[의료실비보험] 의료실비보험의 갱신형 특약, 제대로 알고 가입하자!

의료실비보험의 갱신형 담보, 제대로 알고 가입하자!

이미 많은 분들이 가입하신 의료실비보험 입니다.
이 의료실비보험에서 갱신형 특약으로 되어 있는 부분이 있는데요.
예전엔 이 갱신형에 대해 이해를 못 하신분들이 많았고, 설계사나 통신 판매원들이 제대로 설명을
하지 않아 가입을 했는데도 잘 모르는 분들도 많았습니다.

하지만, 지금은 홈쇼핑의 무분별한 광고로 인해 피해를 보는 분들이 늘어나서
금융감독원에서 보험의 중요한 내용을 잘 설명을 하라고 주의가 내려진 상태입니다.
과장 광고나 자칫 오해할 수 있는 문구는 하기 어려워 졌고, 보장내용에 대해 고객이 충분히
이해할 수 있도록 설명이 이루어지고 있습니다.
고객의 입장에서는 더욱 잘된 부분인데요.
이 갱신형 특약에 대한 부분도 그중에 하나라고 볼 수 있습니다.

갱신형 담보에 대해 많은 분들이 잘 이해하고 계시겠지만,
그래도 이해가 어려우신 분들을 위하여 조금 더 자세하게 설명을 드리겠습니다.

갱신형 특약이란?

사실 의료실비외에도 갱신형 보험들이 많이 있습니다.
보험회사가 정한 일정한 주기마다 갱신이 되면서 갱신될 때마다 보험료가 오르는 방식입니다.

의료실비보험의 경우 실손의료비보장특약이 주로 갱신형으로 되어 있는데,
기존에는 갱신주기가 회사마다 조금씩 틀렸지만,
작년 의료실비보험의 약관이 통합되면서 생명보험이나 손해보험이나 모든 실손의료비보장특약의
갱신 주기는 3년으로 통일이 되었습니다.

실손의료비보장특약이란?

상해입원의료비, 상해통원의료비(외래), 상해통원의료비(처방조제)
질병입원의료비, 질병통원의료비(외래), 상해통원의료비(처방조제)
종합입원의료비, 종합통원의료비(외래), 종합통원의료비(처방조제)
의 특약들을 말합니다.

이 갱신형 담보는 3년마다 갱신되는 특약으로 연령 증가와 의료수가 상승, 위험률 변동에 따라
갱실될 때 보험료가 인상됩니다.

하지만, 무조건 인상만 되는 건 아닙니다.
예를 들어 상해의 경우 나이가 들수록 위험률이 줄어들므로 상해관련 갱신형 특약은 내려 갈수도 있습니다.
그렇지만, 대부분의 갱신형 담보가 연령이 증가 할수록 인상되는게 일반적 입니다. 

의료실비보험 갱신형특약의 구조

의료실비보험의 갱신형특약 구조를 설명하기 이전에 먼저 아래의 그림을 먼저 보시기 바랍니다.

위 그림처럼 3년 마다 자동갱신이 이루어 집니다.
대부분의 상품들이 위와 같은 구조로 되어있는데요.
대부분이라고 말씀 드렸으니, 물론 아니것도 있습니다.

위 그림을 쉽게 설명 드리자면,
전체 내는 보험료중에는 보장보험료와 적립보험료로 구분이 됩니다.
보장보험료는 말 그대로 보장을 위한 보험료가 되구요.
적립보험료는 적립이 되어 책임준비금으로 준비를 해 놨다가
3년마다 갱신될 때 이 적립부분 책임준비금에서 대체 납입을 합니다.
그러니 적립부분 책임준비금이 남아있을 때 까지는 갱신이 되어 보험료가 인상이 되어도
고객의 입장에서는 추가로 납입을 하는 상황이 생기지 않습니다.

하지만, 대체납입보험료를 충당하기 위한 보험료재원(적립부분 책임준비금)이 부족한 경우에는
보험료의 추가 납입이 발생을 하구요.
쉽게 말해 적립금이 다 없어지고 나면 그때부터는 추가보험료를 고객이 납부를 해야 하는 것 입니다.

나중엔 추가로 납입을 해야 하는 상황이 당연히 생기겠죠?

