사회초년생이라면 연금보험(변액연금보험, 연금저축보험)을 준비하세요.

사회초년생이라면 연금보험(변액연금보험, 연금저축보험)을 준비하세요.

현재 사회초년생이거나 연금보험에 대한 준비가 되어 있지 않으신 분이라면..
혹은 연금보험을 가입하려고 하는데, 어떤 연금보험을 가입해야 할지 모르시는 분들은
변액연금보험과 연금저축보험을 같이 준비하세요.
소득공제가 필요하지 않다면 변액연금보험으로만 준비를 하면 되지만,
연말에 소득공제가 필요하다면 연금저축보험만 가입하지 마시고,
변액연금보험도 같이 준비하는게 좋습니다.

이유는 연금저축보험은 노후를 준비하는 것보다 더 큰 목적이 있습니다.
그것이 바로 소득공제 입니다.

왜 소득공제의 목적이 더 클까?


연금저축보험은 보험료를 납입하는 기간동안 연말 세금절감 효과를 볼수가 있습니다.
이후 55세부터 연금수령이 가능합니다.
연금저축은 연금을 수령할 때 세금을 공제합니다.
최소 5.5%부터 시작해서 년 600만원이상 금융소득에 따라 종합소득과세 대상이 됩니다.
그러므로 연금저축보험을 가입한 대부분의 분들이 종합소득과세 대상에 해당이 된다고 보시면 됩니다.
이 세금부분 때문에 노후를 준비하는 목적이라기 보다는 연말정산의 효과를 보기위해
가입 목적을 세우는게 좋겠습니다.

연말 세금절감 효과는?


지난 2010년 까지는 년 300만원 한도내에서 총납입한 보험료의 100%를 소득공제 혜택을
받을수 있었습니다.
하지만, 2011년 부터는 년 400만원 한도로 늘어났습니다.
아래와 같은 추가 세금절감 효과를 보실수가 있습니다.

년 400만원의 한도를 모두 채우려면 월 34만원을 납입하면 됩니다.
기존에 25만원 가입하신 분들은 9만원을 새로 가입을 하시던지,
아님 기존 연금저축보험에 추가납입을 하시면 됩니다.
새로 가입을 할 분도 월 34만원 가입을 하시던가 월 12만원을 가입하고 나머지 부분은 추가납입을
하면 됩니다.

결론적으로 연금저축보험에 년 400만원을 납입할텐데
이 금액 가지고는 노후자금이 부족합니다.
거기에 연금을 수령할때 세금을 공제하게되니 더욱 부족한 것 입니다.

부족한 부분은 변액연금보험으로..



연금저축보험은 공시이율에 따라 이자가 붙는 상품입니다.
연금 수령할때 세금도 내야하고 공시이율로 적용이 되는 상품이기 때문에 높은 수익률을 보기도 어렵습니다.
인플레이션의 문제를 극복할수가 없다는 말입니다.
금리가 현재보다 더 하락을 한다면 문제는 더 커질테구요.
그래서 연금보험은 연금저축으로만 준비를 하면 안되고 꼭 변액연금보험을 같이 준비해야 합니다.
변액연금보험은 주식이나 채권형 펀드에 투자를 하는 투자형 연금보험으로
인플레이션을 극복할수 있는 유일한 연금보험입니다.

연금저축보험으로 부족한 연금재원의 마련을 위해서는 변액연금보험이 가장 좋을것 같습니다.
투자상품이여서 불안해 하시는 분들도 많으실텐데, 변액연금보험은
투자상품이기는 하지만 원금보장이 되는 상품입니다.
물론 조건이 있지만 연금을 수령하는 조건입니다. 변액연금은 당연히 노후를 준비하는 상품이니
연금을 수령하기 위해 가입을 합니다.
그리고, 스텝업 변액연금보험의 경우 원금보장 100%가 아니고,
수익률에 따라 200%까지 원금을 보장하는 상품도 있습니다.

장기적으로 손실에 대한 위험도 줄이면서 높은 기대수익을 볼수 있는 변액연금보험의
가입은 지금같은 저금리 시대에는 어쩌면 꼭 가입해야 되는 필수보험인것 같습니다.

