[변액연금보험] 변액연금의 추가납입 제도에 대해서...

[변액연금보험] 변액연금의 추가납입 제도에 대해서...

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변액연금보험은 추가납입이라는 제도가 있어서 큰 장점이 많습니다.

추가납입 제도란?
매월 납입하시는 보험료외에 여유자금이 생겼을때 추가로 납입을 하는것을 말합니다.
추가납입이 왜 유리한지에 대해서는 잠시후에 다시 설명을 드리기로 하구요.

보험사마다 추가납입 제도의 내용은 모두 다릅니다.

- 추가납입 한도 : 기본보험료의 200% (대부분 같습니다.)
   기본보험료가 아직 납입중이시라면 이미 납입한 보험료의 200%라고 보시면 됩니다.
   기존에 일부 추가납입을 하셨다면 한도에서 이미 납입한 추가납입한 보험료는 빼면 되겠죠?
- 추가납입 시작시기 : 보험사마다 다릅니다. 1개월이 지난 시점부터 가능한 회사도 있고,
   1년이 지난시점부터 가능한 보험사도 있습니다.
- 추가납입 기간 : 이부분에서 보험사마다 차이점이 많습니다.
   납입기간중에만 추가납입이 가능한 회사가 있고, 연금개시 -5년까지 가능한 회사가 있습니다.
   그리고, 또 납입기간중에만 가능한데 추가납입을 하지 않으면 그 한도가 사라지는 보험사의
   상품도 있습니다.
   이 3가지 상품중에 당연히 오래도록 길게 추가납입이 가능한 상품이 유리합니다.
- 추가납입 사업비 : 2~3.5% 등 보험회사마다 다릅니다.
- 추가납입 보험료 원금보장 : 대부분의 변액연금보험이 보장을 해주지만 일부 변액연금의
   경우 보장이 되지 않는 경우도 있습니다.

이렇듯 보험사의 변액연금보험이 추가납입 제도 하나만도 이렇게 차이가 많습니다.
약관을 잘 보지 않는 고객들은 이런 기능들을 잘모르고 가입을 했다가 나중에 후회를 하기도 합니다.
하지만, 나중에 후회를 해도 소용이 없겠죠? 변액연금보험은 장기 상품인데 다시 재가입을 할수도
없고 말이죠..

많은 분들이 추가납입에 대해 별로 중요하게 생각하지 않으실 텐데요.

추가납입이 중요한 이유는 다음과 같습니다.

1. 사업비가 저렴합니다.
매월 납입하는 기본 보험료의 사업비는 약 10% 정도가 되지만, 추가납입 보험료의 사업비는
위에서도 설명드렸듯이 2~3% 정도가 됩니다.70~80%가 더 저렴한 것입니다.
이렇듯이 사업비가 저렴하기 때문에 추가납입을 잘 활용하면 적은 사업비를 내는 효과를
볼수가 있습니다.
이러한 장점때문에 기본보험료를 적게 하고 추가납입을 활용하는 경우가 있습니다.
(예를 들어 월 30만원을 가입하려고 하는 고객이 월 10만원에 가입을 하고 20만원은 추가납입을
하는것을 말합니다.)
이렇게 하면 사업비는 굉장히 많이 줄어들겠지만, 단점이 있습니다.
이부분은 다시 설명을 드리겠습니다.

2. 수익률에도 도움이 됩니다.
주가가 하락을 할 경우에 추가납입을 하게 되면 기본보험료외에 더 많은 보험료를
납입하게 되는 것이므로 주식수를 저렴하게 많이 사게되는 결과입니다.
그러므로 결과적으로 주식이 다시 올랐을때 수익률이 높아지는 결론이 나옵니다.
추가납입을 아무때나 하는것도 유리하지만, 주식이 떨어졌을때 하는것이 유리합니다.

3. 거치기간에 추가납입을 하게 되면 적립식의 장점을 볼수가 있습니다.
변액연금보험은 매월 납입하는 적립식이기 때문에 주가가 오르락 내리락 해서 평균매입단가를
낮추는 효과(코스트 애버리지)를 볼수가 있습니다.
기본 보험료를 납입하는 기간에는 매월 납입을 하기 때문에 평균매입단가를 낮추는 효과를
볼수가 있습니다.
하지만, 변액연금보험은 거치기간을 의무적으로 가져야 합니다.
이 거치기간에는 목돈을 투자하는 형식이 되므로 적립식의 장점을 볼수가 없습니다.
그러므로 거치기간중에 추가납입을 하게 되면 평균매입단가를 낮추는 적립식의 장점의 혜택을
볼수가 있으므로 거치기간중에 추가납입을 하면 이득이 많습니다.
그래서 변액연금을 선택할때는 추가납입이 기본보험료 납입기간중에만 가능한 상품보다는
연금개시 -5년까지 오래도록 할수 있는 상품이 더 유리한 겁니다.

