변액보험은 10년이상 장기상품

변액보험은 10년이상 장기상품

여러종류의 변액보험중 저축을 목적으로 하는 저축성보험이 있습니다.
변액연금보험과 변액유니버셜보험을 말합니다.
이 두가지 상품이 10년 장기 상품임에도 불구하고 단기상품이라고
잘못 제안하는 경우가 많았었는데요.
지금은 그런 제안을 하는 설계사는 없겠죠?
그래도 혹시 10년이내의 자금을 위해 저축을 생각하시는 분들이
잘못된 판단으로 변액보험을 잘못 가입하지 않게 하기 위해 포스팅을
작성 해 보려고 합니다.

왜 10년이내로는 저축하면 안될까?
모든 보험상품에는 사업비가 있습니다.
사업비 라는건 다수의 보험가입자중에서 불의의 사고로 보험금을
받게 되거나 하는 다른 가입자에게 보험금으로 지급되고 보험회사
운용에 필요한 경비로 사용되므로 초기에는 사업비의 규모도 많고
환급금도 적은 이유입니다.

10년이내의 기간으로 저축을 하면 안되는 가장 큰 이유는 이 사업비
때문입니다.
변액연금보험이나 변액유니버셜보험은 10년까지의 사업비가 가장
많습니다.
10년이후에도 사업비를 계속 공제하지만, 10년동안의 사업비 비율이
높다고 보시면 됩니다.
월 납입 보험료에서 사업비를 제하고 특별계정으로 투입되어 투자가
되니 초기에는 환급금이 적을수 밖에 없습니다.
사업비가 있다고 좋지 않다고 볼수 있을까요?
사업비가 있지만 변액보험만이 가지고 있는 장점도 있습니다.
(장점은 아래에 다시 설명드리겠습니다.)

사업비를 공제하기 때문에 환급금이 높아지려면 펀드 수익률이
높아야 합니다.
하지만, 변액보험은 장기투자를 목적으로 하는 상품이므로 펀드운용을
공격적으로 하지 않습니다.
하이리스크-하이리턴의 성격과는 조금 거리가 있다는 얘기입니다.
그래서 운이 좋으면 10년 이내에도 원금보다 해지환급금이 높아질수도
있지만, 대부분은 10년이상의 기간이 지나야 원하는 수익률 달성이
가능 해집니다.

변액보험의 가입 목적은?
변액연금보험과 변액유니버셜보험의 가입 목적은 다릅니다.

[변액연금의 목적]

변액연금은 상품의 제목 그대로 연금을 목적으로 합니다.
다시 말해 은퇴후 생활비 마련을 위해 가입을 하는 상품입니다.
노후준비는 대부분의 분들이 은퇴가 가까워서 준비를 하는 경우보다는
경제활동을 활발하게 할 때 미리 준비를 하기 때문에 가입연령이 30~40대가
가장 많습니다.
그렇기 때문에 변액연금보험을 가입해서 연금수령을 60세에 받는다고
가정하면 약 20~30년정도의 기간이 소요됩니다.
그래서 변액연금보험을 가입하면서 10년이내의 목적을 가지고 가입을 하는
경우는 없습니다.

[변액유니버셜의 목적]

변액유니버셜은 10년 이상 장기간 목돈을 마련하기 위해 저축을 하는 보험입니다.
변액연금과 다르게 노후를 준비하는 상품이 아니기 때문에 저축의 목적은
모두 다를수 있습니다.
그렇기 때문에 10년이내의 목적을 위해서도 가입을 권유하는 설계사가
있을수도 있습니다.
과거에는 정말 많았지만 현재는 없으리라고 봅니다.
인터넷 정보가 워낙 발달해서 그렇겠지요. ^^
10년이내의 목적을 위해 가입을 하는 경우는 사업비를 공제하더라도 높은
투자수익률이 나면 원금보다 많아질 수 있다는 작은 가능성때문입니다.
하지만, 말그대로 작은 가능성입니다.
그런 작은 가능성을 위해 리스크를 안고 저축을 한다는 건 무리가 있습니다.

변액보험의 장점들은?
변액보험은 사업비도 있고, 10년이상 장기 상품이지만 장점도 있습니다.
다른 금융상품들이 가지고 있지 않은 장점들입니다.
1. 10년 비과세
다른 금융상품들중 비과세 상품이 있긴 있지만, 많지 않습니다.
변액보험은 모든 상품이 비과세 상품이므로 비과세 혜택을 보기위해서라도
10년이상 저축을 하는게 좋습니다.
2. 복리
복리 상품 또한 있지만, 복리의 효과를 제대로 보려면 장기간 저축을 해야
큰 효과를 볼수 있습니다.
변액보험에서 복리는 상품을 더욱 빛나게 하는 장점입니다.
만일 변액보험이 복리가 아니라면 굳이 장기간 저축을 하는 의미가
없을 겁니다.
3. 보장
저축상품이지만 최소한의 보장내용(사망보험금)이 들어가 있습니다.
그래서 저축을 하다가 불의의 사고로 사망을 하게 되면 이미 납입한 보험료보다
더 많은 금액을 받게 됩니다.
4. 가입시 경험생명표 적용(변액연금보험)
변액연금은 가입시 경험생명표를 적용해서 나중에 연금을 지급하기 때문에
오래살면 오래살수록 더 많은 연금을 받게 됩니다.
평균수명이 늘어나는 현재로서는 변액연금의 가장 큰 장점이라고 볼 수 있습니다.
5. 펀드변경
투자상품중에는 유일하게 펀드를 자유롭게 변경을 할 수 있습니다.
적립식펀드의 경우는 가입시 펀드를 선택해서 가입을 하는 거지만,
변액보험은 상품내 여러가지 종류의 펀드를 보유하고 있어서 경제상황에 따라
자유롭게 펀드를 선택할 수 있습니다.
6. 중도인출
자금이 급하게 필요할 경우 이미 적립된 자금을 해지환급금 범위내에서 중도에
 인출을 할수가 있습니다.
10년이내에는 환급금이 적어서 인출할 수 있는 금액이 적을수도 있지만,
10년이 넘으면 인출할 수 있는 금액이 많아져 자금을 유동성있게 활용할 수
있습니다.
7. 추가납입
중도인출과는 반대로 여유자금이 생겼을 경우 추가로 납입을 할수가 있습니다.
추가납입 보험료는 사업비가 적고 주식이 하락을 할때 추가납입을 하게 되면
수익률에도 많은 도움을 주기 때문에 유용한 기능입니다.
8. 증여세, 상속세 마련
장기간 저축을 목적으로 하기 때문에 증여세나 상속세 자금을 마련하기 위한
목적으로 활용을 할수도 있습니다.

이처럼 변액보험은 단점보다는 장점이 많은 상품입니다.
하지만, 이러한 장점들의 효과를 보기 위해서는 10년이상 장기간 저축을
하고 유지를 해야 한다는 점은 잊지 마시기 바랍니다.
10년이내의 저축을 위해서는 다른 금융권의 정기적금이나 예금, 적립식펀드가
더 유리합니다.