[저축보험/연금보험비교] 노후준비로 연금보험을 할까? 저축보험을 할까?

[저축보험/연금보험비교] 노후준비로 연금보험을 할까? 저축보험을 할까?

요즘 저축보험의 관심이 높아지고 있는 것 같습니다.
하지만, 저축보험을 노후준비로 하시는 분들도 간혹 계신것 같은데,
저축보험을 노후준비의 목적으로 가입을 하면 어떠한 단점이 있는지...
노후준비는 왜 연금보험으로 준비를 해야 하는지...
저축보험과 연금보험에 관하여 비교를 해 보았습니다.

저축보험은 요즘 많은 관심을 받고 있는 손해보험사의 상품들이고,
연금보험은 소득공제를 받는 연금저축보험이 아닌
비과세 연금보험(일반연금보험, 변액연금보험)을 대상으로 비교했습니다.

노후준비로 저축보험은 왜 맞지 않나?

1. 만기가 짧다.
저축보험의 경우 보통 만기가 10년내지는 15년 입니다.
은퇴까지는 보통 그 이상의 기간이 필요하므로 기간이 맞지 않습니다.
그럼 은퇴까지의 기간이 10~15년 밖에 남지 않은 분들께는 유리할까요?
아닙니다. 아래 내용에 대해 더 보시면 그 이유를 아실수 있으십니다.

2. 매년(매월) 꼬박 꼬박 수령이 불가능하다.
연금의 가장 큰 장점 중 하나로 매년(매월) 수령하는 것 입니다.
목돈으로 은행에 넣어놓고, 필요한 만큼 찾아서 쓴다는 것은 불가능합니다.
급한 자금에 지출을 할 확률도 높아질테고, 규모있게 쓰기가 힘듭니다.
저축보험의 경우 이런 상황을 피하려면 만기시 연금보험을 목돈으로
가입을 해야 한다.
그렇게 되면, 경험생명표의 적용이 문제가 됩니다.

3. 경험생명표의 적용
현재 일부의 상품을 제외하고는 연금보험은 가입시점의 경험생명표를
적용합니다.
가입시점의 경험생명표를 적용하면 장점은, 가입시의 평균수명에 따라
노후에 연금을 지급받기 때문에 평균수명이 지금처럼 증가하고 있는 경우
조금 더 많은 연금액을 받을 수 있기 때문입니다.
저축보험의 경우 장기목돈 마련을 위한 상품이므로 경험생명표와는 상관이 없는
상품입니다.

이외에도 노후준비를 위한 상품으로 맞지않는 이유로
여러가지 문제들이 있지만,
연금보험의 특징에 대해서도 보시면서 비교를 해 보시기 바랍니다.

노후준비로 연금보험을 가입해야 하는 이유!

1. 경험생명표의 적용
저축보험에서 말씀드렸듯이 연금보험의 가장 큰 장점은
가입시 경험생명표의 적용 입니다.
일부 상품의 경우 연금전환시점의 경험생명표를 적용하는 상품도 있지만,
이런 상품은 피하시는 게 좋습니다.

2. 많은 종류의 연금수령 방법
종신연금수령, 부부종신연금수령, 확정형, 체증형, 상속형, 실적연금형 등
다양한 연금수령 방식이 있으므로 연금수령시 고객이 선택을 할 수 있습니다.
이왕이면 연금수령의 종류가 많은 연금보험을 선택하시는 게 유리합니다.

3. 중도인출
중도인출은 가능하면 이용을 하지 않는 것이 좋겠지만,
경제적으로 급한 상황이 오면 저축보험과 마찬가지로
유동성있게 자금을 인출할 수가 있습니다.

4. 추가납입
저축보험의 대부분이 가지고 있지 않은 기능입니다.
저축보험에 추가납입이 되는 상품도 있기는 하지만, 연금보험의 추가납입과 차이가 많습니다.
연금보험의 경우 추가납입의 한도는 모두 똑같지만,
추가납입을 할 수 있는 기간은 다릅니다.
추가납입이 길면 길수록 유리합니다.
추가납입을 하시면 여유자금을 통해 비과세 및 적은 사업비로
적립을 하는 이익을 보실 수 있습니다.

5. 높은 기대 수익률
일반연금보험의 경우 큰 차이가 없겠지만,
투자를 하는 변액연금보험의 경우 높은 기대 수익률이 가능합니다.
저금리시기인 경우 물가상승률과 금리가 별 차이가 없으면, 마이너스 금리나 제로금리의
상황에 손해를 많이 보실겁니다.
하지만, 투자를 하는 변액연금의 경우 높은 기대수익률을 볼 수가 있으므로,
인플레이션의 문제점을 해결할 수 있는 해결책이 될 수 있습니다.

6. 장기 복리 효과
저축보험보다 만기가 길기때문에 복리의 효과를 제대로 볼수가 있습니다.
원금에 이자가 붙는 단리와 달리 복리는 원금+이자에 이자가 붙는 방식이므로
기간이 길어지면 길어질수록 유리합니다.
보통 10년~15년인 저축보험보다는 연금보험의 기간이 더 길기 때문에 복리의
이득도 더 많이 볼수가 있습니다.
 

정리하자면...

다시 결론을 정리하자면,
저축보험의 경우 노후준비를 목적이 아닌 장기(10년~15년)의 기간을 두고 목돈을 모으는
상품입니다.
만기후 노후를 위해 쓰신다면 다시 연금보험을 가입해야 하기 때문에
비과세, 복리, 경험생명표등 여러가지 부분에서 다시 새로 시작을 해야 하므로 불리합니다.

반대로 연금보험을 저축보험의 목적으로 가입을 하는 건 어떨까요?

오히려 이게 유리한 부분이 많습니다.
나중에 10~15년 후에 목돈이 필요하다면 중도인출을 해서 이용을 하시면 되고,
그렇지 않다면 그냥 계속 묶어두면 되니까요..

저축보험의 경우 뚜렷한 장기 목표가 세워진 후 가입을 추천드립니다.
뚜렷한 장기목표가 없이 그냥 어디 저축할때가 없으니 저축보험을 이용하는 것은 비추천입니다.

어떤 재테크를 하시던지 가장 중요한 부분은 재무목표 설정입니다.

재무 목표를 세우기 어려우시거나,
저축보험, 연금보험등의 회사별 비교상담을 원하시면 아래 상담신청을 남겨주세요.

30여개 회사의 저축보험, 연금보험을 전문 컨설턴트가 직접 비교상담을 해 드립니다.
여러 설계사에게 상담받는 부담도 없으실테고, 여러회사의 장단점에 대해 상담을 받으시니
가장 좋은 상품을 가입하실 수 있는 장점이 있습니다.