변액연금보험의 용어들 많이 어려우시죠?

변액연금보험의 용어들 많이 어려우시죠?

원래 보험상품이 전문용어들이 많다보니 일반인들은 이해하기 어려운 부분들이 많습니다.
변액연금보험은 다른보험에 비해 조금은 더 어려울 거란 생각이 듭니다.
주식이나 채권에 투자를 하는 방식이므로 더더욱 용어들이 생소한 부분이 많을거라 생각됩니다.
아마 미로를 헤매는 듯한 느낌이 들지 않을까요? ^^

이런 전문적인 용어들을 어느정도 이해만 해도 상품을 이해하는데
큰 도움이 되실겁니다.
그러한 의미에서 이번 포스트에서는 변액연금보험에 나오는 어려운 용어들을 이해하기 쉽게
적어봤습니다.

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보험계약관련

계약자
계약자는 보험을 계약하는 사람입니다.
쉽게 말해 보험료를 납입하는 사람이라고 보시면 됩니다.
변액연금보험에서 펀드변경이나 추가납입, 중도인출 등등은 계약자가 하는 겁니다.

피보험자
보험대상자를 말합니다.
연금을 지급하고 하는 기준이 되는 사람입니다.

수익자
보험의 수익자로 사망시 수익자, 상해시 수익자, 만기시 수익자 등으로 나눠지는데,
변액연금에서는 만기시 수익자가 연금을 수령하는 사람이라고 보면 되겠죠.

이 세가지는 대부분 한사람의 명의로 가입을 하는 경우가 많습니다.
자녀에게 상속이나 증여의 목적을 가지고 있을 경우나
연금수령예시 금액에 따라 계약자와 피보험자는 달라질수 있을 겁니다.

보험기간
변액연금보험의 보험기간은 대부분 종신으로 되어있습니다.
종신연금수령 때문에 그렇습니다.

납입기간
변액연금보험의 납입기간은 처음 가입시 정합니다.
5, 7, 10, 15, 20년 55세납등 다양하지만, 대부분 10년이나 그 이상으로 가입을 많이 합니다.

기본보험료
기본보험료는 매월 자동이체로 보험료를 납입하는 금액을 말합니다.
기본보험료의 변동은 되지 않으니 처음 가입할때 신중히 가입을 해야 합니다.
감액은 가능한데 감액하는 만큼 해약을 하는것이니 손해가 많습니다.
증액은 아예 불가능합니다.

거치기간
최소 의무 거치기간이 있어야 하는데, 보험사마다 조금 다릅니다.
최소 거치기간이 제일 짧은 상품은 5년입니다.

연금수령종류

종신연금형
종신연금형은 말 그대로 종신(죽을때까지)토록 연금을 받는 방법입니다.
개인종신형은 혼자 받는 연금형이고, 부부형은 연금을 받다가 사망을 하면 남은 배우자가
그대로 연금을 이어 받는 방식입니다.
평균수명이 늘어나고 있으니 가장 많은 분들이 선호하는 연금수령 방법입니다.

확정형
확정형은 종신형과 다르게 기간을 정해놓고 연금을 받는 방법입니다.
기간을 정해놓고 받으니 받는 실수령액은 종신형보다 많습니다.

상속형
상속형은 연금개시시점의 적립금은 나두고 이자만 종신토록 받다가
사망을 할 경우 적립금을 상속인에게 물려주는 방식입니다.

투자실적형(실적배당형)
투자실적연금형외에 다른 연금수령방식은 일반계정(공시이율)에서 이율로 적용해서
연금을 받습니다.
하지만, 투자실적형은 연금을 받으면서도 계속 투자를 하는 방식입니다.
미국의 경우 85%이상이 이 연금형을 선호하지만, 우리나라의 경우엔 안정적인 성향이
많아 종신연금형을 더 선호합니다.

보증지급
이부분에 대해 헷갈리시는 분들이 많으실겁니다.
종신연금형에서만 해당되는데요.
보증지급기간 동안에만 연금을 지급한다는게 아니고,
연금을 받다가 초기에 사망을 하게 되면 남아있는 보증기간의 연금재원은 상속인에게 상속을 하는 겁니다.
부부형의 보증기간은 두 부부가 모두 사망을 했을때 해당이 되는 것이구요.

각 연금수령방법중 투자실적연금형만 빼고는 중복으로 선택을 하실수도 있고,
가입시에 정하시는게 아니고 연금수령시점에서 정하는 겁니다.
가입시에 정하면 결혼을 안한 분들은 부부형을 선택할수 없기 때문입니다.
개인마다 차이가 있겠지만, 위 수령 방법중 가장 많은 분들이 선호하고 장점이 많은 것은 부부종신연금형입니다.