추가납입을 생각해서 기본보험료를 적게할 경우의 단점

위에서 말씀 드렸듯이 보험사의 사업비를 줄이기 위해 기본보험료를 줄이고 추가납입을 할 경우의
단점에 대해 설명드리겠습니다.
30만원을 납입할수 있는 여력이 될 경우 10만원으로 기본보험료를 줄이고 20만원을 추가납입을
하게 되면 사업비에 대한 비율이 굉장히 많이 줄어듭니다.
이득인것은 맞지만, 단점은 노후로 준비할수 있는 자금이 부족하게 됩니다.

1. 기본보험료를 줄인 경우
10만원(기본보험료) + 20만원(추가납입 가능한 보험료) = 30만원(총 납입 가능한 보험료)

2. 기본보험료를 그대로 가입한 경우
30만원(기본보험료) + 60만원(추가납입 가능한 보험료) = 90만원(총 납입 가능한 보험료)

위에서 보시다시피 총 납입할수 있는 보험료에서 차이가 납니다.
1번의 경우 총 납입 보험료가 적어서 추가로 변액연금보험에 가입을 하게 됩니다.
2번의 경우처럼 추가납입 보험료를 모두 납입하면 원하는 노후생활을 준비할수가 있습니다.

1번처럼 노후연금재원이 부족해서 추가로 변액연금에 가입을 한다면 새로운 상품은
경험생명표(평균수명)의 적용도 다시 받게 되고 상품도 변경이 되었을 가능성이 크므로
단점이 많습니다.

그래서 변액연금보험은 현재 납입할수 있는 여력(수입의 10~20%정도가 적정)에 맞게 납입보험료를
정하고, 상품을 여러개 가입을 하는것보다 회사별로 비교해서 좋은 상품을
하나 잘 가입해서 추가납입등을 잘 관리해서 유지하는게 좋습니다.

언제 추가납입을 하는게 유리할까?

앞에서도 말씀드렸듯이 추가납입은 하지 않는것보다 하는게 이득이지만,
아래 2가지의 경우에 하는게 더 유리합니다.
1. 주식이 하락했을때
2. 거치기간중에

주식이 하락을 할 경우에 갑자기 추가납입을 하려면 자금이 여유치 않은 경우가 많습니다.
정해진 지출에 맞게 계획을 세워 살아가는 대부분의 분들이 그럴겁니다.
이럴 경우를 대비해 팁을 하나 드리자면,
여유자금이 조금 있을때 추가납입 자금으로 조금씩 저축을 해두시는 겁니다.
매월 십만원이던 만원이던 CMA 통장등으로 따로 만들어서 저축을 하시다가 주식하락시에
추가납입을 나눠서 조금씩 하게 되면 조금더 이득이 되실 겁니다.
주식하락시에 추가납입을 하시려면 전문가의 관리가 더욱 중요할 겁니다.
그리고, 거치기간중에는 아마 추가납입을 하지 말라고 해도 추가납입을 더 하실 거라고 생각이
듭니다.
왜냐하면 은퇴시기가 가까워 질수록 노후에 대한 불안은 커지기 때문입니다.
가입시점에 변액연금보험에 대한 필요성보다는 연금을 수령하기 가까워 질수록 변액연금의
필요성을 더 느끼게 될테니까요.

그러므로 나중에 추가납입을 많이 할수 있게끔 기본보험료, 추가납입 할수 있는 기간등도
상품을 선택하는게 아주 중요한 부분입니다.

변액연금보험의 추가납입에 대해 적어봤습니다.
많은 도움이 되셨는지 모르겠습니다.
노후를 위해 변액연금보험의 가입을 계획중이시라면 아래 상담신청을
참고하세요.
보험사별로 비교 상담은 물론 가입후 지속적인 관리를 통해 풍요로운
노후가 될수 있게끔 도움을 드릴 전문가가 직접 상담을 드립니다.