변액연금보험과 일반연금보험중 추천상품은?

변액연금보험과 일반연금보험중 추천상품은?
(연금보험에 대해 잘못 알고 있는 편견들)

소득공제를 받는 연금저축보험을 제외하면, 나머지 연금보험의 종류중
일반연금보험과 변액연금보험 이 2가지 상품이 있습니다.
두 상품의 공통점은 10년 이상 비과세라는 점입니다.
연금저축보험은 소득공제가 되는 대신에 나중에 연금을 수령할때
세금을 내야하니 순수 노후 목적으로 가입하기에는 맞지 않는 상품입니다.

비과세 혜택을 보면서 조금이라도 노후에 연금을 많이 받기 위해 비과세 연금보험을
가입하는데요.
대부분의 컨설턴트가 일반 연금보험과 변액연금보험중 어떤 상품을 추천할까요?

일반연금은 공시이율 연금보험입니다.
보험회사의 공시이율에 따라 이자가 변동됩니다.
변액연금은 주식이나 채권에 투자를 하는 상품입니다.
투자수익률에 따라 이자가 변동됩니다.

두 상품을 알고 계신 내용중 잘못된 부분에 대해 말씀을 드리겠습니다.

1. 일반연금은 안정적이다!

공시이율에 따라 이자가 붙기때문에 안정적이라고 생각하기 쉽습니다.
하지만, 금리하락의 경우 투자 상품보다 더 위험한 상품이 될수 있습니다.
금리가 떨어지지 않을때는 무엇보다 안정적인 상품이지만,
금리가 하락할때는 이 상품보다 위험한 상품도 없습니다.

2. 변액연금은 위험하다!

주식이나 채권에 투자를 하는 상품이므로 위험성이 높은 상품으로 인식을 하고
계신 분들이 있습니다.
하지만, 주식이나 채권에 직접 투자를 하는 것도 아니고 전문 펀드 매니저가 관리를 합니다.
간접투자 상품이므로 위험성은 적고, 장기간 투자를 하므로 손실의 가능성도 적습니다.
직접투자던 간접투자던 손해를 보는 경우는 단기간 투자를 한 경우가 대부분입니다.
연금상품은 노후를 위해 준비를 하는 상품이므로 대부분 10년이상의 초장기 입니다.
투자의 위험성이 높다고 하기엔 너무 긴 시간입니다.

3. 일반연금보험이 변액연금보험보다 사업비가 적다!

일반연금보험은 투자상품이 아니니 펀드 운용수수료등이 없습니다.
그러니 전체적으로 봤을때는 사업비가 적은건 당연하지만,
기본적인 사업비는 크게 차이가 없습니다.
많은 분들이 일반연금은 변액연금보다 사업비가 굉장히 적은줄 알고 있습니다.
실제로 비교를 해보면 큰 차이가 나지는 않습니다.

4. 금리가 지금보다 낮아질 확률은 적다!

과거 IMF이전에도 같은 생각을 가지고 있는 경우가 많을 겁니다.
하지만, 10%대의 높은 금리가 지금은 4~5%대로 떨어져 있습니다.
선진국의 경우나 장기적으로 봤을때는 금리가 오르는 것보다 하락을 할 가능성이 더 큽니다.

5. 변액연금은 설계사의 능력이 중요하다.

좋은 설계사를 잘 만나는건 아주 중요한 문제입니다.
하지만, 평균수익률이 10%를 내는 변액연금보험을 20%대로 수익을 끌어올려줄 설계사는 없습니다.
그런 능력을 가지고 있는 설계사는 보험설계사를 하면 안되고 펀드매니저를 해야 합니다.
변액연금에서 설계사의 역할은 좋은 변액연금을 비교해서 가입을 시키고,
손실을 보지않게 관리 해주는 역할을 해야 합니다.
이런 관리는 아주 중요한 부분입니다.
설계사에게 더 높은 수익률을 바란다면 조금 잘못 생각하시는 겁니다.

6. 변액연금의 펀드관리는 어렵다!

변액연금은 흔히들 관리하는 설계사의 능력에 따라 수익률이 좌지우지 될수 있다고 생각합니다.
그래서 펀드변경은 고객이 스스로 하기는 힘들고 설계사가 관리를 해주어야 한다고 생각하고 계실겁니다.
하지만, 고객이 연금을 수령할때까지 계속해서 담당 설계사가 보험일을 할수 있을까? 하는 걱정도 될겁니다.
펀드변경은 담당 설계사가 최소 10년이상을 관리해주면 좋겠지만,
어차피 고객 스스로 관리를 해가야 합니다.
설계사가 펀드변경을 제안할때 어떤 상황이여서 변경을 하는지 설계사와 잘 상의하고 하시면
대충 펀드변경을 해야할 시기에 대해 공부를 할수 있습니다.

7. 변액연금보험에서 경제상황에 따라 수시로 펀드변경을 하는게 좋다!

이 부분은 정답일수도 있고, 아닐수도 있습니다.
수익률을 쫒아가기 위해 펀드변경을 했다가 기존 펀드의 수익률을 놓치게 되는 결과를
가져올수도 있기 때문입니다.
전문가와 상의를 하는게 가장 좋은 방법입니다.

8. 일반연금보다 변액연금이 더 위험하다!

1,2번에도 설명을 했지만, 위험한 상황이 오면 더 위험에 노출이 되어 있는 상품은
사실 변액연금이 아닌 일반연금입니다.
위험의 노출이라 하면, 일반연금은 금리하락일테고 변액연금은 주식하락입니다.
일반연금의 경우 금리하락이 되면 대처할 방법이 없습니다.
그렇다고 해지를 할수는 없구요.
하지만, 변액연금보험의 경우 펀드변경, 납입중지, 중도인출, 약관대출, 추가납입 등의
제도를 활용해 어느정도 위기에 대처를 할수 있습니다.

두상품에 대해 잘못 알고 계신 부분에 대해 이정도 적어봤는데요.
혹시 과거에 오해하고 계신 부분이 해결이 되셨으면 좋겠습니다.

두 연금보험 상품중 추천상품은 당연히 기능적으로나 수익률면에서나 유리한
변액연금보험을 추천합니다.
그렇지만, 모든 변액연금보험이 다 좋지는 않습니다.
상품의 잘못된 구조로 인해 오히려 일반연금보다 더 부족한 변액연금보험이 있을수도 있습니다.
그래서 변액연금보험의 경우 가입을 할때는 꼭 회사별로 비교를 해야 합니다.

소비자가 직접 비교를 한다는 건 불가능한 일이고, 전문 컨설턴트에게 비교를 받는것이
가장 좋은 방법입니다.
아래 상담신청을 남겨주시면, 전문 설계사가 각 회사별 변액연금보험의 비교 상담을 통해
가장 좋은 변액연금보험을 선택하실수 있게 상담을 드립니다.



가장 경쟁력있는 변액연금보험 추천 받으셔서 후회없는 노후준비 하세요..^^