요.
이렇게 선택된 변액연금이 원금밖에 안된다면 안되겠죠?
그래서 이러한 마이너스 손실을 줄이기위한 방법을 잘 활용하셔야 하고 잘 알고계셔야 합니다.

그럼, 변액연금보험의 리스크를 줄이려면 어떻게?

1. 장기투자

가장 기본적인 부분입니다.
사실 연금보험은 누구나 10년이상의 장기를 목적으로 가입을 합니다.
길게는 20년~40년의 초장기입니다.
이러한 장기투자의 경우엔 손실의 위험성이 기본적으로 적습니다.
주위에 적립식펀드로 손해를 보신 분들은 모두 단기투자입니다.
기간이 짧으면 위험성이 높아지고, 기간이 길어질수록 손실 위험성은 점점 줄어듭니다.
투자의 기본인 장기투자를 추구하는게 변액연금보험입니다.

2. 펀드변경

주식시장이 떨어질때 안전한 채권형펀드로 전환을 하면 손실을 줄일수 있습니다.
물론 1번처럼 장기투자를 할 경우엔 펀드변경을 하지않고 놔둬도 괜찮지만,
그래도 조금이라도 손실을 보지 않기위해선 변경을 해주는게 좋습니다.
펀드변경은 적립금 변경과 기본보험료 변경 두가지로 할 수 있는데,
이 부분은 복잡한 부분이니 담당 컨설턴트와 상의하는걸 추천드립니다.
대부분 연 12회 정도를 변경할 수 있으니 자유롭게 선택할 수 있다고 보시면 됩니다.
펀드변경을 위해서는 가급적이면 펀드의 종류가 많은 변액연금보험을 첨부터 선택해서
가입하는게 유리하겠습니다.
그리고, 무작정 펀드 변경을 하면 오히려 수익을 갈아먹는 경우가 될수도 있으니
꼭 컨설턴트와 상의하시는걸 추천드립니다.

3. 추가납입

펀드변경와 마찬가지로 아주 중요한 제도중 하나입니다.
대부분의 경우 추가납입을 하면 사업비가 적으므로 유리하다고 알고 있습니다.
틀린말은 아니지만, 추가납입의 목적을 사업비를 줄이기 위해서가 아니라 수익을 올리기 위한 목적으로 활용하면 좋을 것 같습니다.
주식이 떨어졌을때 추가납입을 하게되면, 같은 금액으로 보다 많은 주식좌수를 구입하게 되므로
장기적으로 수익률에 큰 도움을 주게 됩니다.
변액연금의 추가납입은 기본보험료의 200%까지 가능하고,
기간은 납입기간내에만 가능한 상품과 연금개시 -(마이너스)5년까지 가능한 상품이 있으므로
이왕이면 추가납입을 오래도록 할수 있는 상품을 선택하셔야 합니다.

4. 중도인출 or 약관대출

마이너스 손실이 날것 같은 상황이면 아예 자금을 빼는 방법도 있습니다.
아니면 갑자기 금전적으로 어려운 상황이어서 자금이 필요할 때 활용을 할수도 있습니다.
중도인출과 약관대출 제도를 활용할수가 있는데요.
중도인출은 해지환급금에서 보통 50%를 한번에 인출 하는것이고,
약관대출은 해지환급금을 담보로 이자를 내고 대출을 하는 겁니다.
중도인출은 이자를 내지 않으니 당연히 이득이라고 생각하실겁니다.
하지만, 중도인출은 특별계정(펀드에 투입되어 투자되는 계정)에서 인출이 되는 것이고,
약관대출은 일반계정(보험사자산)에서 사용을 하는 것이므로 꼭 중도인출을 하는것이 유리하지만은 않습니다.
이 제도를 꼭 활용을 해야 하는 상황이 생긴다면,
수익이 떨어질때는 중도인출을 비슷하거나 수익이 올라가는 상황이라면 약관대출을 하는게 좋습니다.

5. 일반계정으로의 전환

4번에서 잠깐 말씀드렸듯이 일반계정은 보험회사의 공시이율로 적용이 되는 계정이라고 보시면 됩니다.
수익이 악화되거나 연금을 수령하기까지의 기간이 얼마남지 않은 상황이라 더이상 투자하는걸
원치 않을때는 일반계정으로 전환을 할 수 있습니다.
하지만, 일반계정으로 전환을 하게 되면 다시 특별계정으로 돌아올수는 없으니 신중하게
결정을 해야합니다.

6. 납입중지

이 제도는 손실을 막는것하고는 상관이 없지만, 그래도 중요하게 생각하는 기능중 하나이므로 적어보겠습니다.
보험료납입이 힘들어지면, 해지를 하지말고 이 제도를 활용하면 됩니다.
회사마다 조금 다른 경우도 있지만, 보통 5년이 지나고 나서부터 납입중지를 할수가 있습니다.
최대 3년간 납입중지를 할수가 있습니다.
보험료의 납입이 어려울때 아깝게 해지를 하지말고, 납입중지 기능을 활용하면 최대 3년간 보험료를 납입하지 않고
변액연금을 유지할수 있으므로 큰 도움이 될수 있습니다.

이렇게 리스크의 위험을 줄일수 있는 기능에 대해 적어봤습니다.
이러한 기능들을 통해 수익은 높이고, 위험은 줄이면 좋겠습니다.

변액연금보험의 가입을 계획중이시라면 이러한 부분외에도 많은 부분들이 보험회사별로
차이가 많습니다.
그렇다면 회사별로 이런 기능에 대해 비교를 하는게 중요한데요.
전문분야가 아닌 일반분들이 비교를 한다는 건 아주 어려운 일입니다.
그렇다고 모든 보험사의 설계사를 모두 만나서 상담을 할수도 없습니다.
부담스런 일이기도 하고, 모두 본인의 상품이 최고라고 얘기를 할테니까요.

그래서 아래 상담신청을 남겨주시면,
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