변액연금보험이란? 변액연금 제대로 이해하기

변액연금보험이란? 변액연금 제대로 이해하기

은퇴후 노후생활을 편하게 하기 위해 연금보험을 준비합니다.
그중 많은 분들이 변액연금보험을 선택하시는데,
이 변액연금을 가입하기전 상품에 대해 제대로 이해하는게 중요합니다.
보험상품들은 워낙 용어들도 어렵고해서 그냥 설계사만 믿고 가입하는 경우가
대부분인것 같습니다.
다른 보험상품에 비해 변액보험은 더더욱 어려운 용어들이 많습니다.
투자상품이기 때문에 더더욱 그렇습니다.

오늘 포스팅은 변액연금보험을 이해하는데 많은 도움이 되실겁니다.

왜 변액연금보험인가?

소득공제를 받는 세제적격상품인 연금저축을 제외하고,
비과세가 되는 연금보험의 종류는 2가지가 있습니다.
공시이율이 적용되는 일반연금보험과 주식이나 채권등에 투자를 하는 변액연금보험이 그것입니다.
일반연금보험보다 변액연금보험을 선택하는 이유는 단 한가지 밖에 없습니다.
바로 저금리시대이기 때문입니다.

과거에 금리가 높았을때에는 위험을 감수하면서까지 투자를 할 필요가 없었습니다.
하지만, 지금은 금리가 4~5%정도의 수준에 머물러 있습니다.
미래에는 어떻게 될지 더더욱 모르구요.
이러한 불안한 금리 때문에 변액보험의 인기가 높아진 것입니다.

리스크를 헷지 할수있는 여러가지 기능들도 가지고 있으니,
굳이 공시이율 상품을 선택할 필요는 없겠죠?
금리가 지금보다 더 떨어지면, 일반연금은 리스크를 막을수 있는 방법이 없으니
오히려 투자상품보다 더 위험해질수도 있으니 말입니다.
일반연금의 경우 리스크를 막기위해 최저보증금리를 적용합니다.
10년이상의 경우 연금보험중 제일 높은 최저보증금리는 2%입니다.
사실 최저보증 2%는 너무 적은것 같습니다.
일부보험사는 최저보증금리가 1%인 상품도 있습니다.

지금같은 시기에 변액연금보험은 선택이 아니라 필수인것 같습니다.

노후준비를 다른 상품으로?

노후준비를 다른 방법으로 준비를 하려고 하는 분들도 간혹 있는것 같습니다.
예를 들어 주식으로 직접 투자를 한다던지, 적립식펀드를 가입한다던지,
부동산, 예금, 적금 등등 여러가지가 있는데요.
노후준비를 다양한 방법으로 준비를 하는것은 리스크를 줄이고 수익을 늘리는데
도움을 줄수도 있습니다.
분산투자 라고도 하죠?
노후를 위해 분산해서 준비를 하는것도 물론 중요하지만,
연금보험의 준비는 기본입니다.

연금보험을 대신해서 다른 상품으로 노후를 준비한다는건 바람직한 방법이 아닙니다.
기본으로 최소 노후준비를 연금보험으로 준비를 해놓은 상태에서
추가로 다른 방법으로 준비를 해야 합니다.

노후준비로 연금보험이 가장 좋은 상품인 이유가 있습니다.

1. 가입시점에서 평균수명을 적용해서 연금을 지급
연금보험은 현재 평균수명을 가입시점에 적용을 해주기 때문에 지금처럼 수명이 늘어나고
있는 시점에서는 유리합니다.
100세시대라는 말도 나오고 있는 상황이니 더욱더 유리합니다.
나중에는 보험회사의 리스크문제로 연금수령시에 평균수명을 적용할 가능성도 없진 않습니다.

2. 종신연금 지급
연금보험은 종신연금이 있습니다.
죽을때까지 연금을 받는다는 말입니다.
또 종신부부형이라는 연금수령 방식도 있어서, 내가 연금을 받다가 사망을 하더라도
남은 배우자가 종신토록 연금을 수령할수도 있습니다.

3. 복리
요즘 저축보험만 복리상품인줄 알고 계신 분들이 많으신데,
변액연금보험도 복리 상품입니다.
복리는 원금은 물론 이자에도 이자가 붙는 방식을 말합니다.
장기면 장기일수록 이 복리의 효과는 엄청납니다.

4. 비과세
현재 소득공제 받는 연금저축을 제외하고는 모든 연금보험이
10년이상이 지나면 비과세 혜택을 봅니다.
이자소득세를 감면해주니 연금을 수령하는 목적이면 조금이라도 연금을
많이 받을수 있는 비과세 연금보험이 좋습니다.

