[연금보험 추천상품] 사회초년생을 위한 연금보험 추천은?

[연금보험 추천상품] 사회초년생을 위한 연금보험은?

먼저 연금보험의 종류에 대해 말씀드리겠습니다.
연금보험에는 연금저축보험, 금리형 연금보험, 변액연금보험...이렇게 3가지가
있다고 보시면 됩니다.
3가지 상품의 가장 큰 차이점은 세제적격이냐 세제비적격이냐 입니다.
세제적격인 상품은 연금저축보험이고,
세제비적격 상품은 금리형 연금보험과 변액연금보험입니다.
세제적격, 비적격이라는 말이 어려우신 분들을 위해 쉽게 설명을 드리자면,
연말에 소득공제 혜택을 받을수 있는 상품이 세제적격인 연금이고,
연말에 소득공제의 혜택은 안되는 대신 10년 비과세가 되는 상품을 세제비적격이라고 합니다.

그렇다면, 세제적격과 비과세 둘중 어느 연금보험이 더 유리할까요?

세제적격 VS 비과세

두 상품의 가입 포인트는 다릅니다.
세제적격 : 연금수령전에 납입기간중 소득공제를 통해 세금절감 효과를 보는것이 장점.
비과세 : 납입기간중보다는 연금수령시 비과세가 되므로 조금이라도 많은 연금액을 받을수
있는게 장점.

얼핏보면 세제적격 상품인 연금저축이 유리해 보이지만,
연금을 수령하는 목적으로는 부족한 부분이 있습니다.
소득공제를 해주는 대신에 연금을 수령할때는 세금을 납부해야 하기 때문입니다.
이 세금은 5.5%로 알고 계신 분들이 대부분이실겁니다.
하지만, 금융소득 년 600만원이상이 되면 5.5%이상의 세금을 더 내야될수도 있습니다.

결론적으로 보면,
목적이 다르다고 보시면 됩니다.
연금저축보험은 첫째 목적이 노후에 연금수령을 목적으로 하는것이 아닌 소득공제가
목적입니다.
반대로 비과세 연금보험은 연금수령이 첫째 목적이 되는 것입니다.

주위 친구나 직장동료들이 연금저축을 가입한다고 해서 무조건 따라서 가입을 했다가는
후회를 할수도 있습니다.
상품에 대해 이해를 하신후에 어떤게 나에게 유리할지 판단한 후에 결정을 하시는게 좋을듯 싶습니다.

문제는 금리

전문가인 입장에서 볼때 가장 큰 문제점은 소득공제가 되냐 안되느냐가 문제가 아닌것 같습니다.
가장 큰 문제점은 금리입니다.
현재는 물가상승률이 높아서 금리가 더 낮은 상황입니다.
앞으로 장기적으로 어떻게 될지는 아무도 모르겠죠.
하지만, 현재 금리가 예전 IMF 이전처럼 높은 금리시대가 다시 올 가능성은 없어보이는건 사실입니다.
문제는 금리가 지금보다 더 떨어질 상황이 문제가 될것입니다.
연금저축보험의 경우 금리가 더 하락을 하게 되면 소득공제의 혜택은 납입기간중에 똑같은 한도로
받겠지만, 세금을 낼때는 원금에서 깍이게 되는 상황이 생길수도 있을 겁니다.
일반 금리형 비과세 연금보험도 마찬가지일 겁니다.
물론 연금저축보험처럼 세금을 제하지는 않지만, 받는 연금액이 줄어들 겁니다.
결론은 투자상품을 선택하는게 정답인 것 같습니다.

금리 VS 투자

금리형 연금보험과 투자형 변액연금보험의 차이점에 대해 이해하기 쉽게 납입하시는 보험료에 대해
알아보겠습니다.
30세의 경우 60세에 은퇴자금을 5억원을 준비하려고 합니다.
년복리로 30년간 저축을 한다고 가정해서 단순 계산해보면,

현재 금리인 5%로 저축을 하면 월 70만원씩 저축을 해야 합니다.
변액연금이 8%의 수익률을 낸다고 하면, 월 39만원을 저축하면 됩니다.

40세의 경우엔,
5%시 월 105만원을 저축해야 하고,
8%시 월 73만원을 저축하면 됩니다.

투자형 상품인 변액연금보험을 가입하는건 당연한 선택이 아닌가 싶습니다.
투자수익률이 악화될 경우엔 위험하다고 당연히 생각 하실겁니다.
그렇다면 앞에서 말씀드렸듯이 금리형 연금보험도 마찬가지 입니다.
금리가 하락을 하게 되면 리스크가 커지는 것은 당연합니다.
하지만, 현재까지의 상황을 봤을땐 변액연금보험이 더욱 유리한 것은 사실입니다.
변액연금의 수익률은 보험회사나 생명보험협회에 모두 공시가 되어 있기 때문에
지금까지의 수익률을 확인을 할수가 있습니다.
보험회사마다 변액연금의 수익률은 천차만별이지만,
상위 수익률을 내는 변액연금의 경우 8%가 아닌 그 이상의 수익률을 기록하고 있습니다.
그렇다면, 위에서 예시한 월 납입 금액은 더 줄어 들겠죠?

미래를 위한 준비

어떤 연금보험을 선택할지를 고민하기 전에 지금 당장 이득을 보기보다는
미래에 어떤 상품이 더 이득이 될지를 고민하시기 바랍니다.
연금저축보험의 경우 지금 당장은 매년 큰 이득을 보실수도 있지만,
은퇴후에는 손실이 될수도 있습니다.
아마 변액연금저축보험(?)이라는 상품이 있다면 적극 추천을 할수도 있습니다.
투자를 하면서 소득공제도 받을수 있는...^^
이런 상품이 나올 가능성은 없겠죠.

제가 연금저축보험보다 비과세가 되는 변액연금보험 더 추천드리는 이유는
연금저축이 연금수령시 세금을 공제하는것 때문이 아닙니다.
물론 그런 이유도 있지만, 가장 큰 이유는 금리문제(인플레이션)때문입니다.

젊어서부터 변액연금보험을 가입하게 되면 투자에 대한 위험성도 크게 줄어듭니다.
현재의 상황보다는 노후를 위해 미리 현명한 선택을 하는게 좋겠습니다.

연금보험의 선택도 중요하지만, 더 중요한 건 회사별 비교입니다.
일반인이 비교를 하기는 어려우니 전문가에게 상담을 받는것이 제일 좋은 방법입니다.

아래 상담신청을 남겨주시면,
전문 컨설턴트가 회사별로 객관적인 비교를 통해 가장 경쟁력이 높은 연금보험을
선택하실수 있습니다.



미래를 위한 준비 후회없이 잘 선택하시기 바랍니다.