노후에 믿을 건 변액연금보험 밖에 없습니다

       노후에 믿을 건 변액연금보험 밖에 없습니다.

 

 

질문

현명한 씨는 한 달에 노후자금으로 1백만원씩 연금을 받고 싶습니다. 얼마씩 연금에 투자하면 좋을까요?

 

 

 

답변

매달 48만원씩 연금에 투자하면 1백만원씩 연금을 받을 수 있습니다. 20년 동안 변액연금보험에 투자하고, 연 7.3% 수익률이 나온다면 36년 동안 연금을 매달 1백만원씩 또박또박 받을 수 있습니다.

 

 

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월 48만원씩 투자해서 매달 1백만원식 받는다면 일단 "더블"로 받는 셈입니다. 게다가 20년 동안 변액연금보험 펀드에 투자하고, 36년 동안 받는다면 투자 기간도 거의 "더블"에 가깝습니다. 이런 걸 "따따블" 재테크라고 하나요?

 

 

                                     - 최근 1년간 각 보험사 변액연금보험 수익률 및 사업비 -

 

평균수명를 86세라고 가정하면 20년 동안 연금에 투자하는 사람은 50살부터 연금을 개시해도 됩니다. 50살이면 자녀가 대학생이 되는 때입니다.

 

자녀 대학교 졸업할 때까지는 연금을 받아서 자녀 학자금을 뒷바라지하고, 자녀가 대학 졸업한 후에는 본인의 노후자금으로 사용하면 됩니다. 30살부터 변액연금에 매달 18만원씩 20년 동안 투자하면 자녀의 대학자금과 본인의 노후자금을 동시에 해결할 수 있어서 좋습니다.

 

15년 동안 변액연금에 투자해도 22년 동안 매달 연금을 받을 수 있습니다. 하지만 5년 동안 투자기간을 줄였을 뿐인데 연금 받는 기간은 36년에서 22년으로 14년이나 줄어듭니다. 뿐만 아닙니다. 매달 받는 연금도 월 1백만원이 나니라 매달 80만원으로 20%나 깍입니다.

 

15년 플랜에 투자하는 사람은 19세부터 연금 투자를 시작해도 됩니다. 그러나 64세부터 연금을 받아야 하므로 본인의 노후자금만 간신히 해결할 수 있습니다.

 

 

 

▶ 정말일까?

 

매달 48만원씩 20년 동안 투자한다면 모두 1억1520만원(=48만원×12개월×20년)의 보험료를 투자하게 됩니다. 연 7.3% 수익률이 나온다면 변액연금보험 펀드에 20년 동안 투자할 경우 적립금은 약 2억784만원(=48만원×433배수)가 됩니다.

 

2억784만원의 적립금을 토대로 투자 원금에 해당하는 매달 48만원씩 중도인출해서 연금처럼 사용하면 약 36년(433개월÷12) 동안 찾아 쓸 수 있습니다.

 

게다가 적립금 2억784만원을 한 번에 찾아 쓰는게 아니므로 적립금 잔액에 대해서는 연금처럼 찾아 쓰는 기간 동안에 펀드 수익이 생깁니다.

 

평균 잔액 1억392만원에 대해서 사업비 등을 공제하고 매년 6% 정도 수익률이 나온다면 매년 623만원 정도의 재테크 수익이 발생하며, 이는 매달 52만원이나 됩니다. 따라서 원금에서 찾는 48만원과 재테크수익에서 나오는 52만원을 합하면 매달 1백만원씩 36년 동안 연금처럼 찾아 쓸 수 있습니다.

 

☞ 잠깐

연 7.3% 수익률 적용시 변액펀드의 적립금이 얼마나 되는지를 알아보려면 "기수표"를 활용하세요. 예를 들어 20년 후 "433"이라는 숫자에 월납 보험료 48만원을 곱하면 적립금 2억784만원이 계산됩니다.

 

 

 

▶ 불과 5년 차인데...

 

매달 투자하는 금액은 48만원으로 동일합니다. 변액연금보험 수익률도 연 7.3%로 같습니다. 만약 15년 동안 투자한다면 어떻게 될까요?

 

15년 동안 매달 48만원씩 변액연금보험 펀드에 투자하면 모두 8640만원(=48만원×12개월×15년)을 투자하는 셈입니다. 연 7.3% 수익률 가정시 변액연금보험 펀드에 15년 동안 투자하면 적립금은 약 1억2816만원(=48만원×267배수)가 됩니다.

 

1억2816만원의 적립금에서 투자 원금에 해당하는 매달 48만원씩 중도인출 한다면 약 22년(=267개월÷12) 동안 연금처럼 찾아 쓸 수 있습니다.

 

적립금 평균잔액 6408만원에서 매년 6% 정도 수익률이 나온다면 적립금 잔액에서 발생하는 재테크 수익은 매년 384만원이므로 매달 32만원의 재테크 수익을 기대할 수 있습니다. 따라서 원금에서 찾는 48만원과 재테크 수익에서 나오는 32만원을 합하면 매달 80만원씩 22년 동안 연금처럼 찾아 쓸 수 있습니다.