변액보험 이해와 변액보험을 실수없이 잘 가입하기!

변액보험 이해와 변액보험을 실수없이 잘 가입하기!

변액보험은 보험료중 사업비등을 공제한 후에 나머지를 주식이나 채권형 펀드에 투자를 해서
수익을 높이는...그러므로 인해서 보험가입금액이 늘어나는 투자실적배당형 상품입니다.
변액보험이 아닌 일반보험은 보험회사의 공시이율로 적용이 되어 운용이 됩니다.

보다 이해를 쉽게 하시려면 아래 그림을 참고하시면 됩니다.

일반보험

변액보험

보시는 것처럼 크게 차이나는 부분이 특별계정과 일반계정입니다.
변액보험은 주식등의 투자를 통해 보험가입금액이 늘어날수도 있지만,
손실이 날 경우에는 손해를 보게 될수도 있습니다.
(물론, 상품에 따라 최저로 보장을 해주는 한도는 있습니다.)
그래도 변액보험을 선택하는 이유는 물가상승률에 따른 인플레이션을 커버하기 위한 목적이 가장 큽니다.
일반 공시이율의 경우 저금리이기 때문에 인플레이션에 대한 문제를 극복하기 힘들지만,
변액의 경우엔 인플레이션의 문제를 극복할 가능성이 높기 때문입니다.
또한 보험은 장기상품이므로 장기투자의 장점을 가지고 있기 때문에 리스크의 위험도 적다고 보고 있습니다.

그렇다면 장기 인플레이션의 문제를 해결할 가능성이 높은 이 변액보험을 선택할 때 어떤 부분에 유의해야 할까요?

먼저 변액보험과 유사한 적립식펀드와의 차이점을 꼭 알아두세요.

1. 변액보험은 적립식펀드가 아니다!
가장 많은 분들이 착각을 하기 쉬운 부분입니다.
주식이나 채권에 투자를 하기 때문에 적립식펀드와 변액은 같은 상품이라고 알수도 있습니다.
얼핏 비슷한 상품이라 생각하기 쉽지만, 전혀 다른 상품입니다.
변액보험은 보험의 성격이 강하기 때문에 보험이라고 보시면 됩니다.

2. 변액보험은 장기 상품!
적립식펀드와 가장 큰 차이점은 기간의 차이입니다.
변액보험은 10년이상의 초장기 상품입니다.
그러므로 중,단기로 투자하는 적립식펀드와는 다른 목적을 가지고 가입을 하셔야 합니다.

3. 높은 기대수익률을 갖지 마라!
적립식펀드처럼 높은 수익률의 기대를 하시면 안됩니다.
수익률이 적다고 손해는 아닙니다.
수익률이 높다는건 그만큼 리스크의 위험도 크다는 것이니까요.
변액보험은 장기 상품이므로 자산운용사에서 운용을 할때는 그에 맞춰서
장기적인 관점에서 투자를 합니다.
그래서 수익률이 적립식펀드보다 못할수도 있습니다.
변액보험의 기대수익률을 공시이율보다 높은 수준으로 생각하시면 좋을 것 같습니다.

4. 변액보험은 사업비때문에 불리하다?
변액보험은 사업비를 떼고, 적립식펀드는 사업비가 없기때문에 적립식펀드가 유리할까요?
그럴수도 있습니다. 단기간에는 말이죠.
하지만, 10년이상의 기간을 두고 봤을때는 사업비는 줄어들고 운용수수료가 적립식펀드보다 저렴한
변액보험이 유리합니다.
그러므로 기간이 짧을때는 적립식펀드가 유리하고, 기간이 길때는 변액보험이 유리합니다.

그럼, 변액보험을 잘 가입하기 위해서는?

1. 기간을 길게 생각해야 합니다.
위에서 말씀드렸듯이 최소10년이상의 기간을 두고 가입을 해야 합니다.
과거에는 일부 소수의 설계사들이 변액보험을 적립식펀드처럼 판매해서
문제가 많았습니다.
10년이내로 가입을 해도 된다는 설계사의 말은 거짓이므로, 무조건 10년이상이라 생각하고
가입을 하시는 게 좋겠습니다.

2. 목적에 맞게 상품을 선택하세요.
변액보험의 종류에는 여러가지가 있습니다.
목적에 맞게 가입을 해야 나중에 후회할 일이 없습니다.
변액유니버셜종신보험 : 보장성보험이므로 저축을 목적으로 가입을 하면 안됩니다.
기존의 전통형 종신보험과 같은 보험인데, 가장 큰 차이점은 투자수익률에 따라 사망보험이 변동하고, 유니버셜기능(중도인출, 납입중지, 추가납입)이 추가 된 상품입니다.
변액유니버셜보험 : 목돈을 모으는 저축보험으로 장기투자(10년이상)의 목적으로 가입을 합니다.
어린이변액유니버셜보험의 경우 아이가 일정 나이가 되면 피보험자의 변경을 통해 비과세를 물려주는 효과도 볼수있는 장점이 있습니다.
변액연금보험 : 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입을 합니다.
연금을 수령하는 조건으로 원금의 100~200%까지를 보장 해주므로 보다 안정적인 투자가 가능합니다.
인플레이션을 커버하고 조금이라도 많은 연금액을 받고 싶으신 분들이 변액연금보험을 선택합니다.

3. 자산운용사의 운용능력
변액보험의 경우 기본적으로 보험사도 중요하지만,
특별계정을 운용하는 자산운용사의 역할도 중요합니다.
자산운용사의 투자방식이나 스타일에 따라 수익률에도 영향을 주므로 자산운용사가 어디인지를
보는 것도 중요한 부분입니다.

4. 해지하면 원금보다 적을수도 있습니다.
변액보험의 경우 위험보험료, 사업비등을 공제하므로 중도에 해지하면 납입한 원금보다 적을수도 있습니다.
하지만, 복리와 비과세등의 장점이 있기 때문에 기간이 길어지면 길어질수록 유리한 부분이 더 많습니다.

5. 상품별 비교후 가입
변액보험은 꼭 상품별 비교후 가입하는 걸 추천드립니다.
상품에 따라 수익률의 차이도 많고 상품의 기능도 차이가 많습니다.
그러므로 어떤 상품을 선택했느냐에 따라 어떻게 보면 먼 미래엔 손해가 될수도 있습니다.

아마 다섯번째 부분이 가장 어려운 부분이 아닐까 생각됩니다.
비교를 하려면 여러보험사를 모두 취급하는 설계사와 상담을 받는 것이 중요합니다.
그렇지 않으면 모두 본인의 상품이 최고라고 제안을 할수밖에 없으니까요.

변액보험을 가입하려고 계획중이신 경우 아래 상담신청을 남겨주시면,
각 보험회사별 변액보험의 비교를 통해 가장 좋은 상품을 추천 받으실 수 있습니다.



비교후 좋은 변액보험 가입하셔서 원하는 계획, 모두 이루시기 바랍니다.