변액연금보험 상품의 구조

변액연금은 기본 납입기간을 가입시 정하고, 이후에 납입기간이 지나면 거치기간이 있습니다.
이 거치기간은 의무거치기간이 있는데, 보험회사마다 다릅니다.
가장 짧은 거치기간은 10년납이상일 경우 5년입니다.
그러니 연금을 수령하려면 최소 15년이상이 경과해야 한다는 말입니다.
최소 15년이 지나고 연금을 수령하려면 45세 이상이 되어야 합니다.

보험나이로 30세에 가입을 해서 10년을 납입하고, 5년을 거치한후에 45세때 연금을
수령할수 있다는 말입니다.

하지만, 연금은 거치기간이 길면 길수록 불어나는 복리이자가 커지므로
되도록이면 젊은 나이에 가입을 하는것이 유리합니다.

거치기간이 없는 연금보험도 있습니다.
목돈으로 연금을 가입하는 상품은 거치기간이 없는 경우도 있습니다.
가입후 바로 다음달부터 연금을 수령할수가 있습니다.

변액연금보험은 어떻게 가입을 하는게 유리할까?

1. 기본 납입기간은 되도록이면 길게 정하는걸 추천드립니다.
납입을 월 몇백만원씩 짧게 내도 좋겠지만,
납입기간이 길어야 적은금액으로도 많은 금액을 저축할수있기 때문입니다.
100만원을 5년납입하면 원금이 6천만원입니다.
25만원을 20년납입해도 원금은 6천만원입니다.

2. 너무 빨리 연금수령은 반대
위에서 말씀드렸듯이 납입기간과 거치기간이 만족한다면 45세부터 연금수령을 할수가 있습니다.
하지만, 이때부터 연금을 수령하는건 반대합니다.
45세이면 충분이 경제적인 활동을 할수있는 나이이기 때문입니다.
연금수령은 되도록이면 실제로 노후생활을 시작할 나이인 60세나 65세로 정하시는게 좋습니다.

3. 기본 납입보험료는 현재 여력에 맞게 정해야
기본 납입보험료는 나중에 변경이 되지 않습니다.
감액(줄이는것)은 가능하지만, 부분 해약개념이기 때문에 되도록이면 하지 않는것이 좋습니다.
증액(늘리는것)은 불가능합니다.
추가납입을 생각해서 적은 금액으로 가입을 하게 되면 나중에 연금재원이 부족해서
추가로 연금보험을 가입해야 되는 경우가 생길수도 있습니다.
반대로 너무 많은 금액을 가입하게 되면 경제적인 어려움이 생겼을때 납입이 어려워
연금보험의 유지가 어려워 질수도 있습니다.
기본 납입금액은 현재의 상황에 맞게 적절한 수준으로 가입을 하고,
나중에 여유자금이 생길때 그 금액으로 추가납입을 하는 방법이 가장 좋습니다.

4. 꼭 비교해서 가입을 해야
변액연금보험은 투자상품이므로 꼭 비교해서 가입을 해야 합니다.
1년마다 가입을 하는 자동차보험은 인터넷으로 이것저것 보험료도 비교를 하면서
보통 20년이상의 장기로 가입하는 변액연금보험은 그냥 설계사의 말만 믿고 가입을 하는 경우가
많은것 같습니다.
변액연금보험을 가입할때는 꼭 보험회사별로 비교를 해야 합니다.
하지만, 변액연금은 대면 상품이므로 비교자료를 찾기는 힘듭니다.
직접 설계사에게 상담을 받아야 하기때문에,
이왕이면 여러보험사의 상품을 설계하는 종합 재무 컨설턴트와 상담을 받으시는걸 추천드립니다.
꼭 많은 보험사의 상품을 취급하는지 물어보세요.
2~4개의 보험사의 상품만 취급하면서 많은 보험사의 상품을 취급한다고 얘기하는 경우도 많으니까요.

변액연금보험에 대한 이해가 되셨는지 모르겠습니다.
노후를 위해 변액연금보험의 가입을 계획중이시고,
회사별로 비교해서 가입을 하고 싶으신 분들은 아래 상담신청을 남겨주세요.



약 20여개의 보험사의 변액연금보험을 비교해 드립니다.
"비교해보니 이 변액연금보험이 가장 좋은 상품입니다." 라고 제안하지 않습니다.
상담을 드리면서 직접 하나하나 비교를 해드리고,
그중 맘에 드는 상품을 선택하시면 됩니다.

좋은 변액연금보험 가입하셔서 풍요로운 노후생활 준비 하세요..^^