재무컨설팅,재무설계 잘하는 요령

재무컨설팅,재무설계 잘하는 요령

리치드림 재무컨설팅 [바로가기] 재무설계,은퇴설계,보험리모델링등 경력 10년의 전문가와 상담

전문가의 재무컨설팅을 통해 각자가 꿈꾸는 재무 목표에 가깝게
또는 원하는 목표를 이룰수 있습니다.
재무설계를 어떻게 하면 좋을까? 저축은 어떻게 하면 좋을까?
지출은 어떻게 줄이지? 어떤 투자상품이 좋을까? 여러가지 많은 고민들이
있으실텐데 재무설계를 하기위해 어떻게 준비를 하는게 좋을지
알아보겠습니다.
전문가의 컨설팅을 통해서 해결을 할수도 있겠지만, 재무컨설팅 상담을 하는
사람들은 대부분 설계사들입니다.
설계사들은 소속되어 있는 회사가 모두 다르니 추천하는 보험도 다를테고
추천하는 금융상품도 다를겁니다.
그래서 재무컨설팅을 받기 전에 기본적인 내용은 알고있는 것이 좋은것 같아
포스팅을 작성해 봅니다.

재무설계의 시작
재무설계의 기본은 가계부가 아닐까 생각됩니다.
가계부를 작성해야 지출을 관리할수 있기 때문입니다.
수입은 경력이 늘어날수록 증가할테고, 지출도 같이 증가를 하게 됩니다.
하지만, 가계부를 작성하게 되면 월지출 내역을 한눈에 볼수가 있으므로
불필요한 지출을 하고 있는 것은 아닌지 파악을 할수가 있습니다.
계획에 맞게 수입과 지출을 할수 있는 가장 좋은 방법입니다.

 

가계부를 작성하면서 지출이 늘어난곳은 없는지, 줄일곳은 없는지 꼼꼼히
살펴보면서 지출을 잘 관리해야 합니다.
지출이 줄어야 재테크 할수 있는 금액이 늘어나니까요.

재무목표 정하기
재무목표란? 돈을 모아서 원하는 계획을 이루기 위해 목표를 세우는 겁니다.
재무목표를 정하면 갑작스럽게 나가는 충동적인 지출을 막을수가 있습니다.
계획에 맞게 지출을 하기 위해 재무목표를 정하는 겁니다.
저축기간에 따라 상품도 다를테니 목표기간 맞춰서 목표를 정하는 것이 좋겠습니다.

1. 단기(1~3년)
단기의 목표로는 미혼일 경우 결혼이 될수도 있을것 입니다. 중기가 될수도 있겠지만요.
그외 노트북이나 의류 등 자기관리에 필요한 것들이나 해외여행 등등이 될수도 있겠죠.
기간이 짧기 때문에 목표를 세울만한 것이 없을수도 있습니다.
이러한 경우엔 3년동안 얼마를 저축하겠다!! 라는 목표를 정하는 것도 좋은 방법입니다.
기간이 짧기 때문에 저축하는 금액은 가장 클것입니다.

2. 중기(3~10년)
미혼일 경우엔 결혼, 전셋집마련 등이 있을수 있겠고, 기혼일 경우엔 집확장자금,
출산준비, 차량구입비 등이 있습니다.
몇년후에 어떤 종류의 차량을 얼마에 구입을 하겠다,
몇년후에 전세집의 평수를 늘리겠다. 또는 주택청약을 준비해서 청약을 준비하겠다.
등 막연하게 계획을 세우는 것보다는 구체적이고 명확하게 계획을 세우시는게
좋습니다.

3. 장기(10년이상)
장기의 목표는 기간이 길기 때문에 목표를 잘 정하고 계획만 잘 세우면 목표를 이루기
수월할수 있습니다.
하지만, 기간이 워낙 길기 때문에 지루할수도 있습니다.
그때마다 목표에 대해 다시 상기하면서 목표를 이루었을때의 기쁨을 상상하면
긴 기간의 지루함을 즐겁게 보낼수 있지 않을까요?
중기와 마찬가지로 집에 대한 부분도 있을것이고, 자녀 교육자금 또는 유학자금,
노후자금등이 있습니다.
자녀를 유학을 보낼건지..또 노후에는 전원생활을 할것인지, 아니면 실버타운에서
생활을 할것인지..나중에 계획은 바뀌게 될수도 있겠지만, 현재 상황에 맞게 계획을
세우면 목표를 세우기 위한 금액을 정할수가 있습니다.
기간이 길기 때문에 적은 금액으로 시작을 하면 됩니다.
장기의 계획은 조금이라도 빠르면 빠를수록 월 저축금액은 줄어들 것입니다.

기간은 제가 임의대로 정한것이니 정답은 없습니다.
이렇게 단기와 중기, 장기 3가지의 기간으로 나눠서 목표를 세우는 것이
가장 좋은 방법입니다.
위에서 잠깐 말씀 드렸듯이 계획은 막연하게 세우면 안됩니다.
막연한 계획은 막연한 결과를 가져올 뿐입니다.
구체적이고 실현 가능성이 높은 계획을 세우는게 좋습니다.

