[보험리모델링]종신보험에 가입중인데, 리모델링을 해야 할
까? 그냥 유지를 하는게 좋을까?
위와 같은 고민, 종신보험 가입자 이시라면 누구나 한번쯤은 해 보셨으리라 생각이 됩니다.
종신보험을 아는 분의 소개로 가입을 하셨거나, 어머님의 권유로 가입을 하셨거나, 대부분 아시는 분들을 통해 종신보험을 가입하시고 나서 한참이 지난후 내용을 살펴보고 이 보험을 잘 가입한건지?
의문점이 생기기 마련입니다.
보험료는 너무 비싼 것 같고... 납입해야 할 기간은 아직도 까마득한데, 계속 내야 하는 것일까? 아니면 전문가에게 상담후 지금이라도 제대로 리모델링해서 다시 시작하는 것이 좋을까?
실제로 위와 같은 사례를 예로 설명을 드리겠습니다.
"A"라고 편하게 호칭을 하겠습니다. 참고로 남자입니다.
A는 결혼전 아는분의 권유로 미래에셋생명 종신보험을 가입 했습니다.
보험료는 월 238,700원 이고, 납입기간은 20년입니다.(현재는 20회 납부를 했습니다.)
보장내용을 보면
주계약 사망보험금 1억원
재해사망 1억원
재해상해 1억원
암진단비 3,000만원
성인병진단비 3,000만원
수술 1종 20만원 ~ 5종 1,000만원
입원비 5만원(3일초과 1일당)
그외 골절이나 재해수술 등 은 빼겠습니다. 중요한 보장만 적었습니다.
A의 종신보험의 내용은 나쁘지 않습니다.
특약 중 부족한 부분도 없고, 잘 설계가 되있는 것 같습니다.
단점은 A가 보험료에 대한 부담이 크다는 게 문제입니다. 잘못된 재무설계를 한 것 이라 생각됩니다.
보험의 내용도 물론 중요하지만, 그보다 수입 대비 적절한 수준의 보험료를 납입하느냐 도 중요한 것 같습니다.
리모델링을 했다고 가정해 보겠습니다.
A가 현재 가입하고 있는 종신보험과 비교해서 리모델링을 했다고 가정하고
보험료 비교를 해 보겠습니다.
리모델링의 목적은 보장내용은 줄이지 않고 보험료를 줄이는데 가장 큰 목적이 있습니다.
보험료 산출 기준을 말씀드리면,
A의 보험나이가 현재 30세이고, 납입기간은 20년, 의료실비의 진단비는 3,000만원,
정기보험의 사망보험금은 1억원(60세만기) 입니다.
(단, 의료실비보험에서 의료실비 특약은 3년마다 갱신이 되서 100세까지 납입을 하지만,
갱신 보험료는 정확한 측정이 어려워 위 보험료 계산에서는 제외 했습니다.)
글 작성한 현재를 기준으로 산출된 보험료이므로 변동이 있을 수 있습니다.
의료실비가 없어서 설계를 해 봤습니다.
다른 설계안도 있을 수 있겠지만,
위 설계를 기준으로 리모델링 한다고 가정하면 2가지 설계안을 선택할 수 있습니다.
- 첫번째 설계안
현재 종신보험은 유지를 하고 의료실비보험(진단비 삭제)을 추가로 가입한 설계안 입니다.
보장을 위주로 한 설계라고 할 수 있겠습니다.
기존 보험에 부족한 의료실비만 추가를 해 봤는데,
그러면 보험료가 270,700원이 됩니다.
기존 보험의 부담도 있는데, 추가로 의료실비를 한다면 더 큰 부담이 될 겁니다.
- 두번째 설계안
기존의 종신보험은 해지하고,
의료실비보험(진단비 추가)에 정기보험을 가입했을 경우 입니다.
보험료 감액을 목적으로 한 설계 입니다.
이렇게 하면,
총 보험료가 115,000원으로 기존 종신보험료의 보험료를 51.8%나 줄일 수 있습니다.
현재 종신보험의 지출에서 51.8%를 빼내 저축을 할수도 있다는 얘기가 됩니다.
하지만, 보험료도 물론 중요하지만 보장내용도 중요 하겠죠?
보장내용은 밑에서 다시 비교를 해 드리고,
먼저 우리나라에서 살면서 평생 의료비가 얼마나 들어갈지에 대해 보겠습니다.