노후를 위해 변액연금보험만을 가입하는 것도 괜찮습니다.
변액연금보험은 10년이상 비과세 상품이기 때문에 보다 많은 연금을 받을 가능성이 높습니다.
하지만, 노후를 위해 연금저축보험만의 가입은 반대라는 말입니다.
1. 변액연금보험만 가입 (O)
2. 연금저축보험만 가입 (X)
3. 변액연금보험 + 연금저축보험 가입 (O)

은퇴 계획을 세울때는...


은퇴 계획을 세울때는 상품의 선택이 먼저가 아닙니다.
연금저축보험이나 변액연금보험을 선택하기에 앞서 먼저 해야 할것이 있습니다.

1. 노후에 어떤 생활을 할지 계획을 세우자.
노후 생활을 어떻게 할지는 개개인이 모두 다릅니다.
부부가 편하게 실버타운에 입주해서 건강과 여가생활을 즐기면서 생활을 하길 원하시는 분들도
있으실테고, 그냥 지금처럼 도시에서 생활하길 원할수도, 수도권 외곽으로 나가서 전원주택을
지어서 살길 원하시는 분들도 있으실 겁니다.
계획이야 상황에 따라 바뀔수도 있지만, 미리 노후에 대한 계획을 세워서 하나하나 이루어 나가는 것도
괜찮은 방법인것 같습니다.

2. 노후에 얼마정도의 생활비가 있으면 좋을까?
실버타운에 입주하면 가장 많은 생활비가 필요할 겁니다.
실버타운에 들어가는 월 관리비가 적지는 않을테니까요.
도시에서 생활을 해도 기본 100~150만원 정도는 예상을 하셔야 합니다.
전원 생활의 경우가 가장 적은 생활비로 생활을 할수가 있습니다.
노후 생활에 따라 월 지출해야 하는 생활비도 다르므로 나에게 맞는 노후생활에
맞춰서 계획을 세우시면 좋겠습니다.

3. 다른 연금은?
노후에 대한 보다 정확한 계획을 세우시려면 다른 연금에 대한 정보도 가지고 있어야 합니다.
직장인의 경우 국민연금이나 퇴직연금에 가입되어 있는 경우도 있으므로 여기서 나오는
수령액도 참고해야 하겠습니다.

4. 월 납입금액 정하기.
연금보험은 장기상품이므로 납입 금액을 정할때는 너무 무리하지 않는 선에서 정하는게 좋습니다.
많은 금액을 납입하면 많은 연금액을 받을수 있는 장점이 있지만,
여러 변수를 생각해야 합니다. 갑자기 납입이 어려운 상황이 생기면 해지를 하게 되므로
이런 경우엔 굉장히 큰 손실이 발생하게 될 것입니다.
그렇다고 여유는 있는데 너무 적은 금액을 가입하게 되면 나중에 연금재원이 부족해서
추가로 연금을 가입해야 하는 경우가 생길수도 있습니다.
그렇게 되면 경험생명표나 사업비, 비과세, 복리 등등 모두 새로 시작을 해야 하므로
적당한 납입금액을 정해서 꾸준히 납입을 하는게 가장 좋습니다.
연금보험의 적정 수준의 보험료는 수입의 10~20%정도가 가장 적당합니다.

5. 추가납입제도를 적극 활용하라.
수입이 늘어날 경우 연금보험에 납입하는 비율은 줄어들 겁니다.
이렇게 되면 여유자금을 다른 저축상품에 눈을 돌리는 경우가 많습니다.
물론 다른 재무목표에 맞춰서 새로운 저축을 하는것도 좋겠지만,
그렇지 않다면 이미 가입한 연금보험에 추가납입을 하는것이 좋습니다.
변액연금보험의 경우 추가납입을 잘하면 수익률에도 도움을 줄수가 있기 때문에
언제나 추가납입에 대한 계획을 세워두시는것이 좋습니다.

연금보험은 가입이 빠르면 빠를수록 이득이지만,
연금보험의 상품을 잘 선택해서 가입하는것이 중요합니다.

연금저축보험이나 변액연금보험을 잘 선택해서 가입하려면
회사별 비교후 가입을 해야 합니다.
상품의 비교는 고객이 직접하기는 어려운 부분이 있으므로
전문가의 도움을 받는것을 추천드립니다.

아래 상담신청을 남겨주시면,
전문 은퇴설계전문가의 회사별 비교상담을 통해 가장 좋은 연금보험을 선택하실수 있습니다.



비교상담을 통해 좋은 연금보험 가입하시고, 원하는 노후목표 모두 이루시기 바랍니다.