[종신보험] 보장성 보험 리모델링하면 정말 이득일까요?

[종신보험] 보장성 보험 리모델링

하면 정말 이득일까요?

 

종신보험이나 의료실비보험, 암보험, 건강보험등을 보장성 보험이라고 하는데요.
이런 보장성보험을 가입하고 시간이 지나면 금방 잊어버리고 지내기 마련입니다.
하지만, 주위의 설계사를 통해 이런저런 상담을 받다보면, 보장성보험을 리모델링 하라는 얘기를 많이 듣습니다.
과연 보장성보험을 리모델링을 하면 유리한 걸까요?
보장성보험 리모델링의 장,단점에 관하여 설명을 드리겠습니다.

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보험 리모델링이란?

보험 리모델링이란? 기존에 있는 보험상품을 정리하고 새로운 상품으로 가입하거나 바꾸는 것을 말합니다.
일부 설계사들이 보험지식이 부족한 고객을 상대로 보험료 부담을 줄여준다며
리모델링을 권유해 비난을 받고있습니다.
실제로 몇몇 생,손보사 설계사들이 고금리 저축성 보험 해약을 요구하다
금감원으로부터 제재를 받은 사례도 있습니다.
무턱대고 따져보지 않고 설계사의 말만 믿어 성급하게 기존 계약을 해지하고
보험을 갈아탔다가는 오히려 큰 손해를 볼 수도 있습니다. .
리모델링을 함으로써 설계사에게 이득이 있는건지...나에게 이득이 있는건지...를 파악하셔야 하는데,
어떻게 하면 나에게 이득이 되는건지 노하우를 알려드리겠습니다.

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잘못 가입한 보험은 BMW 차 한대를 그냥 버리는 거다..??

종신보험은 30대 가장의 경우 보험료가 대략 20만원 정도 합니다.
보통 20년납 이나 30년납으로 길게 납입을 하게 되는데,
20년납으로 계산을 해봐도 총납입 하시는 보험료는 48,000,000원이 됩니다.
BMW나 벤츠 등 외제차 한대 값입니다.
월납입하시는 금액은 적지만, 전체 금액을 따져보면 어마어마한 금액이 됩니다.
대부분 20년납으로 납입하는 경우는 많지 않죠. 보험료의 부담을 조금이라도 줄이기 위해
55세납이나 60세납으로 많이 정하시더라구요.
그렇게 되면 총 납입할 보험료는 더 많아지게 됩니다.
제대로 비교해서 좋은 조건으로 가입을 하셨다면 아깝지 않은 금액 이겠지만,
친한 설계사에게 도움을 주기 위해 보험을 가입하는 경우이고 보장내용이 형편 없다면,
도와주기에는 꽤 큰 부담의 금액을 내야 하는 셈입니다.
이렇게 큰 금액을 납입하셔야 하는 보장성보험인데, 꼼꼼이 따져보지 않을 수가 없을것 같습니다.

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리모델링 대상 보험은 따로 있습니다.

오래전에 가입 했다고 해서 무조건 리모델링을 해야 하는건 아닙니다.
예전에 가입한 보험이 현재의 보험보다 더 조건이 좋은 경우가 많습니다.
하지만, 예전 보험이 더 안 좋은 조건의 경우가 있는데요.
다음과 같은 보험은 리모델링을 한 번 생각해 볼만한 보험입니다.

1. 보장의 범위가 작은 보험 예전의 보험이 오히려 보장의 범위가 컸지만, 보험 상품에 따라 다릅니다.
예를 들어 암보험인데, 모든 암에 대해 보장을 해주는게 아니고
일부 암만을 정해놓고 보장을 해주는 경우입니다.
과거에 여성들을 대상으로 판매하던 암보험 중에 여성 3대암만을 보장 해주는 보험이 있었습니다.
자궁암, 유방암, 난소암...3가지 암을 말합니다.
가입자분들은 모든 암에 대해 보장을 해주는줄 알고 있다가,
내용을 알고 황당해 하는 경우도 많이 있었습니다.
물론 우리나라 여성분들 유방암의 발병율이 높지만,
우리나라 사람이 가장 많이 걸리는 암의 종류는 위암입니다.
보험의 보장은 복권처럼 당첨되는 것이 아니라, 많은 병들이 보장이 되야 겠습니다.

2. 보장의 크기가 작은 보험 진단비의 경우 점점 커지고 있어서,
과거의 보험보단 현재 판매되는 보험이 진단비가 큰 게 사실입니다.
물가도 오르고, 병원비도 올랐으니 진단비도 금액이 커지는게 정상입니다.
하지만, 예전보험의 경우 진단비가 적어서 실제 병에 걸렸을때 치료비가 부족한 경우가 생길수도 있습니다.
큰 병에 걸렸을때 충분한 치료비로 여유있게 치료를 받아야 하는데,
치료비가 부족하면 보험이 있으나 마나 한 상황이 될 겁니다.
보험은 들었지만 치료비가 부족해 자금을 끌어다 써야 하는 상황이 생기는 겁니다.
이런 경우에는 리모델링을 해서 보험을 갈아타는 것 보다,
부족한 부분만 추가로 준비하면 될 것 같습니다.

