노후준비를 변액연금보험이 아닌 변액유니버셜종신보험 또는 변액유니버셜보험으로??

노후준비를 변액연금보험이 아닌 변액유니버셜종신보험 또는 변액유니버셜보험으로??

보험 상품이 다양화되고, 기능들도 복잡해지고 있는것 같습니다.
그중 변액보험이 가장 복잡한 구조로 되어 있는것 같은데,
이러한 다양화된 기능으로 인하여 보험상품을 다른 장점을 부각시켜
제안을 하는 설계사분들이 많은 것 같습니다.

위와 같은 대표적인 예가 변액유니버셜종신보험과 변액유니버셜보험인것 같습니다.
노후준비를 하면서 변액연금보험으로 준비하는 것보다 조금더 장점이 있는 것처럼 설명을 합니다.
주로 아래와 같은 식으로 제안을 합니다.

1. 변액유니버셜종신보험
(이하 변액종신이라 말하겠습니다.)
변액종신보험은 원래 기존의 전통형 종신보험이 발전을 한 종신보험입니다.
원래의 목적이 보장성에 목적을 두고 있는 보장성 보험입니다.
근래에 판매가 되는 변액종신보험은 일정기간이 지나면 적립형으로 전환이 됩니다.
기존의 종신보험에서 적립형으로 전환이 된다면 아주 좋은 장점중의 하나입니다.

그래서 어떤식으로 제안을 하냐면...
처음 가입시에는 일반 종신보험 형태로 가입을 합니다.
(주계약 1억, 기타 특약을 추가해서)
그러고나서 7년내지는 10년이 지나고 나서 적립형으로 전환을 합니다.
그럼, 특약은 어차피 80세 만기이고, 주계약에 대한 부분이 사망보험금이 적어지면서
나머지 차액이 생기는 부분은 적립이 되는 형식입니다.
계약자가 내는 보험료는 동일합니다.
(대부분의 보험료가 30만원 이상입니다.)
다시 쉽게 설명드리면,
젊었을 때 큰 사망보장을 받고, 나이가 들면서 적립형으로 바꿔서
노후준비로 활용을 하라는 말입니다.

2. 변액유니버셜보험
원래 변액유니버셜보험은 장기 목돈 마련을 위한 장기 저축상품입니다.
노후로는 맞지 않는 부분이 경험생명표 때문이었습니다.
(변액연금보험은 가입시에 경험생명표를 적용하고,
변액유니버셜보험은 연금을 수령할 때 경험생명표를 적용합니다.)
연금 수령은 가입시의 경험생명표 적용이 유리합니다.
하지만, 요즘 나오는 변액유니버셜보험중 가입시에 경험생명표를 적용해주는
상품이 일부 있습니다.

그래서 어떤식으로 제안을 하냐면...
변액연금보험은 채권의 투자비율이 50%가 의무로 들어가기 때문에
공격적인 투자성향을 가지신 분들에게는 맞지 않아서
더 높은 주식비율로 투자를 할수 있는 변액유니버셜보험으로 가입을 제안합니다.
경험생명표도 변액연금보험과 같이 가입시에 적용을 하기 때문에
연금을 받는 것에는 차이점이 없으니까요.

위와 같이 제안을 하는 설계사를 혹시 보셨는지는 모르겠습니다.
만일 위처럼 노후준비로 변액연금보험이 아닌 다른 상품으로 제안을 한다면
곰곰히 생각해 보시기 바랍니다.
정말 이득이 있는 건지...

정말 이득일까요?
단점은 뭐가 있을까요?

변액종신보험
1. 경험생명표 적용
변액종신보험의 경우 나중에 적립형으로 전환이 되는건 좋은 기능이지만,
연금으로 수령을 하면 연금을 수령할때 경험생명표를 적용합니다.

2. 적은 연금액
연금으로 전환을 할 경우 해약환급금으로 연금을 받는 겁니다.
중간에 적립형으로 바꿀수 있다고는 하나 처음에 사망보험금에 대한 위험보험료로
많은 부분이 빠지기 때문에 적립금이 변액연금보다는 많지가 않습니다.

3. 연금보험으로의 기능부족
원래 연금보험이 아니기 때문에 여러가지 연금보험만이 가지고 있는 기능이 부족합니다.

전체적으로 봤을땐 장점이 많아보이지만, 오히려 단점이 많습니다.
이와 같은 효과를 보고 싶으실 땐,
정기보험으로 사망보험금을 준비하고, 노후에 대한 연금은 따로 가입을 하는 것이
더욱 좋은 효과를 보실수 있습니다.

변액유니버셜보험
1. 원금보장
변액연금보험은 최저 원금의 100%를 연금수령하는 조건으로 보장을 해 줍니다.
또 조건에 따라 최고 200%까지 보장을 해주기도 합니다.
변액유니버셜보험은 연금 상품이 아니기 때문에 원금보장이 안됩니다.

2. 사망보험금의 계산방식
변액유니버셜보험은 자연보험료 계산방식이고,
변액연금보험은 순보험료 계산방식입니다.
자연보험료는 가입자의 나이에 따라 위험보험료를 다시 계산하는 방식이고,
순보험료는 처음가입시의 나이로 위험보험료가 정해집니다.
어차피 두 상품모두 사망보험금이 최소로 설정이 되지만,
나중에 오랜시간이 지나면 이 차이도 굉장히 많이 벌어지게 됩니다.

3. 납입기간
변액유니버셜보험의 납입기간은 종신납입니다.
12년 의무납 이후 자유납으로 할 수 있지만 장점이라고 볼수는 없습니다.
오히려 납입기간이 정해져 있는 변액연금이 노후준비로는 계획을 세우기가 좋습니다.

4. 연금수령종류
변액유니버셜보험의 경우 연금상품이 아니므로 연금수령종류가 적습니다.
연금보험 선택시 필수인 부부형이 없는 경우도 있습니다.

5. 사업비
일반적으로 변액연금보험보다 변액유니버셜보험이 사업비가 높은 편입니다.

6. 위험률
변액유니버셜보험은 주식의 편입비율이 높기 때문에 리스크의 위험도 더 큽니다.
그래서 노후를 위한 상품으로는 적절치 않습니다.

상품별로 노후를 위한 준비로는 부족한 부분에 대해 적어봤는데,
두 내용이 겹치는 부분이 많습니다.
거의 비슷하다고 보시면 됩니다.

보험상품을 가입하실때는 항상 목적에 맞게 가입을 하는게 가장 중요합니다.
마치 장점처럼 보일수도 있지만, 단점으로 되돌아 올수도 있으니까요.

노후를 위해 보험을 가입하실때는 목적에 맞게 변액연금보험을
가입하는것도 중요하지만,
회사별로 비교후 가입을 하는건 더욱 중요한 일입니다.

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