재무목표에 맞는 재테크 상품가입
기간에 맞는 상품 종류를 이해하기 전에 재테크의 가장 기본은 보험입니다.
아무리 재무목표를 잘 정하고 계획을 철저하게 잘 세웠다고 해도 갑작스런 사고나
질병을 예방을 할수는 있겠지만, 막을수는 없습니다.
갑작스럽게 병원신세를 지게 된다면 불필요한 지출이 생기게 되는 것이므로
병원비 지출을 막기위한 기본적인 보장성보험을 가입을 해야 합니다.
자세한 내용은 다음 단계에서 다시 말씀을 드리겠습니다.

재테크 법칙중에서 100의 법칙이라는 것이 있습니다.
100에서 나이를 뺀 숫자만큼 공격적인 투자를 하는게 좋다는 법칙입니다.
예를들어 나이가 30세면,
100 - 30 = 70 입니다. 저축을 하는 전체에서 70%의 비율을 공격적인 투자를 하는게
좋다는 얘기입니다.
참고하시고, 기간별 맞는 재테크 상품에 대해 알아보겠습니다.

1. 단기
단기상품은 선택할수 있는 상품의 종류가 가장 많지 않을까 생각이 됩니다.
가장 기본적인 은행의 정기적금, 정기예금이 있고,
제2금융권인 저축은행의 적금과 예금도 있습니다.
하지만, 저축은행의 경우 요즘 불안한 상황이 많아서 예금자보호를 받는 5,000만원
한도내에서 저축을 하는게 좋고 수익률이 높다고 해서 예금자보호에 해당되지 않는
후순위채권등의 투자는 피하는게 좋습니다.
그외 직접 주식투자나 적립식펀드, ELS 등 투자형 상품들이 있을수 있고,
정보가 잘 들어나있지 않지만 높은 수익을 올릴수 있는 장외주식이나 NPL(부실채권)
등이 있겠습니다.
주식에 직접투자를 하는것은 절대 비추천 하지만, 매월 조금씩의 금액을 우량한 종목에
적립식펀드처럼 투자를 하는것도 괜찮은 방법인것 같습니다.
그리고, 장외주식등은 적립식이 아닌 조금의 목돈이 들어가므로 목돈을 모으는 수단보다는
목돈을 굴리는 수단으로 활용을 하면 좋을것 같습니다.

2. 중기
중기에는 안정적인 은행등의 정기적금이나 예금등은 추천하고 싶지 않습니다.
중기부터의 기간은 기간이 길기 때문에 리스크가 있어도 충분히 회복을 할 시간적
여유가 있기 때문에 조금은 공격적인 투자를 하는것을 추천드리고 싶습니다.
적립식펀드도 사실 3년이상으로 투자를 하는것이 좋습니다.
하지만, 너무 기간이 길어지면 수수료에 대한 부담이 커지므로 목표에 맞게 기간을
정해서 투자를 하는것이 좋을듯 싶습니다.
추천 상품은 적립식펀드, 주식, 여유가 있으신 분은 부동산 투자도 괜찮을 것입니다.
아니면 금과 같은 실물자산에 투자하는 것도 좋은 방법입니다.
중요한건 한쪽으로 몰빵식 투자는 하지 마시고, 여러가지 상품을 나눠서 분산해서
투자를 하는 방법을 추천합니다.

3. 장기
장기는 기간이 길기 때문에 대부분의 상품을 보험상품으로 준비를 하는것이
유리한 부분이 많습니다.
복리에 비과세 혜택을 볼수가 있으니 다른 금융상품이 가지고 있지 않은 장점이
있습니다.
장기이기 때문에 투자형 상품의 리스크도 많지 않습니다.
가장 큰 리스크는 물가상승에 따른 현금가치의 하락입니다.
인플레이션의 문제점을 극복하기 위해서는 물가상승률보다 높은 수익을 낼수 있는
상품에 가입을 해야 합니다.
그래서 보험도 일반 금리형 상품보다는 투자형 상품인 변액보험을 추천드리고
싶습니다.
변액보험은 종류가 많아서 각 재무목표에 맞게 준비를 할수가 있습니다.
장기 목돈 마련을 위해서는 변액유니버셜보험을,
자녀의 학자금이나 결혼을 준비하기 위해서는 어린이변액유니버셜보험을,
행복한 노후생활의 준비를 위해서는 변액연금보험이 있습니다.

보장성보험의 가입은 어떻게?
앞에서 잠깐 언급을 드렸듯이 가장 중요한 부분이 보장성보험입니다.
보장성보험의 경우 대부분의 분들이 지인을 통해 가입을 하기 때문에 가입한 내용도
잘 모르고 과한 보험료 지출을 하고 있는 분들이 대부분이니까요.
보장성보험도 장기간 납입을 하기 때문에 잘못 가입을 하면 병원비의 지출을
막는게 아니라 오히려 쓸데없는 보험료의 지출이 되버리게 됩니다.
그래서 보장성보험은 처음 가입을 어떻게 하느냐가 중요합니다.
가입을 할때는 다음과 같은 사항을 잘 참고해서 가입을 하시기 바랍니다.

