은퇴준비 잘하는 방법!! + 연금보험 잘 가입하는 방법!!

은퇴준비 잘하는 방법!! + 연금보험 잘 가입하는 방법!!

 

 

우리가 살아가면서 대비해야 할 가장 무서운 위험은 위험(리스크)는 무엇일까요? 대부분의 재무 담당자들은 "생각보다 더 오래사는 위험"이라고 이구동성으로 이야기 하고 있습니다. 이는 보험업계에 종사하는 사람 뿐만아니라 은행이나 증권 등 모든 금융업 종사자들의 한결 같은 목소리입니다.

 

 

실제 우리나라 국민들의 노후 대비 통계를 보면 무척 취약합니다. 젊었을때 주택마련과 자녀교육에 치중하자면 노후 준비를 할 시기를 놓치게 되고, 그렇게 되면 국민연금 등 공적연금에 의존할수 밖에 없습니다. 하지만 국민연금으로는 기초생활을 할수있는 의식주를 해결하기 조차 버거운 수준입니다.

 

 

그렇다면 지금까지 살아온 시간 보다 더 오랜시간을 기본적인 의식주에 대한 고민없이 노후를 대비할수 있는 방법은 무엇이 있을까요?

 

 

 

★ 노후대비 원칙

 

 

1. 먼저 은퇴 후 필요한 생활비를 따져 보세요.

 

은퇴 이후 삶에 대한 구체적인 그림을 그리고 세부적으로 얼마의 자금이 필요할지 따져 보는것이 무엇보다 중요합니다. 앞으로의 물가상황, 금리상황, 소득이나 생활상태 등을 파악한 후 종합적으로 계산하는 것이 중요합니다.

 

최소한 현재 가족전체 생활비의 70% 정도를 수입이 없는 노후를 대비해 연금으로 매월 받을 수 있도록 준비하는 것이 좋습니다.

 

만약 현재 가족 생활비가 400만원이고 노후에 월300만 정도 필요 할 것으로 예상되고, 이 가운데 150만원 정도를 국민연금이나 퇴직연금으로 충당할수 있다면 150만원을 추가로 수령할 수 있도록 개인연금보험에 가입하면 됩니다.

 

 

 

 

 

 

 

2. 연금보험은 빨리 가입하는 것이 절대적으로 유리합니다.

 

만약 30세의 A라는 사람이 매월 60세 부터 400만원씩 연금을 수령하고 싶다면 연 7% 수익율을 가정하면 매월 88만원씩 꾸준히 투자하면 됩니다.

 

하지만 10년을 늦게 시작해 40세 부터 노후준비를 시작한다면 매월 200만원을 모아야 합니다. 그리고 내 집 마련과 자녀교육을 다 끝내고 50세 부터 시작하게 된다면 매월 600만원을 모아야 되는데, 사실상 일반 급여소득자가 준비하기 불가능한 수준입니다.

 

이처럼 늦게 시작할수록 저축해야 할 금액 차이가 커지는 이유는 복리효과 때문입니다. 지금부터라도 월급에 일정 부분은 반드시 노후대비를 위해 저축하세요. 월 급여가 400만원이라면 월 50만원 정도를 연금보험 등에 가입한 뒤 자신의 급여가 350만원이라고 생각하는 겁니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. 연금보험 현명하게 가입하는 방법

 

- 납입기간 : 예상치 못한 자금의 수요가 발생될 수 있으므로 일단 10년으로 가입한 후 필요하면 재 가입하는 방식이나 추가납입을 활용해 보세요.

 

- 가입성향 분석 : 가입시점 부터 연금수령 기간까지의 기간이 20년 이상 남아있다면, 추가적인 수익을 발생할수 있는 변액연금보험 가입을 고려해 보시고, 20년 이하로 남아있다면 안정적인 금리 연금보험을 가입하세요.

 

- 연금통장 쪼개기 : 예상하지 못한 조기은퇴에 대응 할수 있도록 개인연금을 2개 이상 계좌로 나누어서 가입하는 것도 좋은 방법입니다. 국민연금을 수령하는 65세까지는 종신형이 아닌 기간 확정형(5년~30년)을 가입해 조기은퇴에 대비하고, 65세 부터는 국민연금과 퇴직연금 그리고 개인연금을 종신형으로 수령해 실질적인 노후를 대비해 가는 방식입니다.

 

- 배우자에 대한 배려 : 여성(83세)의 평균수명 보다 남성(75세)의 평균수명이 8세 정도 길기 때문에 아내 홀로 살아가는 기간이 10년 이상이 될수 있습니다. 연금보험 가입시 홀로 살아갈 아내를 배려해 부부형 연금수령을 선택하거나, 보험대상자를 여성으로 설정해 가입하세요.

 

 

 

 

 

 

 

4. 노후대비는 역시 연금보험이 최고

 

낸 돈 만큼 돌려 받지 못한다는 불신 때문에 연금보험이 아닌 예금이나 적금, 펀드, 임대수익으로 노후를 준비하는 사람들이 적지 않습니다. 하지만 언제든지 깨서 사용 가능하다는 장점은 곧 은퇴준비 실패로 연결되는 경우가 대부분입니다. 또한 노후에 자녀들의 성화에 못이겨 자금을 빼앗기는 경우도 주변에서 심심치 않게 볼수 있습니다.

 

연금보험은

 

- 강제적으로 매월 일정금액을 납입해야 하고, 일정기간 동안은 손실을 보고 해약하지 않으면 중간에 돌려 받을수 없기 때문에 노후 자금 수령에 적합 합니다.

 

- 보험에만 적용되는 각종 비과세 조항은 장기간 유지하는 고객에게 유리하게 구성되어 있어 노후수령까지 연금자금을 모을수 있도록 독려해 줍니다.

 

- 연금개시 시점부터 사망시까지 지급되는 종신연금 수령 방법은 타 금융사의 연금관련 상품에는 없는 제도입니다. 또한 종신연금 수령시에는 어떠한 목적으로도 중도 해지가 불가능하기 때문에 자녀로 부터 노후자금을 보호해 줍니다.

 

" 글로벌 금융위기가 발생 되었을때 노후 연금수령자들은 큰 위험에 빠지지 않았다" 라는 연구 결과가 있습니다. 힘 들게 모은 만큼 진정한 내 자산이 되는 금융상품이 바로 연금보험 입니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

5. 조기 은퇴를 위한 제2의 직업 마련과 은퇴 후 7만 시간 준비

 

가장 확실한 노후대비 방법은 최대한 은퇴를 미루고 오랫동안 일하는 것이지만, 본인의 의지만으로 해결 될수 없습니다. 지금이라도 현재 직장을 그만둔다면 새롭게 시작할수 있는 제2의 직업 마련이 필요합니다.

 

또한 행복한 노후는 단순히 재무관련 준비로 채워지지 않습니다. 한 보고서에 따르면 은퇴 후 보내는 여생이 최소 7만 시간이라고 합니다. 하루 10시간의 자유시간.. 이 시간을 어떻게 보낼지는 현재 나에게 달려 있습니다.