[재무설계] 재무설계의
기본법칙 10가지
★ 제1 법칙 72의 법칙
가장 비싼 이자는 시간이 가져다 준다!
- 72의 법칙을 알고 계신가요?
72의 법칙은 자산이 두 배로 늘어나는 데 걸리는 시간을 계산하는 공식입니다.
예를 들어 금리가 4%일 때 자산이 두 배가 되는 시간은
72÷4 = 18년이며, 금리가 5%일 때는 72÷5 = 14.4년이 됩니다.
- 72의 법칙은 복리의 마술입니다.
- 금리가 높아질수록 시간은 줄어듭니다.
4%일 때는 18년, 6%일 때는 12년이 걸립니다.
즉, 금리가 높아질수록 자산을 두 배로 불려나가는
시간이 훨씬 줄어든다는 것을 알 수 있습니다.
- 72의 법칙이 보험설계에 중요한 이유는?
첫째, 금리 1%의 차이가 매우 중요하다는 것입니다.
둘째, 하루라도 빨리 시작해야 합니다.
셋째, 투자의 효과를 높이기 위해서는 오랫동안 투자해야 합니다.
두 배, 세 배로 불어나게 됩니다. 이것이 복리의 효과입니다.
★ 제2 법칙 100-나이의 법칙
투자자산의 비중을 늘려야 하는 이유!
- 나의 적절한 투자자산의 비율은 얼마일까?
100-나이의 법칙은 100에서 자신의 나이를 뺀 비율만큼 수익성 위주의 투자자산에 투입하고
나머지는 안정성 위주의 자산에 배분하라는 공식입니다.
- 나이가 젊을수록 필요한 건 저축보다 투자!
[100-나이]의 법칙에 의하면 나이가 젊을수록 투자자산의 비중이 높아지는데,
젊을수록 고령층에 비해 상대적으로 오랫동안 투자할 수 있어 손실을 보더라도
만회할 시간이 충분하기 때문입니다.
- 금융자산과 부동산 자산의 황금비율은?
이 법칙이 우리나라에서 특히나 의미를 갖는 건
금융자산, 그 중에서도 특히 투자자산의 비중이
지나치게 낮기 때문입니다.
부동산 자산에 편중된 자산구조는 미국, 일본 등
선진국과는 매우 상반된 모습입니다.
안정적으로 수익을 추구하는 간접투자의 비중을 조금씩 늘리면서
자산을 균형적으로 배분해 가는 것이 좋습니다.
★ 제3 법칙 부자지수 법칙
부자가 될 가능성은 누구에게나 있다.
- 내가 부자가 될 가능성은 얼마나 될까?
부자지수는 현재 부자인가 아닌가의 문제가 아니라 생활태도로 봤을 때
앞으로 부자가 될 가능성이 어느 정도인지를 알아보는 지표입니다.
- 자
누가 더 높을까요?
언뜻 보면 김사장 같지만
가능성이 높은 사람은 박사장입니다.
나이에 영향을 더 크게 받기 때문입니다.
- 부자가 되기 위한 재무설계 노하우는?
첫째, 부채를 줄이고 순 자산액을 늘려야 합니다.
둘째, 소득이 많은 것도 중요하지만 분수에 맞게 소비하는 습관이 중요합니다.
셋째, 나이가 적을수록 유리합니다.
부채의 적절한 통제와 소득 관리 등을 시작하는 것이 중요합니다.
★ 제4 법칙 80대 20의 법칙
현명한 사람은 적게 뿌리고 많이 거둔다.
- 80대 20의 법칙(=파레토의 법칙) 이란?
이탈리아의 경제학자인 파레토는 소득의 불평등에 관한 연구를 하다가,
이탈리아 토지의 80%를 20%의 국민이 가지고 있다는 것을 발견했습니다.
이것이 후에 여러 학자의 손을 거쳐 발전되면서
'파레토의 법칙' 이라 불리게 되었습니다.
- 투자에도 80대 20의 법칙이 있습니다.
첫째, 수익의 80%는 20%의 종목에서 나옵니다.
둘째, 80%의 손실은 20%의 종목에서 발생합니다.
셋째, 수익의 80%는 20%의 단기간에 이뤄집니다.
- 80대 20의 법칙이 주는 2가지 교훈은?
주식이든 부동산이든 돈이 될 만한 자산에
투자하는 것이 중요합니다.
둘째, 시장을 예측하기 보다 장기적인
관점에서 투자해야 합니다.
주가가 오르는 짧은 기간을 점치기 어렵다면
아예 그 시기를 포함하도록 길게 투자하는 것 입니다.
성공한 투자자로 남기 어렵습니다.