1. 불필요한 보장이나 중복보장은 줄이길
보장해주는 내용이 누구나 쉽게 걸릴수 있는 질병이나 우리나라 질병 1위인 암 등이 아닌,
중대한질병(CI) 등으로 집중되어 있다면 그렇나 질병에 걸릴 경우 도움이 될수는 있겠지만,
일반적인 질병에는 도움이 안될수도 있습니다.
그래서 가장 추천하는 상품은 의료실비보험과 가장의 경우 정기보험 정도입니다.
과거에는 종신보험이 유행이어서 일부 설계사들은 모든 질병에 다 해당이 된다고
얘기를 하면서 제안을 했었습니다.
하지만, 보장이 안되는 경우들이 의외로 많았습니다.
그래서 병원비를 보상하는 의료실비보험은 실질적인 생활에 도움이 되므로
꼭 있어야 되는 필수보험이라고 생각합니다.
그외 질병1위인 암과 그 다음 질병인 뇌경색이나 심금경색등의 진단비도 준비를
해놓으면 치료를 받는 동안 생활비에 대한 문제도 해결을 할수가 있습니다.

2. 보장 기간이 긴 상품
요즘 나오는 보험들은 모두 기간이 깁니다.
평균수명이 늘어나고 있기 때문에 그에 맞춰 보험사도 상품을 계속 업데이트하고 있는
것인데요.
과거에는 암보험의 기간도 60세나 70세만기가 전부였습니다.
하지만, 지금은 100세만기의 상품들도 있으니 처음 가입을 한다면 당연히
기간이 긴 상품을 가입하는게 좋습니다.
그리고, 아이나 태아도 100세만기의 상품을 가입할수가 있으니 처음 가입할때는
만기가 짧은 상품보다는 긴상품으로 가입을 해주는것이 여러가지 면에서
유리합니다.
나중에 더 좋은 상품이 나오면 어떡하죠? 라고 생각할수도 있는데, 그렇게 되면
손해겠지만, 지금까지의 상품이 바뀔때는 좋은 상황으로 바뀌는 경우보다
안좋은 상황으로 바뀌는 경우가 더 많았기 때문에 손해가 날 경우는 많지 않으리라
생각됩니다.
또 중간에 가벼운 사고나 이미 완치된 질병을 가지고도 보험사에서는 보험가입을
거절하는 경우도 있기 때문에 처음부터 기간을 길게해서 가입을 하면 이러한 문제는
해결이 될겁니다.

3. 비갱신형 상품으로 가입
요즘 인터넷이나 홈쇼핑 광고 등을 보면 갱신형 보험들이 많습니다.
보험들이 갱신형으로 바뀌는 이유는 위험률이 변동되기 때문인데, 위험률이 높아지면
그만큼 보험사의 손해로 이어지기 때문입니다.
그래서 갱신형으로 되어 있으면 위험률이 높아져도 갱신시에 보험료를 그에 맞춰서
인상을 할수가 있기 때문에 보험사들이 갱신형으로 보험상품을 바꾸고 있습니다.
의료실비보험에서 병원비를 지급하는 실손의료비특약은 모든 보험사가 갱신형이기
때문에 선택의 여지가 없지만, 그외 다른 보험들은 갱신형이 아닌 비갱신형으로 되어
있는 상품을 선택하는게 유리합니다.
갱신형으로 되어 있으면 갱신될때마다 보험료가 오르므로 지출에 대한 계획을 세우기가
어려워지게 됩니다.

4. 보장성 보험료의 지출은 적당하게
보장성보험료의 지출이 많아지게 되면 그만큼 저축을 할수 있는 금액이 줄어듭니다.
생활에 꼭 필요한 보장성보험이지만, 너무 과하지 않게 적당한 수준에서 가입을
하는게 좋습니다.
일반적으로 암진단비의 경우 연봉의 3배, 사망보험금은 연봉의 5배를 준비하는게
좋다고 얘기를 하는데, 이렇게 준비를 하게 되면 너무 과한 보험료를 납입하게 됩니다.
그래서 가장 적절한 보장성보험료의 수준은 수입의 7~10%정도가 가장 적절합니다.
자녀가 있는 3인이상의 가족의 경우 전체 수입에서 가족들 전체 보장성보험의
비율을 7~10%로 정하시면 됩니다.
자녀가 없거나 미혼이시면 나중에 결혼을해서 자녀가 생길것을 대비해서 비율을
위보다 조금 줄여도 상관이 없을겁니다.

재무설계에 대해 이것저것 적어봤는데, 도움이 되시나요?
개개인마다 생활수준이나 수입, 투자성향, 재무목표 등 모든 부분이 다르기 때문에
보다 자세하게 설명을 못하는 부분은 이해 해주시기 바랍니다.

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