변액연금보험은 해지환급금이 높으면 무조건 유리?

변액연금보험은 해지환급금이 높으면 무조건 유리?

변액연금보험을 선택할 때 회사의 규모나 안정성도 중요한 부분이지만,
사업비, 보증수수료, 펀드관련수수료등도 저렴한 상품이 고객에게는 유리합니다.
변액연금의 경우 이 사업비와 수수료등을 비교하려면 굉장히 복잡해 지는데요.
투자상품이다 보니까 자잘한 사업비 항목이 많기 때문입니다.
그래서 사업비와 수수료를 비교하려면 간단하게 해지환급금을 비교해 보면 쉽게 알수가 있습니다.
해지환급금은 모든 사업비와 수수료가 공제되고 표시가 되기 때문이죠.

그렇다면, 해지환급금이 높다고 무조건 유리하다고 볼수가 있을까요?
여기에 고객분들은 모르는 함정이 숨어있는 경우가 있습니다.

변액연금보험은 상품의 종류에 따라 구조가 다양합니다.
이 상품의 구조에 따라 해지환급금이 높게 나오는 구조(?)로 되어 있는 경우가 있습니다.

변액연금의 펀드중 가장 수수료 적은 펀드는 당연 채권형펀드입니다.
주식형펀드의 수수료보다 약 0.2~0.5 정도의 수수료차이가 나는데요.
이 작은 차이로도 해지환급금의 차이가 많이 날수 있을까요?
물론입니다. 납입하는 보험료와 납입기간, 거치기간에 따라 많은 차이가 날수 있습니다.

그래서 이외에도 해지환급금이 차이가 날수밖에 없는 구조로 된 변액연금에 대해 설명드리겠습니다.

1. 스텝업 변액연금보험
스텝업 변액연금보험은 일반 스탠다드 형식의 변액연금보험과 다르게
수익률에 따라 최저보증이 자동으로 올라가는 형식이고,
최저보증이 올라가면서 동시에 채권형펀드의 비율도 높아집니다.
그렇게되면, 앞서 말씀드린 펀드의 수수료가 자연적으로 적어지기 때문에
해지환급금이 높게 나올수 밖에 없습니다.
그러므로, 일반변액연금보험과 스텝업 변액연금보험의 해지환급금을
비교한다는 건 옳은 선택이 아닙니다.
비교해보나마나 당연히 스텝업 변액연금보험의 환급금이 높을수밖에 없는거죠.

2. 일반계정으로의 전환
일부 변액연금보험의 경우 특정기간이나 특정 수익률이 도달할 경우
일반계정(보험회사 공시이율)으로 전환이 되는 변액연금이 있습니다.
D사의 변액연금의 경우 130%의 수익률이 달성을 하면 100%는 일반계정으로,
나머지 30%는 인덱스 구조로 전환이 됩니다.
당연히 이 상품의 경우 130% 수익률 달성이후엔 펀드관련 수수료가 없어지기 때문에
타상품과 비교해 환급금이 엄청나게 차이가 납니다.
M사의 변액연금도 일정기간이 지나면 전부 일반계정으로 전환이 되기 때문에
펀드수수료가 없어집니다.
두 상품모두 해지환급금이 높아지겠지만, 일반계정이므로 수익률은 펀드수익률보다
저조합니다.

이러한 상품의 구조가 다르기 때문에 단순하게 환급금을 비교한다는건 문제가 있습니다.

같은 상품끼리 비교해야...

단순하게 환급금을 비교하려면 같은 상품끼리 비교를 해야 합니다.
스텝업 변액연금은 스텝업 변액연금끼리..
스탠다드는 스탠다드끼리 비교를 해야 합니다.
그리고, 같은 유형의 펀드면 더 정확한 비교를 할수가 있습니다.

만약 해지환급금으로 사업비, 수수료의 정확한 비교가 어렵다면 다음과 같은 부분을 살펴보시면 됩니다.

1. 사업비
사업비라하면, 계약체결비용과 계약관리비용을 보면 됩니다.
계약체결비용은 10년 동안만 공제를 하고, 이후 납입기간에는 계약관리비용만 공제를 합니다.
그리고, 납입기간이 경과한후 거치기간에는 사업비가 더 저렴해 집니다.
비교를 하실때는 이 모든걸 하나하나 살펴보면 됩니다.

2. 펀드운용수수료
보험사의 계열사중 자산운용사가 있는 경우 펀드운용수수료가 조금 저렴한 장점이 있습니다.
자산운용사가 없다면 다른 운용사의 펀드를 이용하므로 펀드운용수수료가 조금 높습니다.
그러므로 자산운용사가 계열사로 있으면서 인지도와 규모가 큰 운용사라면 더욱 유리할수 있습니다.

3. 기타 수수료
그외에 기타 특별계정 수수료나 최저보증 수수료등은 거의 비슷합니다.
일부 상품의 경우 최저연금 보증수수료가 없는 경우도 있습니다.
큰 장점이 될수도 있는데, 하지만 이 상품의 경우 기본 사업비가 타 변액연금에 비해 2~3%가
높기 때문에 사실상 전체 사업비는 더 높다고 볼수가 있습니다.
그리고, 최저연금보증수수료는 거의 대부분 0.5% 정도를 떼는데,
최저보증이 높을 경우나 스텝업 보증의 경우 대부분 추가로 사업비를 뗍니다.

4. 추가납입보험료의 사업비
추가납입보험료의 사업비는 적은 상품의 경우 2%이고, 많은 상품의 경우 3.5%를 공제합니다.
만약 1백만원을 추가납입 할 경우 2만원~3만5천원의 차이가 나게 되는 겁니다.
적다고 느껴지실수도 있겠지만, 변액연금의 경우 추가납입의 중요도 아주 높은 상품이기 때문에
추가납입의 한도를 대부분 이용할 경우엔 여기서도 큰 적립금의 차이가 납니다.

위의 부분들은 모두 가입설계서에 표시가 되어 있기 때문에
확인이 가능합니다.

환급금의 구조에 대해 간단하게 적어봤는데요.
이해가 되시나요? 아마 일반분들은 전문분야가 아니기때문에 그래도 어려우실수도 있습니다.
그래서 변액연금보험의 가입하실땐 많은 보험사를 취급하는 설계사와 비교상담을 받으셔야 합니다.
그래야 객관적인 입장에서 비교상담을 받을수가 있기 때문입니다.

변액연금보험의 가입을 계획중이시라면
아래 상담신청을 참고하세요.
약 20여개 보험사의 변액연금보험 객관적인 고객의 입장에서
비교후 가장 좋은 조건의 변액연금보험을 가입하실수 있게 도움을 드립니다.



변액연금은 초장기 상품이므로 미세한 차이도 적립금(해지환급금)에 큰 차이를
불러올수도 있습니다.
그래서 더더욱 비교가입이 중요한 보험상품중 하나입니다.