평생 의료비 평균 지출 비용
한국보건사회연구원 정영호, 고숙자 연구위원은 "생애 의료비 추정을 통한 국민의료비 분석" 연구보고서에서 2007년 국민건강보험 진료비 청구와 통계청의 생명표를 종합 분석해 이 같은 결과가 나왔다고 밝혔습니다.
분석결과 2007년 기준으로 남성의 1인당 생애의료비는 7천415만원,
여성은 8천787만원으로 여성의 의료비 지출이 19% 더 많았습니다.
이는 여성의 평균수명이 더 길기 때문으로 풀이 됩니다.
의료비 지출 시기 (남,여)
그렇다면, 어느 시기에 의료비 지출이 많은지 알아보겠습니다.
- 남성
- 여성
40세 이전에 의료비 지출은 20% 정도로 비슷합니다.
40세 이후의 의료비 지출이 남성은 78.9%, 여성은 80.8% 입니다.
65세이후의 의료비 지출은 남성 여성 모두 거의 절반에 가까운 수치입니다.
잘못된 보험을 리모델링 하거나, 새로 보장성보험을 가입 해야 되면
빠른 시일내에 조금이라도 젊고, 건강할 때 가입하면 유리 하겠습니다.
보험료도 나이가 들수록 오르고, 질병이 있으면 가입을 못하는 경우도 있으니까요.
40세가 넘어서의 리모델링은 보험료등 여러가지로 불리한 부분이 많겠습니다.
보장내용으로 비교
앞서 가정하여 설계한 리모델링 사례 2가지와 기존의 종신보험을 계속 유지 했을 경우.
이렇게 3가지 경우를 보장내용(보험금)으로 비교를 해 보겠습니다.
질병에 걸리면 안되겠지만, 만일을 위해 보험을 가입하는 것이기 때문에 질병에 걸렸다고 가정하고
각 3가지 경우 보험금 청구를 통해 보험사에서 보험금을 얼마를 지급받을 수 있는지 비교해 보겠습니다.
피보험자는 위암에 걸려 수술(1종수술)을 2번하고 입원을 2개월(60일)정도 해서 항암치료와 약물치료등을 했습니다.
2개월후 퇴원시 병원비는 1,000만원 정도가 나왔다고 가정을 해 보겠습니다.
다음은 퇴원시 각 보험사의 보험금 청구서류를 준비해 보험금 청구를 해 보았습니다.
- 첫번째 기존 종신보험만 유지 했을 경우
기존의 월 238,700원을 납입하는
종신보험만 유지 했을 경우입니다.
암 진단비 3,000만원
수 술 비 40만원 [1종 20만원 X 2번]
입 원 비 285만원 [4일부터 입원비가 나오므로 57일 X 5만원]
총 보험금 수령 금액 : 3,325만원을 지급받게 됩니다.
- 종신보험과 의료실비보험(진단비 삭제)으로 리모델링한 경우
기존의 종신보험과
의료실비특약 위주로 가입을 했을 경우 입니다.
암 진단비 3,000만원
수 술 비 40만원
입 원 비 405만원 [종신보험 + 의료실비 1일당 2만원]
병 원 비 900만원 [의료실비보험]
총 보험금 수령 금액 : 4,345만원을 지급받게 됩니다.
- 의료실비보험(진단비 추가)과 정기보험을 가입한 경우
의료실비보험과
사망보험금을 정기보험으로 가입한 경우입니다.
암 진단비 3,000만원
수 술 비 X
입 원 비 405만원 [ (1일당 2만원 X 60일) + (암입원비 5만원 X 3일초과 57일)
병 원 비 900만원
총 보험금 수령 금액 : 4,305만원을 지급 받게 됩니다.
납입하시는 보험료 대비해서 3가지 설계안 중 어느 설계안이 가장 유리 할까요?
판단도 스스로 하시는 것이고, 보험료에 대한 지출도 본인이 하시는 겁니다.
본인의 판단에 따라 이득도 본인이 보고, 손해도 본인이 보게 됩니다.
현명한 판단을 하셔서 지혜로운 삶을 사시기 바라겠습니다.
※ 위의 설계안은 단순하게 보험료를 줄이기 위한 설계이므로,
누구에게나 맞는 설계안은 아닐 수 있습니다.
개 개인마다 수입도 틀리고, 보장에 대한 Need도 다르므로
참고로만 하시면 좋을 것 같습니다.
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