변액연금보험 비교!

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변액연금은 노후를 위하여 준비를 하는 상품입니다.
과거에 IMF시절 이전에는 금리가 높아 시중 은행이나 보험금리가 10%대 였었습니다.
확정 금리형 상품들도 많아서 굳이 위험을 감수하면서 투자를 할 필요가 없었습니다.
하지만, 현재는 저금리이면서 물가상승률도 높으니 금리형에 저축을 했다가는
오히려 손해를 볼 가능성이 높아졌습니다.
장기간 노후를 위해 준비를 할 경우엔 더욱 손실이 커지겠죠?
금리가 지금보다 더 떨어지거나 물가가 더욱 상승을 한다면 현금가치의 하락은 더욱
심해질 것입니다.

이러한 금융상황으로 노후준비도 금리형상품이 아닌 투자형 상품을 선호하게 되었는데요.
이 상품이 변액연금보험입니다.

하지만, 변액연금의 종류가 워낙 많습니다.
어떤 상품이 좋은지, 나의 상황에는 어떤 변액연금이 맞는건지...알수가 없습니다.
설계사에게 상담을 받으면 다들 소속되어 있는 보험사가 다르니 추천하는 상품도 모두 다를테구요.

삼성리더스변액연금, 삼성인덱스업변액연금, 교보100세시대변액연금, 교보프라임플러스변액연금,
대한V-dex변액연금, 미래에셋프리미어변액연금, 미래에셋파워스텝업변액연금 등등..
변액연금의 종류는 굉장히 많습니다.
이 많은 상품들을 전문가도 아닌 일반인이 비교하기란 정말 어려운 일입니다.
사실 전속설계사도 다른회사의 상품의 내용은 모르는 경우도 많습니다.
그러니 제대로 된 노후설계가 안될수도 있는 겁니다.

일반인이 변액연금을 비교하기에 어렵지만,
전문가처럼 디테일하게 하나하나 비교하지는 못하더라도 큰 틀에서 비교하는 방법에 대해
몇가지 설명 드리고자 합니다.

1. 안정적인 보험사
중소형 보험사의 설계사의 경우 변액보험은 보험사의 규모는 아무 상관이 없다고 말합니다.
변액보험은 보험사가 아닌 자산운용사에서 관리를 하고 투자를 하기 때문입니다.
틀린말은 아니지만, 나중에 연금을 받을때는 운용사가 아닌 보험사로부터 연금을 지급받습니다.
보험사가 망하더라도 다른보험회사에서 인수를 하기 때문에 크게 문제가 될건 없지만,
그렇게 되면 연금을 받을때 적용금리등이 변동이 생길겁니다.
연금은 죽을때까지 평생을 보험사로부터 지급을 받아야 하기 때문에 이왕이면 보험사의
규모가 크고 안정적인 회사를 선택하는게 좋습니다.

2. 사업비, 수수료
사업비와 각종 수수료가 최대한 적어야 유리합니다.
변액연금뿐 아니라 모든 보험상품은 사업비라는게 있습니다.
이 때문에 초기에는 해지환급금이 납입한 보험료보다 적습니다.
보험은 불의의 사고를 당한 다른 가입자에게 보험금이 지급되고 보험회사 운영에 필요한
경비로 사용하게 되기 때문입니다.
그럼 사업비와 수수료가 많다면 해지환급금이 적다는 얘기입니다.
회사마다 사업비가 모두 다르니 장기 복리상품인 변액연금의 경우 가입 나이나 납입보험료에 따라
다르겠지만, 환급금이 적게는 몇백만원에서 많게는 몇천만원이상이 차이가 날수도 있습니다.
나중에 연금을 받을때는 환급금을 기준으로 연금액이 정해지게 됩니다.
결론은 사업비가 많으면 노후에 받는 연금액이 적다고 보시면 됩니다.

3. 수익률
변액연금을 가입해 노후에 많은 연금을 받기위해서는 펀드운용을 잘해 높은 수익률을 내는게
중요합니다.
하지만, 다른 변액연금보다 몇배 이상의 수익을 내는 경우는 드물기 때문에 더 중요한건 사업비입니다.
그래서 사업비를 두번째로 쓴 이유입니다.
변액연금을 가입하는 대부분의 분들이 높은 수익을 내서 많은 연금을 받고 싶어 선택을 하는것일
겁니다.
그렇지만, 변액연금중에서 스텝업 변액연금의 경우 안정적인 구조로 되어 있습니다.
최저보증이 증가하는 장점이 있지만, 채권형 펀드나 일반계정(금리형)으로 의무적으로 전환이
되는 구조입니다.
이러한 변액연금의 경우 안정적이기는 하지만, 일정 기간이 지나면 높은 수익을 내기 힘든 구조로 되어 있습니다.
가입이 늦어져서 나이가 많아 안정적인 것을 선호하는 분들에게는 좋겠지만,
젊은 나이에 가입을 하기에는 맞지 않을수도 있습니다.
변액연금을 선택하기 전에 먼저 높은 수익률이 중요한지, 자산을 지켜주는 안정적인 것이 더
중요한지 생각을 해봐야 겠습니다.
수익률을 볼때는 단기 수익률보다는 5년이상 장기수익률을 보는게 도움이 됩니다.
단기 상품이 아니고 장기 상품이기 때문입니다.

위에 적은 3가지 외에도 비교를 하려면 사실 너무 많은 부분들이 있습니다.
그 중에서 가장 중요한 부분만 적어봤습니다.
위의 3가지 정도만 비교를 해도 선택할수 있는 폭이 많이 줄어들 겁니다.

변액연금 가입할때 비교를 해야하는 이유는 장기 상품이기 때문입니다.
단기간 저축을 하는 적금같은 경우 금리 1%는 크게 차이가 나지 않습니다.
그러나 10년 20년이상의 경우 1%의 사업비나 수익률 차이는 앞에서 말씀드렸듯이
몇백만원에서 몇천만원이 차이가 날수도 있습니다.
복리이기 때문에 차이가 더욱 심해지는 겁니다.

상담신청을 남겨주시면 위 3가지뿐 아니라 추가납입제도, 연금개시 나이나 납입기간 변경, 중도인출등
비교해야 될 부분들을 각 회사별로 비교상담을 받으실수 있습니다.
객관적인 입장에서 비교를 해드리니 가장 좋은 변액연금을 선택하실수 있습니다.
비교상담을 통해 풍요로운 노후준비 잘 하시기 바랍니다..^^