갱신형 특약의 보험료 얼마나 오를까?

이 질문을 많은 분들이 궁금해 하실텐데요..
정답은 "모릅니다." 입니다.

갱신형 특약의 보험료는 연령이나, 의료수가 상승, 위험률 변동 등에 따라 보험료가 인상이 됩니다.
위의 상황을 정확하게 예측을 할 수 있는 사람은 당연히 없겠죠?
그러니 얼마나 오를지는 알수가 없습니다.

예측을 할 수가 없으니 나중에 나이들어 많은 보험료를 내야 하는게 아닌가 벌써 부터
걱정을 하고 계신 분들도 있으실 겁니다.
하지만, 보험료가 오른다고 의료실비보험이 필요가 없을까요?
아니죠! 갱신형특약이 오른다는건 다시말해 내가 병원에 가는 횟수도 늘어나고
병원의 치료비가 검사비 등도 당연히 오르는 셈이니까.
의료실비가 없다면 그 상황을 스스로의 경제력으로 다 감수를 해야 하는 겁니다.
그러므로 당연히 의료실비가 있어야 합니다.

갱신형이 유리한가?

당연히 불리합니다.

의료실비보험은 모든 회사와 상품의 실손의료비 담보가 갱신형으로 되어있습니다.
그러니 선택의 여지가 없는 거죠.

하지만, 실손의료비 담보외에 다른 특약들은 갱신형이 아닌 보험사의 상품들도 있습니다.
다른 특약들은 갱신형이 아닌 보험상품을 선택하시는 게 당연 유리하겠죠..
갱신형으로 되어 있지 않으면 처음 가입할 때 본인의 직업이나 나이등으로 계산된 보험료로
인상되는거 없이 계속 납입을 하면 되니까 말입니다.

요즈음은 보험상품 자체가 갱신형으로 되어 있는 상품들도 많아서
꼭 보험상품을 선택하실때는 갱신형이 아닌 정액형으로 선택을 하시는 게 좋습니다.

그럼, 장점은 하나도 없을까요?
갱신형 담보의 경우 갱신 할 때마다 보험료를 다시 계산을 해서 재산출하는 방식이므로
처음 가입할때의 보험료는 정액형 보험의 보험료보다 저렴합니다.
종신보험등 보험료가 비교적 비싼 상품의 경우 차이가 많이 날수도 있습니다.

처음 가입할 때 보험료가 싸다고 과연 유리할까요?
나중엔 어차피 오를텐데요.
어느게 좋을지는 개인마다 사고가 틀릴수 있으니 각자의 생각에 맡기는게 좋을것 같습니다.

갱신형 특약의 주의할 점 10가지!

갱신형 특약의 주의할 점에 대해 보겠습니다.

1. 적립금이 없는 순수보장형 상품은 특별히 주의!

적립금이 없으면 초반에 대체를 할 적립부분 책임준비금이 없는 것이기 때문에
갱신될 때 오르는 보험료를 그때 그때 바로 고객이 납부를 해야 합니다.


2. 주소나 연락처가 바뀔때는 항상 보험사에 알려야 한다!

연락처가 바뀔때는 항상 보험사에 잊지 말고 꼭 알려야 하는데,
의료실비보험의 경우 특히나 신경을 쓰셔야 합니다.
갱신형 담보 때문인데요.
예를들어 연락처가 바뀌었는데, 통보를 안해서 갱신시 오르는 보험료에 대한
안내를 받지 않아 보험료가 납입이 되지 않으면 실효가 되겠죠?
실효 상태에서 사고나 질병이 발생을 한다면 부활도 힘들 겁니다.
이 경우 보험사에 책임이 있을까요? 고객에게 책임이 있을까요?
당연히 바뀐 연락처를 알리지 않은 고객의 책임이 크겠죠..


3. 갱신형 담보는 보험기간이 끝날때까지 계속 납입!

이 부분 잘못 오해 계신 분들이 많으신 것 같은데요.
예를 들어 의료실비보험은 20년납 100세만기로 가입을 많이 합니다.
20년납에 대한 부분은 갱신형이 아닌 정액형 특약에 대한 부분이구요.
갱신형 특약은 보험기간이 끝날때까지...즉, 100세까지 계속 납입을 해야 하는 겁니다.
거의 모든 갱신형 담보가 같은 방식이라 보시면 됩니다.


