변액연금보험 주식형 채권형 펀드변경 어떻게 해야하나?

  변액연금보험 주식형 채권형 펀드변경 어떻게 해야하나?

 

 

 

친구 4명이 동시에 변액(연금,적립)보험 주식형 펀드에 투자를 시작했습니다. 투자 당시 기준가격은 1,003원, 주가 3천의 꿈을 안고 매달 100만원씩 투자했는데 주가는 예상외로 곤두박칠치기 시작하더니 2년 후에는 기준가격이 680원으로 내려갔습니다. 납입보험료는 모두 2400만원이지만 적립금은 1760만원에 불과합니다. -26.7%의 수익률에 투자자 네 사람은 모두 당황했습니다.

 

 

 

1. 채권형으로 갈아타겠습니다.

 

한심한 씨는 주식형 투자의 중단을 선언했습니다. 한마디로 가망이 없다는 판단이 섰기 때문입니다. 하지만 변액펀드를 해약하지는 않았습니다. 신계약비를 적립금에서 공제하고 나면 해약환급금은 700만원도 채 안되기 때문에 손해가 더 커집니다. 한심한 씨는 주식형펀드의 적립금은 그대로 두고 장기간 기다리면 주가가 상승으로 반전하고 언젠가는 원금을 회복도리 것으로 기대합니다. 대신 이제까지 주식형 펀드에 투자하던 보험료를 채권형 펀드로 변경해서 투자를 계속하기로 했습니다. 채권형 펀드의 이자 수입으로 주식형 펀드의 손해를 만회하기 위해 섭니다.

 

 

 

★ 예상 결과

 

1. 1999년 부터 코스피 지수를 기준가격으로 가정하고, 채권형 펀드 수익률을 연 5%로 가정했을 때 원금이 최초로 회복되기까지는 66개월이 추가로 걸렸습니다.

2. 주가 변동에 구애받지 않고 펀드 적립금이 항상 원금 이상을 유지하기 위해서는 펀드 변경 시점 이후로 부터 120개월이 걸렸습니다.

3. 20년간 투자했을 때 펀드 적립금은 3억 4천만원에 약간 못 미칩니다. 20년간 투자수익은 주식형과 채권형을 합해서 9,971만원입니다.

 

 

 

 

 

2. "초지일관 주식형에 매달 투자하겠습니다."

 

나해병 씨는 "한번 주식형이면 영원한 주식형" 이라고 생각하고 계속해서 매달 100만원씩 주식형 펀드에 투자했습니다. 장기간 적립식으로 투자하면 주가가 내리더라도 코스트 애버리징 효과가 나타나기 때문에 언젠가는 좋은 결과가 올 것으로 기대합니다.

 

 

 

★ 예상 결과

 

1. 1999년 부터 코스피 지수를 기준으로 가정했을 때 원금이 최초로 회복되기까지는 가입한 때로 부터 57개월이 걸렸습니다.

2. 주가 변동에 구애받지 않고 펀드 적립금이 항상 원금 이상을 유지하기 위해서는 186개월이 걸렸습니다.

3. 20년간 투자했을 때 펀드 적립금은 4억원을 웃돕니다. 20년간 주식형 펀드의 투자수익은 1억7190만원입니다.

 

 

 

 

 

 

3. "추가 투자와 펀드 변경으로 수익률을 관리하겠습니다."

 

현명한 씨도 계속해서 적립식으로 주식형 펀드에 투자하는 것을 선택했습니다. 뿐만 아니라 코스트 애버리징 효과를 극대화하기 위해서 6개월마다 납입보험료 총액과 적립금을 비교해서 부족금액이 생기면 손실금액만큼 투가 납입했고, 이익금이 발생하면 익익만큼 채권형 펀드로 펀드 변경했다가 나중에 다시 손실리 발생했을 대 재투자를 했습니다.

 

 

★ 예상 결과

 

1. 추가 납입과 펀드 변경르로 수익률 관리를 적극적으로 했을 때 (추가 납입 자금을 포함해서) 원금이 최초로 회복되기까지는 50개월이 걸렸습니다.

2. 주가 변동에 구애받지 않고 펀드 적립금이 항상 원금 이상을 유지하기 위해서는 120개월이 걸렸습니다.

3. 20년간 투자했을 때 펀드 적립금은 5억7천만원이며, 20년간 주식형 펀드의 투자수익은 추가납입 자금을 회복하고도 3억 3726만원입니다. 특히 198차월 부터는 투자수익 실현으로 투자원금을 모두 회수할 수 있었습니다.

 

 

 

 

 

 

4. "보유좌수를 늘리겠습니다."

 

김돈만 씨는 펀드 투자는 보유좌수를 늘리는게 최선택이라고 생각합니다. 6개월 마다 납입보험료 총액과 적립금을 비교해서 부족금액이 생길 때만 손실금액만큼 추가 납입으로 매입단가를 낮췄습니다. 보유좌수를 늘리기 위해서 이익금이 발생하더라도 채권형 펀드로 변경하지 않았습니다.

 

 

 

 

★ 예상 결과

 

1. 추가 납입과 펀드 변경으로 수익률 관리를 적극적으로 했을 때 추가납입 자금을 포함해서 원금이 최초로 회복되기까지는 34개월이 걸렸습니다.

2. 주가 변동에 구애받지 않고 펀드 적립금이 항상 원금 이상을 유지하기 위해서는 171개월이 걸렸습니다.

3. 20년간 투자했을 때 펀드 적립금은 7억4천만원이며, 20년간 주식형 펀드의 투자수익은 (추가 납입 자금을 초함해서) 4억1783만원입니다. 그러나 적립금이 펀드에 계속 남아있기 때문에 주가 하락시 적립금 변동성이 커진다는 리스크가 있습니다.