개인연금보험으로 안정적인 노후준비

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개인연금보험으로 안정적인 노후준비
근로소득자의 경우 국민연금과 퇴직연금이 있지만, 많은 분들이 개인연금을
추가로 준비하고 있습니다.
왜 그럴까요?
국민연금과 퇴직연금만으로는 안정적인 노후생활을 하기에 부족하기
때문입니다.
퇴직연금이 가입되어 있으면 그나마 다행이지만, 국민연금만 있는 경우엔
노후를 생활하기에는 부족할 수 밖에 없을 겁니다.
국민연금에서 나오는 연금으로 생활을 한다면 아마 최저생계비도 못미칠거라는
예상을 하고 있습니다.
노인의 인구는 계속 증가를 하고 있기 때문입니다.
과거 다른 나라에서 국민연금법때문에 시위를 했었습니다.
그 내용은 간단히 얘기하면 연금을 받기 시작하는 나이를 더 연장하고 받는 금액은
줄어든다는 내용으로 연금법을 개정해서 시민들이 시위를 하게 된거죠.
연금 받는 나이를 연장하게 되면 노인들은 그만큼 더 일을 해야 하고,
젊은 사람들의 입장에서도 정년이 늘어나게 되는것이므로 일자리를 뺏기는 거나
마찬가지이기 때문입니다.

우리나라도 앞으로 국민연금이 어떻게 바뀔지는 모르겠죠?
다른 나라의 일이지만, 남의 일 같지가 않습니다.
우리나라도 갑자기 연금법을 바꿀수도 있을것 같습니다.
위에서 말씀드렸듯이 노인의 인구는 점점 증가를 하고 있기 때문이죠.
저출산으로 경제활동을 하는 인구는 반대로 줄어들테구요.
그렇게 되면 국민연금을 납입하는 인구는 적은데, 연금을 받는 사람들은
늘어난다?
이러한 상황이 실제로 와서 다른나라처럼 연금법이 바뀐다면 그때 가서
준비하기에는 너무 늦은 시간입니다.
그러니 개인연금으로 안정적인 노후를 위해 미리미리 준비를 해야 합니다.

개인연금의 종류
개인연금은 상품의 성격에 따라 3가지의 종류가 있습니다.
이중에서 어떤 상품으로 준비를 하는게 유리할지 잘 판단하시기 바랍니다.

1. 연금저축보험(세제적격)
연금저축보험은 연말에 소득공제를 통해 세금절감 효과를 볼수 있는 상품입니다.
납입한 보험료의 100%를 년 400만원 한도내에서 소득공제 혜택을 볼수 있습니다.
이후 55세부터 원하는 시기에 연금으로 수령을 할수 있습니다.

보험료를 납입하는 기간동안에는 세제혜택을 볼수 있지만,
그렇지 않은 경우에는 오히려 세금을 내야합니다.
연금을 수령할때는 5.5%의 연금세를 납입해야 하고, 소득이나 금융소득에 따라
종합과세 대상이 됩니다.
그리고, 연금이 아닌 일시금으로 수령을 원할때는 22%의 기타소득세도 내야 하고,
중도에 해지시에도 해지가산세를 납입해야 합니다.
처음엔 세금절감 효과를 보지만, 나중에는 세금을 내야하는 상품입니다.
소득공제 혜택과 나중에 세금을 내는 부분중 어느 부분이 많다고 결론을 내리기는
어렵습니다.
소득이나 여러가지 상황에 따라 소득공제 부분이 더 많을수도 있고,
아니면 세금을 더 낼수도 있습니다.

2. 일반연금보험(세제비적격)
소득공제가 되지 않는 대신 비과세 혜택을 볼수 있는 상품입니다.
굳이 소득공제가 필요하지 않은 경우엔 비과세 연금으로 노후준비를 하는게
더 현명한 판단이 될수도 있습니다.

만약 같은 기간에 같은 금액으로 연금저축보험과 일반연금보험으로 가입을 했다고
가정을 하고 같은 금리라면,
연금저축보험에 가입을 한 사람은 연금을 수령하기 전에 많은 혜택을 보는것이고,
일반연금보험에 가입을 한 사람은 연금을 수령할 때 부터 혜택을 보는 것입니다.
바로 세금때문이겠죠.
그러니 안정적인 노후를 준비하기 위해서는 소득공제의 혜택이 있는 상품보다는
비과세가 되는 상품이 더 현명한 판단이라는 겁니다.
하지만, 일반연금보험의 경우 변동 금리형 상품이므로 금리가 하락을 할 경우
물가상승률에 대한 대처를 할수가 없다는게 단점입니다.

3. 변액연금보험(세제비적격)
일반연금과 마찬가지로 비과세 상품으로 노후준비에 적격인 상품입니다.
금리형 상품이 아니고 주식이나 채권형펀드에 투자를 하는 투자형 연금보험으로
금리가 하락을 해서 물가상승에 대처를 못하는 단점은 없습니다.
물론 투자수익률이 악화가 되면 손해를 보겠지만, 변액연금에는 펀드변경이나
추가납입, 중도인출 등 리스크를 관리하는 여러가지 기능들이 있기 때문에
안정적인 노후를 위한 개인연금으로는 가장 추천할만한 상품입니다.

변액연금은 종류가 많아서 아무 상품을 가입한다고 해서 모두 유리하지는 않습니다.
스탠다드형 변액연금보험도 있고, 최저보증이 스익률 달성에 따라 자동으로 증가하는
스텝업 변액연금보험도 있습니다.
그외 약간 변형된 또 다른 변액연금보험도 있습니다.
이 수많은 변액연금보험중에서 나에게 가장 잘 맞는 변액연금보험을 찾는 것이
가장 중요한 문제입니다.
그리고, 변액연금보험은 투자상품중에는 유일하게 연금으로 수령한다는 조건으로
기본보험료의 100%를 최저보증 해주고 있습니다.
장기간 준비를 하는 상품이고, 최저보증도 해주고, 여러가지 리스크를 관리할 수
있다는 장점들이 있기 때문에 안정적인 변액연금만을 원하기 보다는
조금은 공격적인 변액연금보험을 선택해도 무방할 것 같습니다.

안정적이고 풍요로운 노후를 준비하기에 3가지 개인연금중에서 변액연금이
가장 장점도 많은것 같습니다.
하지만, 변액연금도 상품을 잘못 선택하면 오히려 약이 아니라 독이 될수도
있습니다.
그래서 변액연금보험을 가입할때는 다른 상품보다 더 꼼꼼히 살펴보고,
비교해보고 가입을 해야 합니다.
리스크 관리를 해주는 설계사의 역할도 굉장히 중요하구요.

안정적인 노후를 위해서 개인연금보험을 가입하려고 하시는 분들은
상담신청을 남겨주세요.
연금에 대한 모든 궁금증에 대해 상담을 드리고, 각 보험사의 상품들을 비교해서
가장 좋은 개인연금을 가입할 수 있게 상담을 드립니다.
개인연금 잘 선택하셔서 노후생활도 안정적으로 준비하세요.^^