4. 실손의료비 담보는 중복 가입 불가!

얼마전까지만 해도 중복으로 실손의료비 담보를 가입할 수 있었습니다.
중복으로 가입을 해도 보험금을 비례보상 하지만,
현재는 아예 중복으로 가입을 하지 못합니다.
사실 의료실비보험을 중복으로 가입하신 분들을 주위에서 본적은 없습니다..^^
중복으로 가입이 불가 하기때문에 기존에 있는 의료실비보험을 타회사로 갈아타야 하는
경우에는 기존에 가입한 의료실비보험을 해지를 한 후에 가입을 할 수가 있습니다.
해지를 한 후에 새로 가입을 해야 되니, 해지를 한 짧은 시기에는 보험이 없는거나
마찬가지이므로 조심해야 겠습니다.


5. 실손의료비 보장내용 확인!

실손의료비 담보의 경우 본인부담금을 제외하고 실제 나온 병원비를 지급하는 보험이지만,
모든 사고나 질병에 대해 보상을 해주는 건 아닙니다.
보상하지 않는 손해가 있으므로 가입시에는 보상하지 않는 부분에 대해 꼭 담당자에게
확인을 해야 합니다.
보상이 되는 줄 알고 있었다가 보험금 청구후 보상이 되지 않는 다고 하면
경제적으로 큰 타격을 입을 수 있으니까요.


6. 실손의료비 보장기간 확인!

5번의 보장내용도 물론 중요하지만, 보장해주는 기간도 중요합니다.
보장을 해주는 경우라도 정해진 기간이 있기 때문에 계속하여 치료를 받는다고 해서 다 완치 될때까지
다 보상을 해주는 건 아닙니다.
자세히 적으면 너무 길어지기 때문에 간단히 말씀드리면,
통원의 경우 1년에 180회를 한도로 보상하며,
입원의 경우 365일을 한도로 보상을 합니다.
즉, 1년 넘게 입원을 하면서 치료를 받게 되면 365일을 넘는 기간부터 90일까지는 보상에서 제외됩니다.
하지만, 90일이 지나면 새로운 질병으로 보고 다시 365일 한도가 생깁니다.
(현재 의료실비보험을 기준으로 한 것이기 때문에 이전에 가입한 의료실비보험은 위 내용과 다릅니다.)
이 부분은 조금 복잡하기 때문에 가입시 꼭 이해를 하고 넘어가셔야 합니다.


7. 치료도중 합병증이 생기면?

질병이나 사고로 치료 중에 발생된 합병증 또는 새로이 발견된 질병의 치료가
병행되거나 의학상 관련이 없는 상태에서 입원한 때에는 동일한 질병으로 간주합니다.

8. 입원비는 기준병실 기준으로 지급!

입원비의 정산은 기준병실 기준으로 지급을 합니다.
상급병실을 사용 할 때는 차액의 50%를 지급하긴 하지만,
기준병실과 상급병실의 병실료가 차이가 많이 나기 때문에
잘못 알고 있어 상급병실을 계속 사용하다가, 자칫 잘못하면
눈덩이 처럼 불어난 병실료를 감당하게 될 수도 있으니 주의 하시기 바랍니다.


9. 식대는 환자의 것만 보상!

실손의료비 담보에서 입원 했을때 식대도 지급을 합니다.
하지만, 간호하는 가족의 식대도 지급을 해주는 것으로 잘못 알고 계신 경우가 간혹 있는데요.
잘못된 부분이구요.
치료를 받는 피보험자의 경우만 해당이 됩니다.


10. 건강검진은 보상에서 제외!

5번에서 말한 보장에서 제외되는 부분에 해당이 되는 내용입니다.
그런데, 건강검진 비용도 보상을 해 주는줄 잘못 알고 계신 분들이 있습니다.
건강검진의 비용은 보상에서 제외 됩니다.
건강검진 도중 의사의 이상 소견이 있어 추가로 검사를 진행하거나 치료를 하는 경우는
보상이 되지만, 정기적으로 받는 건강 검진의 비용은 보상에서 제외 됩니다.

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이상 의료실비보험에서 갱신형 특약인 실손의료비 담보에 대해 알아 봤습니다.

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