은퇴준비와 재테크

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은퇴준비와 재테크
목적별, 기간별 또는 본인의 성향에 따라 여러가지 재테크 상품들이 있습니다.
수많은 상품들중에서 어떤 상품을 어떤 방식으로 가입하는게 가장 효율적일까요?
10년이상 장기로 저축을 하던 1~2년 단기로 저축을 하던 저축을 할때는 누구든지
많은 수익률로 인해서 이자가 많이 붙기를 원합니다.
이자가 많이 붙으려면 투자형 상품을 가입하면 되는데 왜 투자형 상품을 꺼려할까요.
리스크 때문에 그럴 겁니다.
투자형 상품은 리스크가 크기 때문에 High Risk High Return이라는 말이 있듯이
수익이 많이 나는 상품은 리스크도 클수가 있습니다.
하지만, 관리를 잘 하고 기간이나 목적에 맞게 가입을 잘 한다면 하이리턴만
돌아 올수도 있습니다.

 

묻지마 투자는 금지!
불과 몇년전에 비해 지금은 적립식펀드의 가입률이 굉장히 높아졌습니다.
은행 등 안정적인 금융권의 적금이나 예금 상품들을 선호하던 때와 다르게
투자형 상품도 선호를 하는 방향으로 바뀌었다는 건 아주 좋은 일입니다.
하지만, 적립식펀드나 주식투자 등 투자형 상품을 가입할때는 많은 분들이
묻지마식 투자를 하고 있는 것 같습니다.
은행에서 권하니까 가입을 하거나 주위 동료나 친구가 가입을 했다고
따라서 가입을 하는 경우가 많다는 겁니다.
투자상품의 경우 종류도 많고 투자방식도 다르기 때문에 이렇게 무턱대고
선택을 했다가는 실패하는 재테크가 되기 쉽습니다.
주식을 예를 들면 쉽게 알수 있습니다.
주식투자를 하는 분들은 주위 지인의 정보나 권유로 매수를 하는 분들이
많습니다. 이렇게 묻지마식으로 주식투자를 해서 성공을 한 케이스가 과연
몇이나 될까요?
상품에 대한 아무런 분석도 없이, 아무런 목적도 없이 따라서 가입을 한다면
성공확률은 낮아질 수 밖에 없습니다.

목적과 기간에 맞게 상품 선택
재테크를 할때는 목적이나 기간에 맞게 선택을 하는게 가장 중요합니다.
목적 : 결혼자금, 주택마련, 자녀학자금, 자녀결혼자금, 노후자금 등
기간 : 1년, 3년, 단기, 5년, 중기, 10년이상, 장기 등
이렇게 위와 같이 기간과 목적을 구체적으로 계획을 세우게 되면 그에 맞는 상품도
정해지기 마련입니다.

기간이 긴 경우엔 인플레이션의 문제때문에 낮은 금리의 금리형 상품으로 준비를 하면
현금가치의 하락을 막을수가 없기 때문에 투자형 상품으로 가입을 하는게 좋습니다.
장기간 투자를 하면 손실의 위험이 줄어들기 때문입니다.
손실을 보더라도 기간으로 손실을 만회할수 있습니다.
기간이 짧을 경우엔 인플레이션의 문제가 그렇게 크지 않기 때문에 안정적인 은행 등의
정기적금이나 정기예금을 이용하더라도 큰 문제는 없습니다.
그러나 안정적인 상품만으로 준비를 하는것보다는 비율을 정해서 공격적인 투자형상품도
같이 준비를 하는 것이 더 효율적 일수도 있습니다.

분산해서 저축을
장기나 단기나 투자형상품을 선택하더라도 한상품에 몰아서 가입을 하는 것보다
상품을 나눠서 분산 투자하는 것도 리스크를 줄이는 방법중에 하나입니다.
100 에서 본인의 현재 나이를 뺀 숫자만큼 공격적인 투자를 하는게 좋다는 재테크의
법칙이 있습니다.
현재 나이가 30세라면 총 저축하는 금액의 70%를 투자형 상품으로 포트폴리오를 
구성하는게 좋다는 말입니다.
50세라면 50%를 투자형 상품으로 저축을 하는게 좋다는 말이구요.
하지만, 현재 우리나라 사람들의 경우 투자자산 비율이 늘었다고는 하지만,
위 재테크 법칙대로 하는 사람들은 많지 않을거란 생각이 듭니다.
아직도 과거의 부동산이나 안정적인 재테크 방식을 선호하는 사람들이 많으니까요.

