[변액연금보험 비교] 변액연금보험과 일반연금보험 비교하기

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은퇴생활을 위해 연금보험의 가입을 앞두고 혹시 고민을 하시는 분들이 계시지 않을까 생각됩니다.
일반연금보험이 나을지 변액연금보험이 나을지...
두 연금보험의 차이점에 대해 알아보겠습니다.
노후를 준비하는 상품은 2가지 상품밖에는 없습니다.
연금저축보험을 노후준비로 하시는 분들은 없으시겠죠?
왜냐하면 연금저축보험은 소득공제가 첫번째 목적입니다.
노후에 연금으로 수령도 가능하지만, 연금으로 수령할 경우 세금을 내야 하므로
노후를 목적으로 하는 상품으로는 적합하지 않기 때문입니다.
노후에는 조금이라도 연금을 많이 받아야 할텐데 세금을 공제해야 하니 그 취지에는
맞지 않기 때문이죠.

그래서 노후에 세금을 내지 않는 비과세 연금보험중 2종류의 상품을
비교해 보려고 합니다.

 

먼저 이해하기 쉽게 다음 표를 보시고 설명을 드리겠습니다.

	변액연금보험	일반연금보험
이자	펀드 수익률에 따라 변동	공시이율에 따라 변동
최저보증	원금의 100%를 최저보증 (스텝업변액연금의 경우 수익률에 따라 최고 200%까지)	최저보증이율 2% (예금자보호법 보호)
물가상승 반영	O	X
비과세	O	O
리스크 관리 방법	펀드변경, 추가납입, 납입중지 등	X
추가납입	기본보험료의 200%	기본보험료의 200%
사업비	약 9~14%	약 9~14%
펀드운용수수료	O	X
연금수령종류	종신형(개인,부부형), 확정형, 상속형, 투자실적연금형	종신형(개인,부부형), 확정형, 상속형

이자

일반연금보험은 각 보험사별 공시이율에 따라 적립금이 변동됩니다.
변액연금보험은 공시이율이 아닌 주식과 채권형펀드의 수익률에 따라 적립금이 변동됩니다.

최저보증

일반연금보험은 최저보증을 최저금리로 보장을 합니다. 보험사마다 다르지만 10년이상시 1~2% 정도가
최저보증금리 입니다. 그리고 5,000만원 한도내에서 예금자보호법의 보호를 받습니다.
변액연금보험은 투자상품이기 때문에 예금자보호법의 보호를 받지는 못하는 대신에 원금의 100%를 최저보증 받습니다.
그리고, 스텝업변액연금의 경우 수익률에 따라 최저보증이 200%까지 높아집니다.
연금보험이므로 연금을 수령하는 조건으로 최저보증을 해주는 것입니다.

물가상승 반영

일반연금보험의 경우 공시이율이 낮아지고 물가상승률이 높아지면 물가상승에 따른 현금가치 하락을 막을수 없습니다.(현재와 같은 상황을 말하는 겁니다.)
변액연금보험의 경우 펀드 운용에 따라 수익률이 달라지므로 물가상승률보다 높은 수익을 낼 가능성이 높습니다.
장기간 저축을 하려면 물가상승률보다 높은 수익률이 가능한 상품에 저축을 해야 합니다.
그래야 현금의 가치가 떨어지는것을 막을수가 있겠죠.
현재 물가상승률보다 높은 수익률을 기대할수 있는 상품은 투자상품 밖에는 없습니다.
연금보험중에는 변액연금보험 밖에는 없구요.
 

비과세

두 상품모두 10년이상 경과하게 되면 비과세 혜택을 볼수가 있습니다.
비과세라는 것은 저축을 하면 이자가 발생이 되는데 이 이자에 대한 이자소득세(15.4%)를 면제
해준다는 겁니다.
이자소득세가 별로 크게 느껴지지 않으실수도 있지만, 연금보험의 경우 장기 상품이므로 연금을
수령할때는 원금보다는 이자가 훨씬 더 많을 것입니다.
그 이유는 복리 상품이기 때문입니다.
그 많은 이자에 세금을 면제해준다는 것은 큰 메리트입니다.

리스크 관리 방법

두 상품의 리스크라고 할수 있는 부분은,
일반연금보험의 경우 금리하락이 될테고 변액연금보험의 경우 펀드수익률 악화가 될것입니다.
두 상품의 리스크 관리를 할수 있는 방법으로 봤을때 일반연금은 사실상 리스크를 피해갈수 있는
방법은 없습니다. 금리가 하락을 할때 금리 하락을 막을수는 없으니까요.
하지만 변액연금의 경우 펀드변경이 가능합니다.
주식시장이 안 좋을 경우 채권형 펀드 같은 안정적인 펀드로 이동을 하면 됩니다.
또 펀드의 기준가격이 하락했을때 추가납입을 하게 되면 수익률에도 영향을 주게 되므로 리스크를
막을수 있는 또 하나의 방법입니다.
일반연금은 추가납입은 되지만, 수익률에 영향을 주는것이 아니고 단순히 원금만 늘어나는 것이므로
리스크 관리 방법에 속하지는 않는다고 할수 있겠습니다.

추가납입

두 상품모두 추가납입은 기본보험료의 200%까지 가능합니다.
하지만, 상품마다 납입기간중에만 추가납입을 할수 있는 상품이 있고, 연금수령 -5년까지 추가납입을 할수 있는 상품이 있습니다.
가능하면 추가납입을 오래도록 할수 있는 상품이 더 유리합니다.

사업비

사업비의 규모는 크게 차이가 나지 않습니다.
변액연금이 사업비가 일반연금에 비해 굉장히 높다고 알고 계신분들이 많으신데
이부분은 잘못 오해하고 계신 부분입니다.

펀드운용수수료

일반연금은 투자형 상품이 아니므로 펀드운용수수료가 없습니다.
변액연금에만 펀드운용수수료가 있지만, 적립식펀드 등에 비하면 굉장히 적은 편입니다.

연금수령종류

다른 연금수령종류는 모두 같고, 하나만 다릅니다.
바로 투자실적연금형이라는 연금수령 방식입니다.
투자실적연금형은 연금을 받으면서도 계속 투자를 하는 방식입니다.
선진국에서는 가장 선호하는 연금수령 종류이지만, 아직 우리나라의 경우 선호도가 적습니다.
우리나라도 금리가 선진국처럼 초저금리 시대가 되면 선호를 많이 할것입니다.
투자형 상품인 변액연금에만 투자실적연금형이 있지만, 모든 변액연금에 투자실적연금형이 있는
것은 아닙니다.
나중에 선택을 할지 안할지는 모르겠지만 없는것보다는 있는것이 유리하겠죠?

 

두 연금보험을 비교해 봤는데요.
일반연금보험을 안정적인 상품으로만 알고 계신 분들이 많으실겁니다.
사실 금리가 하락을 한다고 가정을 하면 이보다 더 위험한 상품은 없습니다.
반대로 변액연금보험은 투자상품이기 때문에 위험한 상품으로 인식을 하시는 분들이 많으신데
오히려 잘 관리만 하면 더 안정적으로 운용을 하면서 높은 수익도 가능하다는 것을 아셨을 겁니다.

 

노후는 장기간 준비하는 상품이니 현명하게 판단해서 잘 준비하시기 바랍니다.
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