마음 놓고 기다릴 수 있는 적립식 투자와 장기투자가
수익을 올리는 해법입니다.
★ 제5 법칙 레버리지의 법칙
투자수익을 높이는 지름길
- 레버리지 효과(Leverage Effect) 란?
레버리지 효과는 남의 돈을 가지고 수익을 끌어올리는 것으로
지렛대의 힘을 빌러 무거운 짐을 더 적은 힘으로 들어올리는 것을 말합니다.
- 잘 쓰면 보약이지만, 못 쓰면 독약!
수익률이 10%이지만 5,000만원과
대출금 5,000만원으로 1,000만원의 수익을 얻었다면
내 돈으로 얻은 수익률은 20%로 껑충 뛰게 됩니다.
그런데 만약 예상했던 투자수익률이 나오지 않는다면
어떻게 될까요?
- 레버리지 법칙에서 가장 중요한 것 은?
레버리지는 기대수익률이 대출금의 이자보다 높을 때 사용하는 것이 일반적입니다.
(대출금 이자가 5%하면 기대수익률이 5% 이상 일 때)
문제는 기대수익률이 과연 '기대만큼 나와줄 것인가' 입니다.
결국 그 말은 기대수익과 위험이 균형을 이루는 적정한 선에서
레버리지 규모를 결정해야 한다는 것입니다.
수준으로 레버리지 효과를 활용한다면
더 많은 수익을 얻을 수 있습니다.
★ 제6 법칙 적립식(정액분할) 투자법
적립식 펀드의 힘을 믿어라!
- 투자상품에는 적금 같은 것이 없을까?
적립식(정액분할) 투자는 매달 붓는 적금처럼 월이나 분기 단위로 일정한 기간과 금액을
정해서 펀드(주식)에 꼬박 투자하는 것으로 적립식 펀드가 이에 속합니다.
- 정기, 분산투자, 장기투자가 어우러진 적립식(정액분할) 투자법은?
① 일종의 분할매입 방식으로 리스크를 분산시키는 효과가 있습니다.
② 가격이 낮을 때에는 같은 돈으로 더 많이 살 수 있어 평균적으로 매입단가를 낮추는
장점이 있습니다.
③ 더 낮은 가격으로 사기 위해 타이밍을 조절하거나 시세에 민감하게 대처할 필요가 없습니다.
- 널뛰기 증시에도 적립식(정액분할) 투자면 OK!
500만원 100주(주당 5만원)를 일시에 사고
주가가 올랐다가 떨어진 뒤 다시 5만원이 되었을 때 팔면 수익률은 0%가 됩니다.
그러나 월 100만원씩 5회로 나누어 투자한다면
일시에 투자했을 때보다 더 많은 주식을(총 122.5주)
살 수 있고, 평균적으로 매입단가가 납아지기 때문에
22.6%나 높은 수익을 올릴 수 있습니다.
노후자금이나 자녀교육비 등 다소 긴 목적을 가진 자산이라면
특히 더 오랜 기간 투자하는 것이 바람직합니다.
★ 제7 법칙 하이 리스크-하이 리턴의 법칙
보기 좋은 장미에 가시가 숨어있다!
- 수익이 있는 곳에 위험이 있다.
모든 사업에는 위험이 수반됩니다.
돈을 벌 기회 못지 않게 자금을 날릴지 모르는 위험을 안고 있습니다.
투자도 마찬가지입니다.
돈을 벌기 위해서는 어쩔 수 없이 위험을 감수해야 합니다.
- 위
① 무 위험상품은 수익을 얻기 위해서 감수해야 할 위험이
전혀 없습니다. 하지만 이런 경우는 거의 없습니다.
② 저 위험상품은 원금이 보장되는 예,적금을 말합니다.
하지만 그 만큼 기대수익도 낮아집니다.
③ 고 위험상품은 기대수익률이 높은 대신
위험도 높습니다.
- 재무설계의 진정한 고수가 되려면?
저금리 시대에 안전자산에만 투자해서는 효과적인 재무설계가 이뤄질 수 없습니다.
저위험 상품을 바탕으로 수익성을 높이기 위한 고위험 상품에도 투자하는 것이 좋습니다.
이때, 투자의 대가들처럼 안전하게 수익을 얻을 수 있도록 이중 삼중 안전장치가 있는 투자상품을
찾는 것이 지혜로운 방법입니다.
시행착오가 필요합니다.
오히려 일정한 비용을 지불하고 전문가에게 맡기는
간접투자를 하는 것이 더 효율적일 수 있습니다.
★ 제8 법칙 -50 = +100의 법칙
잃지 않는 것이 버는 것이다!
- 왜 -50 = +100 일까요?