공격적인 투자를 늘린다고 해서 손실이 무조건 크다고 볼수는 없습니다.
그리고, 손실을 줄이려면 분산투자를 하면 됩니다.
예를 들어 현재 나이가 30세이고, 저축할 수 있는 여력이 100만원이라고 하면,
70만원을 투자형 상품으로 가입을 하면 되는데 70만원의 가입할 투자형 상품을
한 상품에 가입을 하지 말고, 2~3개로 나눠서 가입을 하면 됩니다.
분산투자를 할때는 같은 종류로 나눈다고 해서 분산투자는 아닙니다.
같은 국내 주식형이라고 하더라도 우량주에 투자를 하는 상품도 있고,
중소형 기업의 가치투자를 하는 상품 등 여러종류가 있으니 종류에 따라
나누던지, 아니면 해외 투자의 비율을 넣어서 가입을 하면 제대로 분산투자의
효과를 볼수가 있습니다.

은퇴준비는 변액연금보험으로
은퇴준비는 재무목표중 가장 긴 기간이 소요됩니다.
은퇴후의 노후생활을 준비하는 상품이니 가장 오랜 기간과 가장 많은 금액을
필요로 합니다.
은퇴자금으로 5억원이 있어야 한다, 10억이 필요하다..여러 말들이 많지만,
본인의 현재 소득의 60~70%를 노후에 받을수 있게 준비를 하는게 가장 좋습니다.
그리고, 워낙 장기간 준비를 하므로 주의 해야 할 점은,
인플레이션과 기대수명입니다.

 

1. 인플레이션
물가상승에 의한 현금가치 하락의 문제점을 말하는 건데, 이 물가상승률을
예측을 할수가 없기 때문에 장기상품은 무조건 투자형 상품으로 준비를 해야
하는 이유입니다.
모든 보험상품은 사업비가 있습니다.
노후생활을 준비하는 변액연금보험도 사업비가 있는데, 금리형 상품의 경우 사업비를
공제하고 나면 실제 이자는 더 낮은 셈이므로 장기간 저축을 하면 할수록 현금가치가
떨어져 손해를 보게 되는 겁니다.
변액연금보험은 투자형 상품이니 사업비를 공제하더라도 평균적으로 물가상승률보다
높은 수익률을 보이고 있으니 장기간 저축을 하기에 가장 적합하다고 할 수 있습니다.

2. 기대수명
노후준비를 할때는 현재의 평균수명대로 준비를 하면 안됩니다.
왜냐하면 의학기술의 발달과 생활수준이 높아지기 때문에 수명은 점점 증가를 하기
때문입니다.
실제로 100세시대가 오랜 기간이 지나야 오게 되지는 않을 것 같습니다.
그리고, 위에서 말한 인플레이션의 문제가 오래 살게 되어 연금을 받을때도
인플레이션의 문제가 발생합니다.
60세부터 연금을 받더라도 현재의 편균수명대로 하면 20~25년 정도의 기간을
연금을 받는 겁니다.
수명이 더 늘어나면 30년 이상의 기간동안 연금을 받을수도 있으므로 연금을 받을때의
인플레이션 문제도 고려를 해서 연금재원을 계획보다 20~30%정도 더 많은 금액을
예상해서 준비해야 합니다.

중요한 부분만 간추려서 썼지만, 지금까지 쓴 내용이 재테크에 대한 내용으로 많이 부족하기는 합니다.
가장 좋은 건 재테크에 대해 항상 상의할 수 있는 전문가가 옆에 있는게 가장 좋을 겁니다.
그러면 상품을 가입하고 관리를 하는데 있어서 어려움 없이 성공적인 재테크를 할 수 있으니까요.

재테크 상품에 관한 상담이나 전체적인 재무컨설팅, 또는 노후준비에 관한 변액연금보험
등의 상담을 원하시는 분들은 아래 상담신청을 남겨주시면, 자세한 상담을 받으실 수 있습니다.
재테크 상품을 어떻게 포트폴리오를 짜서 어떻게 구성을 하느냐도 중요하지만,
이후 목표에 맞게 잘 하고 있는지 관리를 해주는 것도 중요합니다.