3. 보험의 기간이 짧은 보험 과거의 보험이 이 경우가 가장 많은 것 같습니다.
평균수명이 늘어나고 있기 때문에 보험의 기간도 계속 늘어나고 있습니다.
예전에는 60세만기나 70세만기 보험들이 많았지만,
현재 종신보험의 주계약은 기간이 없는 종신 이고,
의료실비보험(민영의료보험)도 100세 만기의 보험들이 많습니다.
60세만기의 보험을 가지고 있다가 만기가 되는 60세가 되서
다른보험으로 가입하기에는 보험나이가 많으니 새로 가입을 하기에는 어려움이 많을 것 입니다.
그러므로 조금이라도 젊었을 때 준비를 해 놓는 것이 좋습니다.

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실제 보험 리모델링 사례

예전에 특약이 70세 만기인 종신보험을 가입한 분의 리모델링 사례를 보면 다음과 같습니다.

가입자는 여성 이었고, 종신보험을 가입했지만 사망보험금보단
살면서 보장받을 수 있는 특약에 대한 중요성을 더 크게 생각하고 있었습니다.
가입자의 입장에서는 현재는 보험료가 많이 오른 상태이므로,
기존 종신보험을 해약하고 새로운 종신보험을 가입하는건 지출을 오히려 늘리는 셈이므로 오히려 큰 손해 입니다.
이러한 경우 사망보험금에 대한 필요성은 적으니, 사망보험금을 감액을 하면 됩니다.
감액은 보험을 해지 하지 않고 가입금액을 줄이는 것 입니다.
하지만, 종신보험은 주계약과 특약이 연동이 되기 때문에, 사망보험금 전체를 없앨수는 없습니다.
종신보험은 사망보험금에 대한 보험료가 전체보험료중에서 많은 부분을 차지 하기 때문에,
감액을 하면 생각보다 많은 보험료를 줄일 수 있습니다.
감액한 보험료로 기간이 짧은 특약에 대한 보완을 하면 되는데요.
보완을 하는 보험은 생명보험의 건강보험이나 의료실비보험으로 하면 많은 초과 보험료 없이 리모델링을 할 수 있었습니다.

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새로운 종신보험으로 갈아탄다면?

만약 새로운 종신보험으로 갈아 타야 되는 상황이시라면, 다음과 같은 부분을 비교 하시기 바랍니다.

1. 종신보험의 공시이율 비교
보험사마다 종신보험의 공시이율이 다릅니다.
공시이율이 높으면 보험료가 저렴하고, 공시이율이 낮으면 보험료가 비쌉니다.
종신보험의 경우 처음 가입시 보험료로 정한 기간 동안 납입을 하는 것 이기 때문에,
처음 가입시 보험료가 저렴하면 꽤 많은 돈을 세이브 하는 셈입니다.
여기서 중요한건, 저축보험의 일반 공시이율이 아니라 보장에 대해 적용하는 이율입니다.
(이율이 서로 다릅니다.)

2. 갱신형 특약이 적은 것을 선택
종신보험의 특약들이 갱신형으로 바뀌고 있는 추세입니다.
이는 사망률이나 질병 발병률등의 변동이 많아서 보험사 입장에서는 손해를 줄이기 위해
갱신형 특약으로 바꾸고 있습니다.
갱신형 보험은 처음 보험료는 저렴한 장점이 있지만,
갱신될 때 마다 나이와 질병률, 사고율, 의료수가 등을 새로 계산해서 적용하기 때문에 보험료가 계속 올라갑니다.
결론적으로 보면 보험료가 오르지 않는 정액형보단 갱신형의 보험료가 더 많을 수 있다는 겁니다.

3. 보장의 내용을 꼼꼼이 비교
보험사마다 보장의 내용이 조금 틀릴 수 있기 때문에, 잘 살펴보아야 합니다.
앞에 글에서 쓴 것처럼 리모델링 대상 보험의 반대로만 보면 될 것 같습니다.^^
그외 암의 보장 개시일은 언제까지 인지? 보험료 납입 면제 특약은 있는지?
다른 보험에서 안되는 부분이 보장이 되는지...등등
(참고로 의료실비보험은 내용이 똑 같아 졌습니다..^^)

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보험료 적정 수준을 초과 하지 말자!

이 부분..가장 중요한 부분인 것 같은데요.
보장성보험의 적정 수준은 수입의 7~10% 입니다.
가끔 보면 보장성보험의 보험료를 과도하게 납입하시는 분들이 많으신데요..
종신보험의 사망보험금 때문에 보험료가 커지는 경우가 많습니다.
물론 가족을 위해 많이 준비 할 수록 좋긴 하지만,
적정 수준을 넘는 보험료라면 오히려 다른 준비(은퇴준비, 자녀학자금, 주택자금 등등)
에 소홀해지는 결과가 됩니다.
리모델링을 하더라도 보장성 보험의 지출 수준을 넘지 않는 선에서 리모델링을 해야 겠습니다.
리모델링을 하면서 보장은 좋아지지만, 지출이 과도하게 늘어나면 손해 일수도 있습니다.
두마리의 토끼를 다 잡을 수는 없겠지만, 최대한 두 마리를 잡을 수 있도록 노력은 해야 하겠습니다.^^

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• 가입하신 보험증권 잘 살펴보시고, 혹시 나도 리모델링을 해야 하지는 않았는지
   잘 살펴보시기 바랍니다.
  
  

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가입하신 보험의 보장내용에 대해 자세히 알고 싶으시면
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