1만원에 주식을 사서 5,000원이 됐다면
50% 하락한 셈입니다.
다시 원금인 1만원으로 회복하기 위해서는
5,000원이 오르면 본전이 되지만 50%가 아니라
100%가 올라야 합니다.
- 버는 것 보다 지키는 것이 어렵다.
워렌 버핏과 조지 소로스 등 투자 대가들은 누구보다도 손실을 꺼려 했습니다.
워렌 버핏과 조지 소로스의 투자법을 연구하다 큰돈을 번 투자가 '마크 티어라'는 절반을 잃고 원점으로 돌아오기 위해 두 배로 불려야 한다면서 '-50 = +100'의 법칙을 거론했습니다.
그만큼 잃지 않는 것이 중요하다는 의미입니다.
- 위기를 기회로 바꾼 그들의 투자법
워렌 버핏을 비롯한 가치투자자들은 주가가 하락했을 때 좋은 주식을 싼 가격에 살 수 있는
좋은 기회로 삼았습니다. 기업 가치가 훼손되지 않았는데 가격이 하락한 것이라면 매도할 이유가
없기 때문입니다. 단순한 주가하락에 판단하기 보다는 장기적인 관점으로 투자하는 방식이
바로 투자대가들의 공통점이라 할 수 있습니다.
너무 당연한 이야기같지만 실천하기란 결코 쉽지 않습니다.
★ 제9 법칙 포트폴리오의 법칙
분산투자로 주식시장의 파도를 넘어라!
- 어떻게 위험을 줄이고 수익을 높일까?
안정성과 수익성, 환금성을 고려해 주식, 부동산, 예금으로
자산을 나눠서 투자하는 것을 자산 3분법이라 합니다.
이렇게 하면 수익을 높이면서도 쉽게 현금으로
활용할 수 있는 이점이 있습니다.
- 자산 3분법으로 지키고 키워라!
일반적으로 주식과 부동산은 금리가 낮을 때 상승합니다.
경기가 회복 조짐을 보이면 주식이 먼저 오르고 뒤이어 부동산 가격이 올라갑니다.
이렇게 주식, 부동산, 예금금리는 일제히 등락하는 게 아니라,
서로 엇갈리거나 시차를 두고 움직입니다.
따라서 특정한 자산에만 몰아두는 것은 좋은 방법이 아닙니다.
- 포트폴리오는 어떻게 구성할까?
포트폴리오라는 말은 본래 '서류 가방'을 뜻합니다.
서류 가방에 자료를 분류하기 쉽도록 넣어두는 것처럼 투자자산도
잘 분산시켜 관리하는 것이 좋습니다.
투자자의 나이나 재산 정도, 가족 상황 등을 고려해
투자성향에 따라 포트폴리오를 짜는 것은 물론 금융자산과 부동산 자산과의 구성비도
중요하게 따져봐야 합니다.
금융자산의 비중을 높이는 쪽으로 포트폴리오 조정이 필요합니다.
또한 위험을 줄이면서 수익을 극대화 한다는 측면에서
분산투자 원칙을 만족시키는 방향이어야 합니다.
★ 제10 법칙 보험설계 법칙
위험 대비 없이 재무설계 없다!
- 어느 누구도 미래를 예측할 수 없다!
지금은 아무런 문제없이 안정적으로 생활하고 있더라도 때로는 자신의 의지와
상관없이 갑작스러운 변화가 생기기도 합니다.
때문에 예기치 않은 교통사고나 질병 등 미래의 위험에 대한 대비가 필요합니다.
- 보험은 어떻게 준비해야 할까?
첫째, 보장 범위는 질병부터 사망까지 인생 전반에 걸친 생로병사의 위험을 대비할 수 있어야 합니다.
둘째, 보장금액은 많으면 많을수록 좋지만 보험료 부담이 커지므로 적절한 수준에서 정해야 합니다.
셋째, 보장기간은 길면 길수록 좋습니다.
나이가 들면 들수록 질병, 의료비 등 보장을 필요로 하는 일이 많아지기 때문입니다.
- 보험도 업그레이드가 필요한 이유
소득이 적을 때 들어놓은 보험을 소득이 늘어났는 데도 유지한다는 것은
늘어난 소득 규모에 비해 보장 규모가 작아졌다는 것을 의미합니다.
소득 증가 뿐만이 아니라 가족 구성원이 늘어난다든가 해서
보장 범위를 넓혀야 할 경우에 적절한 업그레이드가 필요합니다.
필요치 않을 것입니다.
하지만 아무도 모르는 불확실성 때문에 보험이 생겨났습니다.
결국 재무설계에서 보험은 반드시 고려해야 합니다.
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