초보들을 위한 변액연금보험 이해

초보들을 위한 변액연금보험 이해

변액연금보험은 노후를 준비하기 위해 가입을 하는 상품입니다.
노후를 위해 준비를 하는 상품이기 때문에 단기간에 준비를 하는것이
아닌 장기간 동안 준비를 하게 됩니다.
적어도 15년 이상의 기간을 두고 가입을 하는 것 같습니다.
이렇게 장기간 준비를 하는 상품이니 대충 가입을 하면 안됩니다.
꼼꼼하게 비교하고 상품에 대해 이해를 한후에 가입을 하는게
가장 중요한 부분입니다.

하지만, 보험에 대해 관심이 없는 일반인들은 변액연금보험을
공부하기에 워낙 어려운 부분들이 많습니다.
용어들도 생소하고, 최저보증이니 추가납입이니 다른 보험에는
없는 처음 들어보는 기능들도 있으니까요.
그래서 변액연금보험에 대해 잘 모르시는 초보분들을 위해
이해하기 쉽게 변액연금을 설명드리겠습니다.

[변액연금보험이란?]
변액연금보험은 보험과 투자가 합쳐진 상품입니다.
기존에 변액연금이 없을때는 일반 공시이율 연금보험만 있었습니다.
금리가 높았기 때문에 공시이율로 저축을 해도 충분했었지만,
IMF이후에 저금리 시대가 시작되면서 공시이율로는 만족하지 못하는
시대가 왔습니다.
그래서 2004년경부터 본격적으로 투자상품이 판매가 되기 시작했습니다.
적립식펀드는 물론 보험도 투자상품과 결합된 변액보험이 판매가
되기 시작했습니다.

투자상품이니 일반 설계사는 판매를 하지 못하고, 변액보험 자격증을
취득한 설계사만 변액보험을 상담하고 판매할 수 있게 했습니다.
이때 일부 실적에 눈이 먼 설계사들은 변액보험을 적립식펀드처럼
판매를 하면서 잘못된 판매를 하기도 했습니다.
적립식펀드처럼 투자를 하는 보험이지만, 엄연히 적립식펀드와는
전혀 다른 상품입니다.
보험의 성격이 더 강하기 때문에 그냥 투자형 상품이라고 보기에는
어렵습니다.

변액연금은 쉽게 이자 수익이 공시이율이 아닌 투자 수익률로
이자가 붙는다고 이해하면 됩니다.


[왜 변액연금보험인가?]
공시이율 연금보험도 있는데 왜 굳이 위험을 감수하면서까지 투자형
상품인 변액연금보험을 선택하는 것일까요?
이유는 인플레이션 때문입니다.
지금 현재 물가상승률과 금리와의 차이가 거의 없습니다.
오히려 물가상승률보다 금리가 더 낮습니다.
'제로금리', '마이너스금리'라는 말도 여기에서 나오는 겁니다.
저축을 해도 금리가 물가상승률보다 적기 때문에 오히려 손실이
되는 셈입니다.

단기간에는 차이가 크게 나지 않겠지만, 기간이 길어지면 길어질수록
그 차이는 크게 벌어지게 됩니다.
그래서 장기간 저축을 하려면 물가상승률보다 높은 수익을 줄수 있는
상품에 저축을 해야 하는데, 현재로서 금리형 상품으로는 없고
투자형 상품밖에는 없습니다.
이 부분이 노후준비를 변액연금으로 선택할 수 밖에 없는 이유입니다.

[투자형 상품이기 때문에 위험하지 않나?]
변액연금은 투자형 상품이기 때문에 위험하지 않을까? 하는 불안한 마음은
누구나 가지고 있으실 겁니다.
주위에 적립식펀드로 손해를 본 사람들도 많고, 같은 투자형 상품인데
손해를 보면 나중에 노후에 연금을 적게 받는건 아닐까? 하고 생각하실 겁니다.