상품세부내용

최저보증
연금개시시점에서 수익률이 악화되어 납입한 원금보다 적립금이 낮아졌을때
보증해 것을 말합니다.
모든 상품이 100%는 기본으로 보증을 해주고, 스텝업 변액연금의 경우 수익률에 따라
최고 200%까지 최저보증을 해주기도 합니다.

스텝업보증
스텝업 변액연금보험에만 해당이 되는데, 위에서 말씀드렸듯이 수익률 달성에 따라 스텝업보증을 해줍니다.
단계는 회사마다 다르고, 단계가 많으면 많을수록 유리한 상품입니다.

납입일시중지 제도
납입일시는 갑작스런 경제적 어려움으로 보험료를 납입하기 어려울때
보험료 납입을 일시 중지할수 있는 제도입니다.
대부분 5년이 지나고 나서 신청을 할수가 있고, 최대 3년까지 납입중지를 할수가 있습니다.
납입중지를 하면 납입중지한 기간만큼 나중에 더 납입하셔야 합니다.

보험료 추가납입
추가납입과 증액(기본보험료를 늘리는것)을 같은 의미로 이해하시는 분들이 많습니다.
추가납입은 여유자금이 생겼을때 수시로 납입을 하는 것을 말합니다.
한도는 대부분 기본 납입보험료의 2배까지 할수가 있습니다.
주식이 떨어질때 추가납입을 하게 되면 이익에도 플러스 영향을 줄수가 있습니다.

중도인출
급하게 목돈이 필요할 경우 환급금내에서 중도인출을 할수가 있습니다.
환급금에서 인출을 하는 것이니 초기에는 인출할 수 있는 한도가 적거나 없을수도 있습니다.
급한 자금용도로 사용할 자금이고 다시 넣어놓을 계획이시면,
중도인출보다는 약관대출이 더 이로울수 있습니다.
이부분은 설명이 길어지므로 Pass 하겠습니다.

조기연금개시
처음 변액연금보험 가입시 정한 연금수령시기에 연금을 받지 않고 앞당겨서 연금을 수령하는 것을 말합니다.
조기연금개시를 하려면 납입기간, 최소거치기간, 연금개시나이가 조건에 충족을 해야 가능합니다.

수수료 안내

보험사별 가입설계서에 정확한 수치로 나와 있습니다.

계약체결비용
10년내에만 공제를 하는 수수료입니다.

계약유지비용
납입기간이내와 납입기간 이후 연금수령전까지의 수수료로 나뉘어 집니다.
가입시 납입기간을 10년으로 정해 놓으면,
10년 동안은 계약체결비용 + 계약유지비용이 공제되고
10년이후 연금수령전까지는 계약유지비용 납입기간 경과후 수수료만 공제된다고 보시면 됩니다.

계약체결비용과 계약유지비용이 적은 상품을 보통 사업비가 적다고 말합니다.

위험보험료
연금보험은 보험이기 때문에 기본적으로 사망보험금이 들어갑니다.
이 사망보험금에 대한 보장성 보험료입니다.

특별계정 운용, 수탁보수
펀드의 운용수수료입니다.
펀드를 운용하는 자산운용사가 자회사라면 이 수수료가 저렴한 장점이 있습니다.

증권거래비용 및 기타비용
증권의 매매수수료 및 예탁, 결제비용 등 특별계정에서 경상적, 반복적으로 지출되는 비용입니다.

기초펀드의 보수, 비용
다른 집합투자증권(기초펀드)에 투자하는 경우 부과하는 보수를 말합니다.

최저사망보험금 보증수수료
사망보험금의 지급을 보증하기 위해 공제하는 수수료입니다.

최저연금적립금 보증수수료
위에서 상품세부내용중 최저보증을 해주기 위하여 부과하는 수수료를 말합니다.
스텝업 변액연금보험의 경우 스텝업 보증수수료를 추가로 부과합니다.
(추가로 부과하지 않는 스텝업 변액연금보험도 있습니다.)

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적다보니 빠진 부분이 있을수도 있을 것 같은데요.
아마 중요한 내용은 대부분 적은것 같습니다.

변액연금보험을 가입할때는 컨설턴트의 말도 중요하지만,
내가 먼저 상품을 이해해야 좋은 상품이 어떤것인지 알수도 있습니다.
그래야 어떤 부분이 단점이 많다는 것도 아실테니까요.

장기 상품이므로 상품에 대해 전부는 아니더라도
기본적인 상품의 용어와 상품의 구성정도는 이해하고 계셔야 합니다.

그후에 전문 컨설턴트에게 상담을 받아야 속아서 가입을 하는 경우가 없을테니까요.

은퇴준비를 위해 변액연금보험을 가입하시려면
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