하지만, 적립식펀드와 변액연금보험은 비슷하지만 엄연히 다른 상품입니다.
가장 큰 차이점이 투자기간과 투자방법입니다.
적립식펀드는 중기의 기간을 두고 투자를 하는 상품입니다.
기간으로 보면 3~5년정도가 적당합니다.
변액연금보험의 경우는 최소 15년 이상입니다. 30대에 가입을 할 경우엔 기간이
더 길어집니다. 약 30년 정도가 되겠죠?
이렇게 장기간 투자를 하는 상품이므로 중간에 주식의 변동이 있더라도 기간으로
리스크를 극복할 수 있습니다.

투자방법 또한 다릅니다.
적립식펀드의 경우 투자기간이 길지 않기 때문에 하이리스크 하이리턴의
투자를 하는게 대부분입니다.
수익이 많이 날수도 있고, 손실이 많을수도 있는 거지요.
공격적으로 투자를 한다는 말입니다.
하지만, 변액연금은 장기간 투자를 하는 상품이기 때문에 공격적으로
투자를 하면서 하이리스크를 감수할 필요가 전혀 없습니다.
그래서 주식시장이 좋을때의 수익률은 적립식펀드보다 적을지 몰라도
손실이 크지 않기 때문에 오히려 장기간 안정적인 수익을 창출할 수 있습니다.
실제로 변액연금 국내주식형 펀드의 경우 급등주 위주보다는 우량주 위주로
투자를 합니다.


[변액연금은 리스크를 피해갈 수 있는 기능이 있다.]
공시이율 연금보험의 경우 가장 큰 리스크가 금리 하락입니다.
최저보증이율이라는 것이 있지만, 10년 이상일 경우엔 2%가 가장 높습니다.
2%라고 해봐야 물가상승률이 4~5%대를 유지하는 현재 상황에서는 최저보증
이라고 얘기할수도 없을 만큼 적은 금리입니다.
그런데도 금리가 하락을 하게 되면 대처를 할 수 있는 방법이 없습니다.
손실을 그대로 안고 갈 수밖에 없는 겁니다.

변액연금보험의 리스크는 주식시장이 하락을 해 적립금의 손실이 날 경우입니다.
이러한 리스크를 변액연금은 피해갈수가 있습니다.

1. 최저보증
일반연금은 최저금리 2%를 보증해주지만, 변액연금은 연금수령 조건으로
최저 원금의 100%를 보증해 줍니다.
그리고, 수익률에 따라 최저보증을 100%에서 최고 200%까지 보증을 해주는
스텝업 변액연금이라는 상품도 있습니다.

2. 펀드변경
변액연금에는 여러가지 종류의 펀드를 비율대로 선택할수가 있습니다.
적립식펀드처럼 하나의 펀드를 선택하는게 아닙니다.
여러가지의 펀드를 투자성향에 맞춰서 선택을 할수가 있습니다.
그래서 주식시장이 좋지 않을 경우에 안정적인 채권형펀드로 변경도
할수가 있습니다.
리스크를 피해갈 수 있는 가장 효과적인 방법이기도 합니다.

3. 추가납입
주식시장이 안좋아 펀드변경을 할수도 있지만, 추가납입을 통해
많은 주식좌수를 구입할 수 있는 기회도 있습니다.
나중에 주가가 다시 안정을 찾으면 싸게 산 주식은 수익률에
도움을 주므로 주가가 떨어지면 주식을 싸게 살수 있는 기회가
생기는 것이나 마찬가지 입니다.
펀드변경이나 추가납입이나 리스크를 피하는 방법이지만,
가입기간에 따라 펀드변경이 유리할수도 있고, 추가납입이 유리할수도
있습니다.

어느정도 변액연금보험에 대해 이해가 되시나요?
아주 기본적인 부분들만 설명을 했습니다.
요즘 같은 저금리시대에는 변액연금보다 금리형 상품인 일반연금이
더욱 위험할수도 있습니다.
투자의 신이라고 할수 있는 웨렌버핏도 항상 장기투자를 권유해 왔습니다.
장기간 투자하면 리스크가 줄어들기 때문입니다.
이제 노후준비는 변액연금으로 준비하는게 가장 현명한 선택입니다.